Úvěr ze stavebního spoření vs. překlenovací úvěr: Kdy a za jakých podmínek je lze předčasně splatit?

Pokud nemáte naspořený dostatečně vysoký obnos financí a pomýšlíte na vlastní bydlení, je jedinou cestou ke splnění vašeho snu úvěr ze stavebního spoření nebo hypoteční úvěr. Podmínky získání hypotéky jsou poměrně jasné a stejně tak je to i s jejím předčasným splacením. Úvěr ze stavebního spoření je oproti tomu vázán na smlouvu o stavebním spoření a k jeho získání je potřeba splnit řadu podmínek. Jak je to pak v případě, že chcete tento typ úvěru předčasně splatit? A kdy přichází na řadu překlenovací úvěr? Lze jej také předčasně vypovědět a kolik vás to bude stát?

Předčasně doplatit lze každý úvěr, i překlenovací

Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, stanovil, že spotřebitel bude moci splatit úvěr kdykoli a poskytovatel úvěru mu v tom nebude moci bránit. Předčasně doplatit tak lze kterýkoli spotřebitelský úvěr, a to včetně hypotéky, úvěru ze stavebního spoření i překlenovacího úvěru. Zákonná norma však přinesla určité změny. Zatímco před účinností výše zmíněného zákona byly podmínky pro předčasné splacení překlenovacích úvěrů a úvěrů ze stavebního spoření rozdílné a lišily se v závislosti na tom, zdali se jedná o úvěr se zástavním právem k nemovitosti, nebo bez zajištění, aktuálně jsou podmínky předčasného splacení stejné jako v případě hypotečních úvěrů.

Úvěr ze stavebního spoření lze doplatit kdykoli zdarma

Na úvod si připomeňme rozdíl mezi úvěrem ze stavebního spoření a překlenovacím úvěrem. Úvěr ze stavebního spoření mohou poskytovat pouze stavební spořitelny a je vázán na smlouvu o stavebním spoření. Abyste takový úvěr získali, musíte splnit stanovené podmínky. Především musíte spořit alespoň dva roky a nastřádáno byste měli mít alespoň 40 % z cílové částky. Pokud již takový úvěr řádně splácíte, máte právo jej kdykoli předčasně doplatit. Na rozdíl od hypotéky můžete úvěr ze stavebního spoření splatit kdykoli a zcela zdarma. O této skutečnosti spořitelnu informujte ideálně písemně či emailem alespoň 14 dní předem.

Předčasné splacení překlenovacího úvěru

V případě, že nesplňujete podmínky pro získání úvěru ze stavebního spoření, nemusíte zoufat. Pro tyto účely existují překlenovací úvěry, někdy nazývané jako meziúvěry, které slouží k překonání doby mezi uzavřením smlouvy a získáním nároku na řádný úvěr ze stavebního spoření.

Po tuto dobu splácíte pouze úroky a zároveň spoříte na stavebním spoření až do chvíle, kdy splníte uvedené podmínky. Pak nastupuje na řadu úvěr ze stavebního spoření.

A jak je to tedy s předčasným splacením překlenovacího úvěru? I tento úvěr můžete splatit předčasně kdykoli, ovšem stavební spořitelna si může účtovat za předčasné splacení překlenovacího úvěru účelně vynaložené náklady dle zákona o spotřebitelském úvěru. Setkat se můžete také s poplatkem za vyčíslení úvěru dle sazebníku spořitelny.

Bez poplatku jen v určitých případech

Takže zatímco úvěr ze stavebního spoření lze předčasně doplatit kdykoli zdarma, v případě překlenovacího úvěru je splacení bez poplatku pouze v určitých případech. Pokud chcete, aby vás předčasné ukončení nic nestálo, je nutné tak učinit v období 3 měsíců po sdělení nové úrokové sazby úvěru, v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci, invalidity dlužníka, nebo jeho manžela/partnera, pokud to vede k výraznému snížení schopnosti splácet a v rámci plnění pojištění určeného k zajištění splacení úvěru. Stejně jako v případě hypotečního úvěru i zde platí, že v období 1 měsíce před výročím uzavření smlouvy lze zdarma splatit půjčku do výše 25 % celkové výše úvěru.

Iva Grácová

Iva vystudovala obor Národní hospodářství na ekonomické fakultě Vysoké školy báňské – Technické univerzitě v Ostravě. Ve světě bankovnictví a financí se aktivně pohybuje již od roku 2007. Cenné pracovní zkušenosti získala díky svému dlouholetému působení v Citigroup Inc., kde pracovala jako specialista a poradce privátního a investičního bankovnictví. V současné době se věnuje psaní článků a komentářů na aktuální ekonomické dění, spolupracuje jako copywriter převážně s finančními společnostmi a pravidelně svými články přispívá například na finančním portálu Bezvamoney.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.