Kdy zvážit kombinaci úvěru ze stavebního spoření a hypotéky?

Úvěry ze stavebního spoření dnes nabízí vyšší úrokové sazby, kratší splatnost a často i vyšší poplatky, vyplatí se o nich tedy vůbec uvažovat, ať už o jediném či doplňkovém způsobu financování? Určitě ano! Kdy, to se dozvíte na níže uvedených řádcích.

Nedostatečná výše zástavy

S úvěrem ze stavebního spoření lze získat řádově stovky tisíc korun bez zajištění nemovitosti. Pokud tedy disponujete minimem vlastních zdrojů a smluvní znalec banky odhadl nemovitost na nižší než očekávanou částku, lze chybějící peníze získat právě u stavební spořitelny.

Už máte našetřeno na úvěrovém tarifu

U takzvaných úvěrových tarifů nabízí stavební spořitelny nižší zhodnocení úspor, zároveň ale také nižší úroky úvěrů. Pokud jste se tedy historicky připravovali, tj. odkládali si peníze stranou, na financování vlastního bydlení na úvěrovém tarifu, dává samozřejmě smysl tyto peníze využít. Díky úvěru můžete snížit objem peněz z finanční rezervy, kterou do investic do nemovitosti vkládáte a ty pak použít např. na nákup vybavení.

Vysoká rizikovost úvěru

Hypotéka blížící se maximálnímu LTV (90 %), vyšší věk žadatelů nebo vysoký podíl takzvaných doplňkových příjmů (invalidní důchod, cestovní náhrady řidičů z povolání, výživné apod.) mohou být důvody, proč banka žádost o hypotéky může zamítnout či nabídnout žadateli méně výhodné podmínky, např.:

- vyšší úrokovou sazbu,

- povinnost sjednat si úvěrové pojištění,

- povinnost přizvat k žádosti o úvěr další osobu.

V takových případech může být řešením financovat část investic do bydlení z úvěru ze stavebního spoření bez zajištění nemovitosti, kdy pro banku se obchod stává méně rizikovým a pravděpodobně pak žadateli nabídne standardní podmínky.

Na co myslet?!

Každá banka bude chtít předem vědět zdroje, ze kterých jsou financovány investice do nemovitosti, pokud to bude z jiných úvěrů, banka bude vyžadovat potvrzení o tom, že úvěr bude skutečně poskytnut a informace o podmínkách, zejména výši měsíční splátky. Pravidelné splátky úvěru ze stavebního spoření banky započítávají do výdajů při posuzování bonity a reálně hrozí, že úvěr ze stavebního spoření může být naopak důvodem, proč hypotéku neposkytnout. Přece jen, úroková sazba překlenovacího úvěru je vyšší než u hypoték, splatnost je naopak kratší, tj. budete splácet více než v případě, kdybyste si stejnou částku půjčili s maximální splatností v rámci hypotéky.

Záměr kombinovat více úvěrů tedy předem konzultujte jak s bankou tak stavební spořitelnou.