Povolené přečerpání, nebo kreditní karta? Po čem sáhnout?

Jak povolené přečerpání, tak kreditní karta mohou být skvělí pomocníci, kteří dokáží vytrhnout trn z paty v momentě, kdy se potřebujete rychle dostat k penězům. Každý z těchto finančních pomocníků je ale vhodný pro odlišné situace. Důležité je pochopit, jak každý nástroj funguje a v jakých případech je vhodné jej použít.

Povolené přečerpání neboli kontokorent

Povolené přečerpání, často známé jako kontokorent, je finanční služba spojená s vaším běžným účtem. Umožňuje vám využít schválený úvěrový limit a utratit více peněz, než kolik máte momentálně k dispozici na účtu. Jeho výše se stanovuje na základě vaší bonity a příjmů. Peníze z kontokorentu čerpáte platební kartou, převodem na účet nebo v hotovosti z bankomatu. Za čerpanou částku platíte úroky, jejichž sazba je obvykle vyšší než u běžných úvěrů.

Velkou výhodou je splácení. Vyčerpané finance se automaticky splácí z vašich příchozích plateb na běžný účet. Tento systém vám ušetří starosti s nastavováním pravidelných splátek. Obvykle je třeba doplnit účet do plusového stavu alespoň jednou ročně.

Výhody vs. nevýhody povoleného přečerpání

Okamžitý přístup k penězům: Peníze máte k dispozici ihned po schválení kontokorentu.
Flexibilní splácení: Úroky platíte pouze z čerpané částky a splácení probíhá automaticky.
Nízké poplatky: V porovnání s ostatními úvěry bývají poplatky za kontokorent nízké.
Vysoké úrokové sazby: Úrokové sazby kontokorentu jsou vyšší než v případě klasických půjček.
Riziko trvalého zadlužení: Pokud nebudete kontokorent aktivně splácet, můžete lehce spadnout do dluhové pasti.

Kdy sáhnout po kontokorentu?

V jakých situacích je vhodné sáhnout po kontokorentu? Kupříklady tehdy, když nemůžete dočasně ze zdravotních důvodů pracovat nebo ztratíte práci. V ten moment může být obtížné získat klasický úvěr. Povolené přečerpání, které bylo schváleno předem, vám může poskytnout potřebné finanční krytí. Rychlý přístup k penězům je neocenitelný také, když potřebujete například zaplatit za opravu auta, ale také v případech, kdy je potřeba neplánovaně financovat náklady, jako jsou náhlé cestovní výdaje nebo náklady spojené s bydlením.

Kreditní karta

Kreditní karta poskytuje finanční flexibilitu naprosto odlišným způsobem než povolené přečerpání. Místo toho, aby šlo o tzv. zůstatek do mínusu na vašem běžném účtu, nabídne vám kreditní karta přístup k určitému úvěrovému limitu, který můžete využít pro nákupy nebo výběry hotovosti.

Pokud splatíte vyčerpanou částku během bezúročného období, které může trvat zpravidla až 55 dní od čerpání, neplatíte žádné úroky. V opačném případě si za použití karty připlatíte. Dluh z kreditní karty splácíte v měsíčních splátkách, jejichž výše je stanovena minimální hranicí. Můžete kdykoliv splatit i vyšší částku, a tím dluh umořit rychleji.

Pozor byste si měli dát na různé poplatky, které mohou být využíváním tohoto typu úvěru spojené. Poplatek za vedení karty, roční poplatek, poplatek za výběr z bankomatu a poplatek za pozdě uhrazenou platbu mohou tento úvěr ještě více prodražit.

Výhody vs. nevýhody kreditní karty

Bezúročné období: Možnost neplatit úroky, pokud celou dlužnou částku splatíte včas.
Odměny a slevy: Mnoho kreditních karet nabízí odměnné programy, cashback nebo slevy na nákupy.
Globální využití: Kreditní karty jsou akceptovány téměř všude po celém světě, což je zvláště užitečné při cestování.
Potenciál pro vyšší dluh: Pokud nebudete schopni splácet včas, mohou se načítat vysoké úroky a můžete se dostat do dluhové pasti.
Vyšší úrokové sazby po bezúročném období: Úrokové sazby po uplynutí bezúročného období mohou být vysoké a značně zvýšit celkovou cenu vašich nákupů.

Kdy sáhnout po kreditní kartě?

Pokud využijete bezúročné období, jsou kreditní karty vynikající volbou pro nákupy jakéhokoliv zboží. Tato vlastnost činí z kreditní karty užitečný nástroj pro správu cash flow, neboť umožňuje odloženou platbu bez navýšení.

Kreditní karty jsou také nezbytné pro řadu cestovních transakcí, zejména v zahraničí. V USA a jiných zemích je často vyžadována pro půjčení auta, rezervaci hotelů a dokonce i u některých leteckých společností. Poskytovatelé kreditních karet často nabízejí výhody, jako jsou lepší směnné kurzy, bezplatné cestovní pojištění, přístupy do letištních salonků a slevy u partnerských společností, což může cestování zpříjemnit a zlevnit.

Je však důležité mít na paměti rizika spojená s používáním kreditních karet. Pokud nesplatíte celou dlužnou částku během bezúročného období, úroky na zbývající částku mohou být vysoké. Toto může vést k vytvoření dluhu, jehož vypořádání je často značnou zátěží pro finanční rozpočet. Proto je zásadní monitorovat výši výdajů a pravidelně splácet dluhy, aby se předešlo potenciálnímu zadlužení.

Iva Grácová

Iva vystudovala obor Národní hospodářství na ekonomické fakultě Vysoké školy báňské – Technické univerzitě v Ostravě. Ve světě bankovnictví a financí se aktivně pohybuje již od roku 2007. Cenné pracovní zkušenosti získala díky svému dlouholetému působení v Citigroup Inc., kde pracovala jako specialista a poradce privátního a investičního bankovnictví. V současné době se věnuje psaní článků a komentářů na aktuální ekonomické dění, spolupracuje jako copywriter převážně s finančními společnostmi a pravidelně svými články přispívá například na finančním portálu Bezvamoney.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.