Hypotéka spolkne téměř polovinu příjmů. I tak chtějí Češi do vlastního

Splátka hypotéky představuje v mnoha případech jednu z největších položek rodinného rozpočtu. Ti, kteří hypotéku již splácejí, potvrzují, že na ni odvádí i více než 20 % z čistého měsíčního příjmu, někteří i více. Rostoucí úrokové sazby a ceny nemovitostí však komplikují situaci především těm, kteří se na hypotéku teprve chystají. Ti plánují, že na splátku padne i více než 40 % příjmů.

Chceme bydlet ve vlastním, i přes rostoucí ceny nemovitostí

Češi milují bydlení ve vlastním. Podle dubnového průzkumu provedeného Českou bankovní asociací a výzkumnou agenturou Ipsos bydlí ve vlastním téměř dvě třetiny oslovených respondentů a pouze každý třetí žije v pronájmu. Nejčastěji si dotazovaní pořídili své bydlení na hypotéku (32 %), vlastní úspory pomohly k bydlení zhruba každému čtvrtému.

I přes dlouhotrvající růst cen nemovitostí se na hypotéku chystá v několika následujících letech až pětina Čechů. Polovina z nich by se pro úvěr na bydlení rozhodla i dříve, vyšší životní náklady a inflace je ale donutily své plány přehodnotit. I když lze v některých případech zamítnutým hypotékám předejít nebo učinit kroky ke schválení úvěru, většině těch, kterým byla hypotéka vlivem růstu cen nemovitostí a úrokových sazeb zamítnuta, nezbývá nic jiného než čekat na výhodnější ceny nemovitostí či podmínky hypoték.

Splátka hypotéky spolkne až polovinu příjmů

Ze stejného průzkumu vyplývá, že na pořízení plánují Češi čerpat hypotéku do 3 milionů korun. Hypoteční úvěr přitom představuje značnou zátěž pro rodinný rozpočet. Oslovení respondenti potvrdili, že na splátku odvádějí nejčastěji mezi 20 – 24 % z čistého měsíčního příjmu domácnosti, každá třetí domácnost dokonce více než 30 % příjmů. Ti, co hypotéku teprve plánují, očekávají, že je bude splátka hypotéky stát více než 40 % čistých příjmů domácnosti.

Jen pro představu si ukažme, kolik taková hypotéka na 3 mil. korun spolkne na samotné splátce. Pokud počítáme se splatností 30 let a úrokovou sazbou 6 %, vychází výše splátky na necelých 18 000 korun. Kdo si bral hypotéku před třemi lety a podařilo se mu získat úrokovou sazbu 2 % u stejně vysoké částky, dá za splátku 11 000 korun. To je rozdíl 7 tisíc pouze na splátce úvěru.

Na dofinancování hypotéky padnou nejčastěji vlastní úspory

Dříve stačilo mít našetřeno minimálně 10 % z hodnoty kupované nemovitosti. Od dubna 2022, kdy Česká národní banka zpřísnila pravidla pro získání hypotéky, se LTV (Loan to Value – tj. poměr výše hypotéky k ceně nemovitosti) snížilo na 80 %. To znamená, že je nutné doložit ještě pětinu finální částky. Pro mladé do 36 let stále platí LTV ve výši 90 %. Podstatné však je, že se musí vždy jednat o jejich vlastní bydlení.

Více než polovina z těch, kteří hypotéku plánují, dofinancuje koupi vlastního bydlení částkou do 600 tisíc korun. Každý desátý pak dofinancuje zhruba 800 000 – 1 000 000 korun. Na dofinancování použijí Češi především své úspory (44 %), pětina bude spolufinancovat hypotéku s partnerem nebo partnerkou, 19 % využije úspory ze stavebního spoření a 17 % si chybějící peníze půjčí od rodiny.

Více než na doporučení dáme na cenu a náklady

Ještě před dvěma lety bylo rozhodující pro výběr hypotéky u většiny Čechů doporučení finančního poradce. Rostoucí ceny a životní náklady ale zamíchaly s kartami a dnes se většina z nás rozhoduje podle úplně jiných parametrů. Nejdůležitější je pro dotazované úroková sazba (46 %), RPSN (33 %) a výše měsíční splátky (31 %).

Iva Grácová

Iva vystudovala obor Národní hospodářství na ekonomické fakultě Vysoké školy báňské – Technické univerzitě v Ostravě. Ve světě bankovnictví a financí se aktivně pohybuje již od roku 2007. Cenné pracovní zkušenosti získala díky svému dlouholetému působení v Citigroup Inc., kde pracovala jako specialista a poradce privátního a investičního bankovnictví. V současné době se věnuje psaní článků a komentářů na aktuální ekonomické dění, spolupracuje jako copywriter převážně s finančními společnostmi a pravidelně svými články přispívá například na finančním portálu Bezvamoney.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.