Hypotéka – co je dobré vědět před samotným porovnáváním nabídek?

Hypotéku si bere člověk párkrát za celý život. Zejména před podáním žádosti o první hypotéku je těžké udělat si ucelený přehled o tom, co vše je vhodné vzít v potaz, u koho je vhodné si hypotéku sjednat apod. Proto jsme pro vás připravili níže uvedené řádky, které vás provedou vším důležitým, co byste o hypotéce měli vědět dříve, než se vydáte na pobočky jednotlivých bank.

Výši úrokové sazby ovlivňuje několik faktorů

Úrokovou sazbu hypotečního úvěru ovlivňuje cena peněz na trhu, tj. za kolik si půjčuje samotná banka. Dále, k této ceně peněz si banka dává svoji marži, se kterou produkt nabízí. Marži bank můžete snížit například:

- nižším poměrem výše hypotečního úvěru / hodnota nemovitostí poskytovaných do zástavy,

- sjednáním doplňkových produktů, např. pojištění nemovitosti, běžný účet, pojištění domácnosti, úvěrové pojištění (resp. zde vám banka dá nižší úrokovou sazbu výměnou za to, že vy ji dáte vydělat na dalších produktech),

- vyjednáním slevy od pracovníka banky či hypotečního makléře (jak banky, tak hypoteční makléři mají každoročně stanovený rozpočet na slevy, ze kterého mohou čerpat),

- výší svých příjmů, kdy váš úvěr bude pro banku méně rizikový, případně budete splňovat podmínky na VIP klienty.

Dále, výši úrokové sazby ovlivňuje doba její fixace, viz zde.

U hypotéky je nutné vždy ručit nemovitostí

Zároveň, ručit můžete více než jednou nemovitostí, hypoteční banky v tomto případě počítají poměr LTV (výše hypotéky / zástavní hodnota nemovitosti) ze součtu zástavních cen všech nemovitostí. Výše zástavní hodnoty nemovitosti přímo ovlivňuje maximální výši hypotéky, přičemž hypoteční banky vychází z tzv. zástavní hodnoty nemovitosti stanovené smluvním znalcem banky. Platí také, že banky mají na nemovitosti poskytovanou do zástavy požadavky, viz zde.

Banky důkladně posuzují finanční situaci klienta

Přikazuje jim to zákon, přičemž hypoteční banky zajímá výše a stabilita příjmů, stejně jako výše pravidelných výdajů. Neplatí přitom, že banky automaticky akceptují všechny typy příjmů dokládaných žadatelem o úvěr, viz zde.

V případě, že jste v minulosti měli potíže se splácením svých závazků, může to znamenat zamítnutí žádosti o úvěr, viz zde.

Finanční poradci mají přidanou hodnotu

Kromě toho, že dokáží ušetřit čas obíháním bank, finanční poradci jsou rovněž ochotni a schopni žadatelům o hypotéku vyjednat slevy z úrokových sazeb, případně klientovi nabídnout slevu ze svých vlastních rozpočtů či dokonce provize. Nezřídka dochází k tomu, že finanční poradci motivují klienty ke sjednání hypotéky např. zaplacením odhadu ceny nemovitosti, zaplacením pojistného na pojištění nemovitosti, zaplacením poplatků na katastr nemovitostí apod., viz zde.