Hypotéka a pokles cen nemovitostí – jak spolu jdou dohromady?
Řešíte v rámci koupě nemovitosti otázku, co se může stát v případě, kdy ceny nemovitostí budou namísto růstu klesat? Tento scénář nelze vyloučit a pamatují na něj i banky ve svých úvěrových smlouvách…
Pro banku je při změnách cen nemovitostí důležitý poměr výše hypotéky k aktuální ceně nemovitosti, který nemůže překročit hranici 90 %. Pokud tedy máte aktuálně hypotéku ve výši 4 200 000 Kč na nemovitost v hodnotě 5 000 000 Kč a vaše LTV (poměr výše hypotéky / zástavní hodnota nemovitosti) tak činí 84 %, jste „bezpečí“ do doby, než cena vaší nemovitosti klesne pod cca 4 666 000 Kč, tj. pod hranici 90 %. V takovém případě, banka může dle úvěrové smlouvy požádat o dodatečné zajištění, tj.:
- Zástavu další nemovitosti tak, aby suma hodnot všech zastavených nemovitostí umožňovala splnění podmínku LTV 90 %.
- Mimořádnou splátku, která sníží dlužnou částku natolik, že LTV hypotéky bude opět splňovat podmínku 90 %. Tyto peníze mohou pocházet z vlastních úspor či úvěru, např. úvěru ze stavebního spoření bez zajištění nemovitosti.
I s ohledem na fakt, že v minulosti byly dostupné hypotéky dokonce na 120 % zástavní hodnoty nemovitosti (platí pro vysoce bonitní klientelu), ani v letech po roce 2008, tj. období poklesu cen nemovitostí, nedošlo k situaci, kdy by banky ve velkém vyžadovaly po svých klientech dozajištění.
Banky pravděpodobně budou jednat v době opravdu výrazného poklesu cen nemovitostí a ne v rámci malé korekce, která může snížit zástavní hodnotu nemovitosti o cca 5 %.
V případě, že byste svoji nemovitost prodávali v období poklesu cen nemovitostí, je pro úspěšný prodej a následné jednorázové splacení hypotéky důležité to, aby peníze z prodeje umořily celou nesplacenou část hypotéky. Pokud se tak nestane, bude třeba rozdíl mezi prodejní cenou a nesplacenou částí hypotéky doplatit z jiných zdrojů, až pak dojde k výmazu zástavního práva banky a kupující tak bude moci čerpat hypotéku na koupi.
Kdy se banka bude jistě o váš úvěr zajímat je situace, kdy začnete mít potíže se splácením úvěru, a to bez ohledu na aktuální LTV hypotéky. Proto je vhodné v rámci „černých scénářů“ myslet i na vybudování finančního polštáře, který vám umožní překlenout období snížených příjmů bez negativního dopadu na hypotéku.
Poslední zprávy z rubriky Osobní finance:
Přečtěte si také:
Prezentace
02.05.2024 SCHLIEGER loni zaznamenal čtyřnásobný nárůst...
30.04.2024 Tesla po špatných výsledcích roste, Meta po...
Okénko investora
Miroslav Novák, AKCENTA
Michal Brothánek, AVANT IS
Petr Lajsek, Purple Trading
Mgr. Timur Barotov, BHS
Olívia Lacenová, Wonderinterest Trading Ltd.
Ali Daylami, BITmarkets
Jiří Cimpel, Cimpel & Partneři
Jakub Petruška, Zlaťáky.cz
Okénko finanční rady
Petr Holub, Zoxo Financial s.r.o.
Tomáš Vrňák, Ušetřeno.cz
Fixace cen energií: Jak mít jistotu a ušetřit v nejistých časech
Richard Bechník, Swiss Life Select
Lukáš Kaňok, Kalkulátor.cz
Distribuční sazba nebo poplatek za jistič. Co všechno ovlivňuje cenu elektřiny?
Petr Holub, MojeNebankovka
Zuzana Dubová, RekvalifikacniKurzy.cz
Financování vašeho vzdělávání: Přehled možností financování rekvalifikačních kurzů
Iva Grácová, Bezvafinance
Marek Pokorný, Portu