Bonita u hypotéky – na základě čeho se počítá?
Hypoteční banky se zajímají při schvalování úvěru nejen o to, jaká je struktura příjmů žadatelů o hypotéku, ale také o strukturu povinných výdajů, tj. splátek úvěrů, výši schválených úvěrových rámců, životního minima apod. Vyšší příjem tak automaticky neznamená vyšší šance na získání hypotéky v případě, kdy tyto příjmy neodpovídají požadavkům banky a zároveň, žadatel o úvěr je silně zadlužen. Je to pak celková finanční situace klienta, co banky nazývají bonitou.
Příjmy
Hypoteční banky chtějí po žadatelích o úvěr předložit předepsaným způsobem:
- z jakých zdrojů plynou příjmy,
- jaká je aktuální výše příjmů a průměrná výše příjmů za sledované období (u zaměstnanců 3–12 měsíců zpětně, u podnikatelů až 2 daňová přiznání),
- zdůvodnění poklesu či nárůstu příjmů ve sledovaném období.
Banky poskytující hypotéky dělí příjmy na:
- neuznatelné, např. podpora v nezaměstnanosti, jednorázový přivýdělek,
- doplňkové, např. cestovní náhrady řidičů z povolání,
- uznatelné, tj. příjem ze zaměstnání, podnikání, pronájmu.
O uznatelnosti příjmů kromě zdroje rozhoduje i stabilita, např. neuznatelným příjmem je příjem ze zaměstnání v situaci, kdy se žadatel nachází ve zkušební či výpovědní lhůtě, případně příjem z prvního zaměstnání na dobu určitou, kdy doba trvání pracovní smlouvy je kratší 12 měsíců.
Výdaje
Informaci o výdajích žadatel rovněž uvádí do žádosti o hypoteční úvěr, banky přitom zajímá:
- počet vyživovaných členů domácnosti,
- výše povinných plateb či srážek z příjmů.
Dále, banky si zjišťují, jestli žadatelé o úvěr čerpají či v minulosti čerpali nějaké úvěry, pokud ano, banky zajímá:
- výše měsíčních splátek,
- aktuální nesplacená část úvěr,
- doba zbývající do splacení úvěru,
- jestli žadatel hradil splátky řádně a včas.
Jestliže žadatelé o hypoteční úvěr nespláceli řádně a včas své stávající závazky, může to znamenat zamítnutí žádosti o hypotéku bez ohledu na to, jak velké je celkové zadlužení.
Výše uvedené informace hypoteční banky zjišťují v bankovním registru klientských informací, a to na základě souhlasu žadatele se zpracováním jeho osobních údajů.
Stejně tak, banky v nebankovních registrech klientských informací zjišťují, jestli žadatelé o úvěr nedluží peníze např. dodavatelům energií, mobilním operátorům, leasingovým společnostem apod. V krajním případě. dlužné částky u výše uvedených typů společností mohou vést k zamítnutí žádosti o hypotéku.
Poslední zprávy z rubriky Osobní finance:
Přečtěte si také:
Prezentace
29.04.2024 Daňové přiznání lidem provětralo peněženky....
26.04.2024 Historie a vývoj vodovodních baterií: Od...
25.04.2024 Pobřeží Egejského moře - ideální tip na všechny...
Okénko investora
Olívia Lacenová, Wonderinterest Trading Ltd.
Štěpán Křeček, BHS
Petr Lajsek, Purple Trading
Ali Daylami, BITmarkets
Michal Brothánek, AVANT IS
Miroslav Novák, AKCENTA
Spotřebitelská inflace v eurozóně odeznívá, pro služby to však úplně neplatí
Jiří Cimpel, Cimpel & Partneři
Jakub Petruška, Zlaťáky.cz
Okénko finanční rady
Tomáš Vrňák, Ušetřeno.cz
Fixace cen energií: Jak mít jistotu a ušetřit v nejistých časech
Richard Bechník, Swiss Life Select
Lukáš Kaňok, Kalkulátor.cz
Distribuční sazba nebo poplatek za jistič. Co všechno ovlivňuje cenu elektřiny?
Petr Holub, MojeNebankovka
Zuzana Dubová, RekvalifikacniKurzy.cz
Financování vašeho vzdělávání: Přehled možností financování rekvalifikačních kurzů
Iva Grácová, Bezvafinance
Petr Holub, Zoxo Financial s.r.o.
Marek Pokorný, Portu