Nemovitosti pro mladé lidi: Jak na hypotéku s malou finanční úsporou

Mladí lidé mají v posledních letech problémy získat vlastní bydlení. Rostoucí ceny nemovitostí a zpřísněné podmínky pro získání hypotečního úvěru nutí mladé zájemce hledat alternativní způsoby financování. Jak tedy dosáhnout na hypotéku i bez vysokých úspor?

Většina bank v současnosti vyžaduje vlastní kapitál minimálně ve výši 10 % z hodnoty nemovitosti, přičemž ideální je 20 %. Pro žadatele mladší 36 let je však možné získat hypotéku až do výše 90 % hodnoty nemovitosti, což znamená, že stačí mít pouze 10 % vlastních prostředků. Odborný ekonom z portálu Videobydleni.cz Jakub Veverka k tomu dodává: „Pro mladé zájemce je klíčové sledovat nabídky jednotlivých bank, protože podmínky financování se mění a mohou se lišit i v řádu desítek tisíc korun.“

Podle dat České národní banky byla průměrná cena bytu v roce 2024 v Praze kolem 130 000 Kč/m², což znamená, že za průměrný 60 m² byt by zájemce musel zaplatit kolem 7,8 milionu Kč. Banky obvykle vyžadují minimálně 10 % vlastních prostředků, což by v tomto případě znamenalo mít k dispozici 780 000 Kč.

Jaké možnosti tedy mají lidé, kteří získají běžnou hypotéku jen těžko:

· Hypotéka s nízkou akontací (90% LTV)

LTV (Loan to Value) vyjadřuje poměr mezi výší úvěru a hodnotou nemovitosti. Standardní hypotéka obvykle vyžaduje 80 % LTV, což znamená, že klient musí mít alespoň 20 % z ceny bytu. Některé banky ale stále nabízejí 90 % LTV hypotéky, kde stačí mít jen 10 % vlastních zdrojů.

Banky často u vyššího LTV nastavují mírně vyšší úrokovou sazbu, proto je dobré porovnat různé nabídky a zjistit, kde se vyplatí si tuto možnost vzít.

· Zajištění hypotéky jinou nemovitostí

Pokud nemáte dostatek vlastních financí, je možné použít jinou nemovitost jako zástavu. To znamená, že kromě kupovaného bytu zastavíte např. rodičovský dům, čímž zvýšíte hodnotu zajištění úvěru.

Výhoda je, že takto lze získat 100% hypotéku, tedy bez nutnosti vlastních finančních prostředků. Nevýhoda však tkví v tom, že pokud nebudete splácet, ohrožujete nejen svůj nový byt, ale i nemovitost rodičů.

     · Státní podpora pro mladé

Státní fond podpory investic (SFPI) nabízí mladým do 40 let zvýhodněné půjčky na bydlení. Úroková sazba může být výrazně nižší než u běžných hypoték.

Novomanželské půjčky – některé banky a státní instituce nabízejí speciální úvěry pro novomanžele, které lze využít k financování bydlení.

Sledujte novinky, protože vláda často mění podmínky těchto programů.

     · Spolufinancování s investorem nebo rodinou

Další možností je spolufinancování s rodinou nebo investorem. Rodiče mohou pomoci nejen tím, že dají nemovitost do zástavy, ale také tím, že si vezmou hypotéku společně s vámi.

Alternativou je, najít investora nebo ručitele – někoho, kdo pomůže s financováním nemovitosti výměnou za podíl na vlastnictví nebo budoucí zisk z pronájmu.

„Nejlepší variantou, jak ve 30 dosáhnout na byt pro rodinu je, hned po studiích s pracovní smlouvou na dobu určitou vybrat stavebko od rodičů a pořídit malý byt 1+kk, který pro mladého pracujícího člověka stačí. Tento byt pořídit na 90% hypotéku. Během 5-10 let tento byt nabyde na hodnotě. V případě potřeby většího bydlení se tento byt dá prodat se zhodnocením, zaplatit hypotéku a rozdíl (zisk) použít jako akontaci na byt větší. Tip je tedy následovný: Po osamostatnění se od rodičů co nejdříve pořídit vlastní malý byt,“ radí Jakub Veverka.

· Družstevní bydlení – koupě bez hypotéky

Družstevní bydlení je návratem do módy. Místo kupování bytu na hypotéku zaplatíte pouze část kupní ceny (obvykle kolem 20–30 %) a zbytek splácíte družstvu formou nájmu.

Výhodou je, že nemusíte řešit hypotéku a máte nižší počáteční investici. Problém však je, že byt nevlastníte přímo, ale jste členem družstva. Nelze ručit družstevním podílem pro další úvěr.

· Sdílené bydlení – nový trend mezi mladými

Pokud nejste vázáni na koupi nemovitosti jen pro sebe, zvažte spolubydlení s přáteli. Je možné koupit větší byt nebo dům společně, čímž se sníží individuální náklady na hypotéku i provoz.

Výhodou jsou nižší měsíční splátky.  Nevýhodou je, že potřebujete právní dohodu o majetkových právech mezi spoluvlastníky.

Trendy na hypotečním trhu v roce 2025

Podle dat České národní banky byla průměrná úroková sazba hypoték ke konci roku 2025 kolem 4,8 %. „S postupným poklesem inflace lze očekávat i další snižování úrokových sazeb, což usnadní vstup do vlastního bydlení. Banky tak mohou v roce 2025 nabízet ještě výhodnější podmínky, což zvýší dostupnost hypoték pro mladé zájemce,“ říká Jakub Veverka z realitního portálu Videobydlení.cz.

Přestože požadavek na vlastní kapitál může být pro mladé lidi překážkou, existuje řada možností, jak jej financovat. Klíčem k úspěchu je pečlivě sledovat nabídky bank, zvážit státní podporu a zároveň se připravit na další snižování úrokových sazeb, které mohou situaci mladých kupců usnadnit.

„Trendem na hypotečním trhu v roce 2025 bude snižování sazeb hypotečních sazeb. Prvním důvodem bude a je snižování základny sazby centrální bankou a druhým konkurenční boj mezi bankami. Banky mají stále velký polštář, kam se svou marží ustupovat, ale poměrně dobře naplňující se prodejní kvóty je nenutily o klienta tolik bojovat. Na konci roku 2025 vidím roční sazbu někde pod někde pod 4,3 %, nebo blíže k 4 %,“ uzavírá Jakub Veverka z realitního portálu Videobydelni.cz.