Krok za krokem – jak vylepšit kondici vašich osobních financí

Začněte řídit toky peněz ve vašem rodinném rozpočtu a dostaňte své finance „do formy“. Stejně jako ve firmách, i v osobním životě lze dosáhnout „malých zázraků“ pečlivějším plánováním příjmů a výdajů.

Prvním krokem potřebným ke zlepšení stavu rodinných financí je analýza současného stavu, kdy je třeba si jednotlivé položky rozdělit takto:

Příjmy

- pravidelné

o příjem ze zaměstnání

o příspěvky od státu

o výnosy z pronájmu

- nepravidelné

o odměny v zaměstnání

o příspěvky od státu

o kapitálové výnosy

o práce přesčas

Výdaje

- nezbytné náklady

o fixní

§ nájem, splátka hypotéky

§ pojištění domácnosti

§ zálohy na energie

§ platby ostatních pojistných produktů (povinné ručení, havarijní pojištění apod.)

§ splátky úvěrových produktů

o variabilní

§ potraviny

§ oblečení

§ drogerie

§ pohonné hmoty

- zbytné náklady

o fixní

§ paušální platby za služby telefonního operátora

§ internet

§ kabelová televize

§ předplatné časopisů

§ členství ve fitness klubech

o variabilní

§ zábava

§ dovolené

§ koníčky

Následně můžete začít podnikat jednotlivé dílčí kroky, a to:

1. Snižte výši zbytných variabilních nákladů, buď zrušením daného výdaje, nalezením vhodnější alternativy, případně „výměnou“ za to, že se z variabilního nákladu stane fixní, např. zřízením členství ve fitness klubu namísto placení jednorázových vstupů.

2. Snižte výši variabilních nezbytných nákladů, buď nalezením vhodnější alternativy, či „výměnou“ za to, že se z variabilních nákladů stanou náklady fixní, např. pořízení měsíčního paušálu u mobilního operátora namísto jednorázového kreditu.

3. Plánujte snížení fixních nezbytných i zbytných nákladů. Revidujte své pojistné smlouvy a k jejich výročí buď upravte pojistné částky, případně si najděte vhodnější alternativy. Podobně, pokuste se najít vhodnější alternativy ke stávajícím čerpaným spotřebitelským úvěrům. Zvažte, jestli by vaší finanční situaci nepomohlo snížení záloh na energie či změna frekvence platby pojistných produktů (zpravidla platí, že pokud pojistné smlouvy platíte jednou ročně, dostanete mírnou slevu oproti např. měsíční frekvenci plateb).

V osobních financích všeobecně platí, že výše fixních nákladů by neměla být vyšší než 50 % příjmů po zdanění. Výše této doporučované míry se liší v závislosti na objemu úspor, kdy rodina s vyšším objemem likvidních úspor si může dovolit mít fixní náklady vyšší, rodina s nízkým objemem likvidních úspor by pak měla mít fixní náklady nižší (v poměru k příjmům).

Jakmile vylepšíte své osobní cash-flow, nově získanou likviditu použijte na tvorbu pohotovostní finanční rezervy a splácení nevýhodných úvěrů.