Refinancování hypotéky v době fixace – na co se připravit?

Rádi byste využili nízkých úrokových sazeb ke snížení měsíční splátky hypotéky, přičemž do konce fixace úrokové sazby zbývá příliš dlouhá doba? Právě pro vás jsou připraveny následující řádky…

Všeobecně platí, že nejjednodušší způsob refinancování úvěru je na konci fixace úrokové sazby, to však neznamená, že byste se změnou podmínek svého současného úvěru museli čekat několik měsíců či let. Během fixace úrokové sazby máte na výběr:

Refinancovat celý svůj stávající hypoteční úvěr k jiné hypoteční bance či stavební spořitelně s tím, že tento krok bude zpoplatněn poplatkem za mimořádnou splátku, jehož výše je definována platným sazebníkem poplatků dané hypoteční banky. K samotnému refinancování budete od stávající banky potřebovat:

- vyčíslení aktuální dlužné částky,

- platební údaje potřebné k mimořádné splátce,

- potvrzení toho, že pokud dojde k jednorázovému splacení úvěru, vzdá se zástavního práva k vaší nemovitosti.

Refinancovat svůj stávající hypoteční úvěr jinou hypotékou v rámci stejné banky, v tomto případě lze dosáhnout nižších poplatků spojených s mimořádnou splátkou, odpadá rovněž povinnost zajistit si výše uvedené dokumenty či potvrzení.

Refinancovat pouze část svého stávajícího hypotečního úvěru, a to v částce, která není zpoplatněna poplatkem za mimořádnou splátku. U hypoték je běžné, že jednou za rok je možné umořit část úvěru zcela bez poplatků. Nevýhodou tohoto řešení je, že se nezbavujete drahého či jinak nevýhodného úvěru najednou. Zároveň, stávající banka má stále zástavní právo k nemovitosti, tj. peníze na mimořádnou splátku nebudete moci čerpat u jiné hypoteční banky, ta by totiž rovněž vyžadovala ručení nemovitostí. Nabízí se však úvěr ze stavebního spoření bez zajištění nemovitosti, který lze se stávající hypotékou snadno zkombinovat.

Jak počítat výhodnost refinancování

Při zvažování refinancování stávající hypotéky, tj. posuzování finanční výhodnosti je vhodné vzít v potaz:

- rozdíl v měsíčních splátkách zaplacených po dobu fixace „nové“ hypotéky,

- poplatky spojené s mimořádnou splátkou stávajícího a schválením nového úvěru,

- poplatky na katastru nemovitosti,

- poplatky spojené s doplňkovými produkty sjednanými spolu s hypotékou, např. úvěrové pojištění, kreditní karta, běžný účet apod.,

- poplatek za odhad ceny nemovitosti (pokud není možné použít ten, který jste si nechali zhotovit pro potřeby stávajícího úvěru).