Jak poznat, že máte podpojištěnou nemovitost?

Možná platíte pojistné každý rok bez jediné pojistné události a máte pocit, že vše funguje, jak má. Pak ale přijde povodeň, požár nebo jiná nepříjemná rána a pojišťovna vám vyplatí výrazně méně, než jste čekali. Důvod? Podpojištění. A nejde zdaleka o výjimečnou situaci.

Co je podpojištění?

Podpojištění nastane ve chvíli, kdy je pojistná částka ve vaší smlouvě nižší než skutečná hodnota pojištěné věci. Jednoduše řečeno: pojistili jste před lety dům na 2 miliony Kč, ale jeho reálná hodnota (přesněji náklady na znovupostavení) už dnes přesahuje 5 milionů Kč.

Bohužel, podle dat České asociace pojišťoven tímto “neduhem” trpí až 70 % nemovitostí. V průměru jsou podle ČAP nemovitosti podpojištěné o 60 % - tedy stejně, jako v našem příkladu výše. 

Proč podpojištění vadí?

Problém není jen v tom, že limit plnění ve vaší smlouvě nedosahuje reálné hodnoty nemovitosti. Pojišťovny ve svých podmínkách standardně uplatňují takzvané poměrné krácení pojistného plnění. Pokud je vaše nemovitost pojištěna jen na 60 % skutečné hodnoty, pojišťovna vyplatí také jen 60 % ze vzniklé škody, a to nemusí dům hned lehnout popelem. Krácení se totiž uplatňuje i u dílčích, zdánlivě nesouvisejících škod.

Vraťme se k původnímu příkladu: váš dům má hodnotu 5 milionů Kč, vy ho máte pojištěný na 2 miliony. Nenadále přijde vichřice a poškodí střechu, přičemž škoda je vyčíslená na 200 000 Kč. Pojišťovna vám ale nevyplatí celých 200 000 Kč, ale jen 60 %, tedy 120 000 Kč. Zbývajících 80 000 Kč na opravu pak půjde z vaší vlastní kapsy, přestože jste pojistné platili svědomitě celou dobu. Samozřejmě čím větší je pak škoda, tím citelnější pro vás krácení bude.

Jaké jsou příčiny podpojištění?

Ve většině případů není podpojištění záměrem. Kdy k němu v pojištění nemovitosti nejčastěji dochází? 

Stará neaktualizovaná smlouva 

Pojistná částka ve smlouvě uzavřené před deseti lety zkrátka neodpovídá dnešním cenám nemovitostí. Stavební náklady v Česku za poslední roky výrazně vzrostly a ceny nemovitostí se v období 2016-2020 zvýšily až o 100 %.

Rekonstrukce nebo přístavba 

Koupili jste si fotovoltaiku, tepelné čerpadlo, nebo jste přistavěli terasu? Veškerá zhodnocení nemovitosti, která nepřipočítáte do celkové pojistné částky, mohou plíživě prohlubovat podpojištění. 

Přehnaná snaha ušetřit

Část případů podpojištění je bohužel způsobena snahou ušetřit na pojistném. Nesnažte si pojištění zlevnit snížením pojistné částky, raději si nabídky pojištění pro vaši nemovitost srovnejte a vyberte si nabídku, která bude nejen nejvýhodnější, ale zároveň kvalitní. 

Jak poznat, že je vaše nemovitost podpojištěná?

Klíčový ukazatel je pojistná částka ve smlouvě a hodnota nemovitosti. 

V případě bytu je důležitá tržní hodnota nemovitosti, která by měla odrážet, za kolik byste byt při dnešních cenách prodali, respektive za kolik byste dokázali pořídit srovnatelný byt v určité lokalitě. Tržní hodnotu nemovitosti si snadno ověříte pomocí cenových map a nabídek realitních serverů.

Pro rodinné domy je ukazatelem reprodukční hodnota nemovitosti, tedy náklady na její znovupostavení. Pozor, nejde o tržní cenu nemovitosti, ale o částku, za kolik by se dala tatáž stavba postavit znovu od základů. Reprodukční hodnotu nemovitosti si ověříte jednoduše pomocí online kalkulačky orientační pojistné hodnoty rodinného domu od České asociace pojišťoven. 

Co dělat, když zjistíte podpojištění?

Řešení je jednoduché: co nejdříve si pojistnou částku aktualizujte. Se správným nastavením vám poradí i RIXO. Stačí nahrát vaši pojistnou smlouvu a nechat si zkontrolovat, zda je pojistná částka nastavena správně, zda vaše smlouva obsahuje všechna podstatná rizika, a kde jsou ve smlouvě mezery, za které byste v případě škody zaplatili z vlastní kapsy.

I když si nyní nastavíte ve smlouvě správnou pojistnou částku, nezapomeňte na její pravidelnou aktualizaci v budoucnu. Pokud nechcete svou smlouvu příliš řešit, část starostí vám může ušetřit indexace pojistné částky, tedy automatická každoroční valorizace pojistné částky podle vývoje cen stavebních prací dle ČSÚ. Společně s pojistnou částkou pak můžete očekávat i zvýšení pojistného. Ani indexace ale není samospásná - nepokryje totiž růst hodnoty nemovitosti nad samotný obecný index.

Rada na závěr

Podpojištění je tichý problém, který se projeví až ve chvíli, kdy to nejméně čekáte. Abyste se nepříjemnostem vyhnuli, pravidelně kontrolujte, zda pojistná částka stále odpovídá skutečné hodnotě majetku. Zohledněte přitom inflaci stavebních nákladů, provedené rekonstrukce i nové investice do zhodnocení majetku.

Pokud nevíte, kde začít, využijte bezplatnou kontrolu pojistné smlouvy na RIXO.cz. Zjistíte nejen to, zda nejste podpojištěni, ale také to, jestli za stávající krytí náhodou nepřeplácíte.  

Časté otázky 

Krátí pojišťovna plnění i za drobné podpojištění? 

Pojišťovny vás nebudou trestat za pár desítek tisíc korun, které v pojistné částce nesedí. Uplatňují zpravidla toleranci podpojištění v rozmezí 10-20 %.

Vztahuje se poměrné krácení i na novou pojistnou smlouvu? 

Poměrné krácení plnění je standardní součástí pojistných podmínek prakticky všech pojišťoven v ČR. Nová smlouva vás před ním neochrání, rozhodující je vždy správné nastavení pojistné částky, ne stáří smlouvy.

Jak často bych měl pojistnou částku aktualizovat? 

Doporučuje se přezkoumat pojistnou částku alespoň jednou za 2-3 roky, a vždy po rekonstrukci, přístavbě nebo větší investici do nemovitosti. Pokud máte ve smlouvě indexaci, kontrolujte také to, zda navržená valorizace pokrývá skutečný růst hodnoty vaší nemovitosti.

Může být nemovitost i přepojištěná? 

Ano. Pokud je pojistná částka vyšší než skutečná hodnota nemovitosti, pojišťovna stejně vyplatí jen skutečně vzniklou škodu. Na pojistném pak tedy zbytečně přeplácíte. Správně nastavená pojistná částka by měla odpovídat reálné hodnotě.

Liší se podpojištění u bytu a rodinného domu? 

Liší se způsob, jakým hodnotu nemovitosti zjistíte. U bytu vycházíte z tržní hodnoty (srovnatelné nabídky v lokalitě), u rodinného domu z reprodukční hodnoty, tedy nákladů na znovupostavení.