Má cenu vydávat se kvůli hypotéce z vlastních úspor?

Snaha minimalizovat výši měsíční splátky vede část žadatelů o hypotéku k tomu, že se vydají z velké části svých úspor. O řádově stokoruny nižší splátka hypotéky si však v budoucnosti může vybrat drahou daň. Pro účely tohoto článku se budeme věnovat situaci, kdy žadatel o úvěr financuje investice do bydlení nad rámec maximálního LTV.

Žadatelé o úvěr by měli myslet na to, že splátka hypotéky výrazně zatíží jejich rozpočet. Zároveň, samotná kupní cena nemovitosti není jediným výdajem spojeným s pořízením nového bydlení, je třeba počítat také s:

- provizí realitní kanceláři,

- poplatcích na katastru nemovitostí,

- poplatku za odhad ceny nemovitosti, pojištění nemovitosti apod.,

- investice v rámci drobných stavebních úprav.

Žadatelé o úvěr by měli mít stále na paměti, že výše jejich likvidních finančních prostředků by měla být schopna pokrýt výpadek příjmů na 3-6 měsíců. Pokud se žadatelé vydají z vlastních úspor tím, že vyšší než nutnou část kupní ceny financují ze svého namísto hypotéky, hrozí jim, že v případě krátkodobého poklesu příjmů budou řešit otázku nedostatečné likvidity (peněz, které jsou okamžitě schopni použít na financování provozu domácnosti).

Pozor na fakt, že úvěrové pojištění nemovitosti nemusí pokrývat všechny hlavní důvody poklesu příjmů. Zároveň, například u ztráty zaměstnání existují omezení v případě, kdy pracovní poměr byl ukončen výpovědí zaměstnance či dohodou.

Nezřídka tak dochází k situacím, že rodina s vidinou o pár set korun nižší splátky hypotéky rozpustí svou finanční rezervu a následně financuje provoz své domácnosti v době poklesu příjmů skrz kreditní karty, kontokorentní úvěry či spotřebitelské úvěry, tj. úvěrové produkty s výrazně vyšší úrokovou sazbou než u hypotéky.

Při rozhodování o tom, jestli se vydat z vlastních úspor vycházejte z toho:

- na jak dlouho budete schopni financovat provoz domácnosti v případě poklesu příjmů,

- na jaká rizika a jakými částkami jste kryti prostřednictvím úvěrového pojištění,

- jestli a za jakých podmínek je možné zajistit si u banky odklad splátek hypotéky v případě poklesu příjmů,

- o kolik a jak rychle jste schopni snížit své výdaje v případě poklesu příjmů (např. účty mobilním operátorům, dodatelům energií, spoření či investování apod.)

Mějte přitom na paměti již výše uvedené – dostupná likvidita (rychle použitelné peníze) by vám měly vystačit na zajištění chodu domácnosti na dobu 3-6 měsíců.