Hypotéka bez akontace aneb jak na 100% financování nemovitosti

Dostupnost vlastního bydlení se dlouhodobě zhoršuje, především kvůli rostoucím cenám nemovitostí. Pokud nemáte dostatek vlastních prostředků na zaplacení celé kupní ceny vybraného bytu či rodinného domu, nezbývá než využít úvěr. Banky však v současnosti neposkytují 100% hypotéky a při financování nemovitosti požadují i vlastní zdroje.

„Existuje několik možností, jak získat hypotéku i bez počátečních úspor. Peníze si můžete půjčit například od rodiny nebo využít nezajištěný úvěr. Další variantou je poskytnout bance další nemovitost jako dodatečnou zástavu,“ vyjmenovává možná řešení Miroslav Majer, CEO fintech startupu Hyponamíru.cz.

Proč banky chtějí akontaci?
Akontace je část ceny nemovitosti, kterou platíte z vlastních peněz. Zbytek pokryje banka hypotékou. Udává se v procentech z ceny nemovitosti. Proč banky chtějí akontaci? Kvůli regulaci ČNB, která stanovuje limity pro LTV (poměr úvěru k hodnotě nemovitosti). Cílem je omezit zadlužování a chránit finanční stabilitu. Proto je dnes velmi těžké získat hypotéku bez vlastních úspor.

Banky dnes poskytují hypotéky až do výše 80 % LTV. Znamená to, že byste měli mít naspořeno alespoň 20 % z kupní ceny nemovitosti. ti. Pokud je vám méně než 36 let, máte výhodu, protože můžete získat hypotéku až do 90 % LTV. Marek Pavlík, CEO portálu hypotecnikalkulacka.cz dále doplňuje: „Hypotéky nad tuto hranici jsou možné jen takzvaně na výjimku. Banky totiž mohou takto „výjimečných“ úvěrů poskytnout jen omezené množství, maximálně 5 % z celkového objemu nově uzavřených hypoték.“

Je hypotéka bez počáteční hotovosti reálná?

Existují způsoby, jak financovat celou kupní cenu nemovitosti i bez vlastních úspor. Jednou z možností je půjčka od rodiny, kterou lze použít na úhradu požadované akontace k hypotéce. Další variantou je ručení další nemovitostí. Může jít o vlastní nebo i cizí nemovitost. Třetí možností je sjednání neúčelového úvěru. Využít lze například úvěr ze stavebního spoření, který nevyžaduje ručení nemovitostí.

Ručení další nemovitostí
Při nulové akontaci lze ručit i jinou nemovitostí – bytem, domem, chatou nebo pozemkem. Zvýší se tím hodnota zajištění a není nutné doplácet vlastní peníze. Po čase lze druhou nemovitost ze zástavy vyvázat.

Hypotéka s vs. bez akontace
Menší akontace = vyšší úvěr = vyšší úroky.
Příklad:

• 3,2 mil. Kč (80 % hypotéka) = úroky 2,64 mil. Kč
• 4 mil. Kč (100 % hypotéka) = úroky 3,3 mil. Kč
  Rozdíl: 659 tisíc Kč navíc na úrocích.

Jak získat hypotéku bez akontace

Před žádostí o hypotéku bez akontace zvažte, zda preferujete ručení jinou nemovitostí, půjčku od rodiny nebo další spotřebitelský úvěr. Pečlivě promyslete výši požadované hypotéky a reálnost jejího splácení.

Miroslav Majer dále dodává: „Zkušený hypoteční poradce dokáže najít optimální variantu financování. Provede porovnání nabídek bank na 100% financování a představí vám podmínky bank pro schválení nulové akontace. Bezpečně a krok za krokem vás provede celým procesem sjednání hypotéky bez akontace.“

Dodatečné náklady u 100% hypotéky
Kromě splátek musíte platit i pojištění nemovitosti. Dobrovolně si můžete přidat pojištění domácnosti, života nebo splácení.
Při nákupu přes realitku počítejte s provizí kolem 5 % z ceny (např. 200 000 Kč u bytu za 4 mil. Kč).

Refinancování 100% hypotéky
Při refinancování banka hodnotí vaši bonitu a cenu nemovitosti. Pokud cena vzrostla, můžete získat lepší podmínky. Než se rozhodnete, propočítejte si náklady a úspory.

Rizika spojená s hypotékou bez vlastních úspor

Hlavním rizikem hypotéky bez počátečních úspor je vyšší měsíční zatížení rodinného rozpočtu a větší citlivost na výkyvy příjmů. Chybějící finanční rezerva může zkomplikovat situaci při nečekaných výdajích nebo ztrátě výdělku. Zvažte proto pečlivě všechna pro a proti hypotéky bez počátečních úspor.

Co dělat, když žádná banka neschválí 100% hypotéku

Když vám žádná banka hypotéku neschválí, nezoufejte. Nejdříve přehodnoťte své plány ohledně vlastního bydlení a reálně zvažte své finanční možnosti. Pokud je hlavní překážkou nedostatek vlastních zdrojů, začněte co nejdříve spořit.

Každý měsíc si pravidelně odkládejte částku, která by odpovídala hypotetické měsíční splátce úvěru. Peníze nenechávejte na běžném účtu, vyplatí se je uložit na úročený spořicí účet nebo využít termínovaný vklad. Úspory jsou zde alespoň minimálně úročeny. Jakmile naspoříte potřebnou akontaci, o hypotéku zažádejte znovu.