Zástava nemovitosti u hypotéky – co je dobré vědět?

Hypoteční úvěr je zajištěn nemovitostí vždy, tj. bez ohledu na výši úvěru, počet žadatelů, splatnost, účel úvěru apod. Zároveň, hypoteční banky mají na zástavu určité požadavky.

U hypotečního úvěru je možné ručit i více nemovitostmi, přičemž tyto nemovitosti se nemusí nacházet v majetku žadatele o úvěr. Dokonce, hypoteční bance není třeba dávat do zástavy nemovitost, do které jsou investovány prostředky z úvěru. K tomuto v praxi dochází např. v situaci, kdy žadatel o úvěr kupuje podíl v bytovém družstvu.

Důležité však je, aby majitelé zastavovaných nemovitostí podepsali souhlas s uvalením zástavního práva na nemovitost, plus je třeba nemovitost pojistit pojištěním nemovitosti a pojistné plnění vinkulovat ve prospěch hypoteční banky. V praxi dochází k situacím, kdy žadatel o hypoteční úvěr ručí např. kupovanou nemovitostí a rekreačním objektem svých rodičů. Maximální výše úvěru se v tomto případě počítá z celkové hodnoty všech zastavovaných nemovitostí.

Jaké mají hypoteční banky požadavky na nemovitost?

Aby hypoteční banka vzala nemovitost do zástavy, je třeba splnit následující:

- jedná se o nemovitost určenou převážně k bydlení,

- nemovitost je v dobrém technickém stavu (zhodnotí smluvní znalec banky),

- nemovitost je možné pojistit pojištěním nemovitosti.

Zástavní hodnotu nemovitosti, která má přímý vliv na maximální výši úvěr, pak ovlivňují:

- technický stav a dispozice nemovitosti,

- lokalita nemovitosti,

- případná omezení vlastnických práv (věcné břemeno, jiná zástavní práva apod.).

Z výše uvedeného vyplývá, že zástavní hodnota nemovitosti se ne vždy musí rovnat např. kupní ceně nemovitosti či nákladům na výstavbu. Zároveň, banka může odmítnout vzít do zástavy např. nemovitost ve velmi špatném technickém stavu.

Klient hypoteční banky nemusí ručit po celo dobu splatnosti úvěru stejnými nemovitostmi, tj. může např.:

- některou nemovitost z úvěru vyvázat a zbavit ji tak zástavního práva (zde je třeba, aby toto umožňoval poměr LTV),

- vyměnit zástavu (opět s přihlédnutím k LTV úvěru).