Hypotéka vs. spotřebitelský úvěr – jak porovnat jejich výhodnost?
U částek do cca 500 000 Kč je vhodné porovnat, jestli se vám místo hypotečního úvěru nevyplatí čerpat spotřebitelský úvěr. Úrokové sazby obou typů úvěru odlišuje cca 3 – 5 procentních bodů, u spotřebitelského úvěru navíc neexistuje řada poplatků.
Výhodou pro klienta je, že hypoteční banky mají povinnost uvádět ukazatel RPSN, který tyto poplatky, již zahrnuje.
Co je zahrnuto v RPSN hypotečního úvěru?
Hypoteční banky berou v potaz zejména:
- úvěrové pojištění,
- poplatek za zhotovení odhadu zástavní hodnoty nemovitosti,
- poplatek za schválení úvěru,
- poplatek za vedení úvěrového účtu,
- poplatek za vedení běžného účtu,
- poplatky na katastru nemovitostí
- poplatky za čerpání úvěru (dle odhadovaného počtu čerpání v době žádosti o úvěr)
V RPSN zpravidla nejsou započteny náklady na produkty sjednané „výměnou“ za nižší úrokovou sazbu, typicky: kreditní karty, spořicí účty. RPSN dále nijak nezohledňuje úsporu na daních, kterou představuje možnost odečíst si zaplacené úroky od základu daně.
S čím RPSN u hypotéky nepočítá?
V případě hypoték je vhodné upozornit na možnost odpočtu zaplacených úroků od základu daně, přičemž u spotřebitelských úvěrů toto nelze.
Částka zaplacená na úrocích
Úrok (v %) | 2,0 | 2,0 | 3,0 | 3,0 | 4,5 | 4,5 | 6,0 | 6,0 |
doba splácení | 5 let | 10 let | 5 let | 10 let | 5 let | 10 let | 5 let | 10 let |
150 000 | 7 749 | 15 624 | 11 718 | 23 809 | 15 748 | 32 241 | 23 995 | 49 837 |
300 000 | 15 499 | 31 248 | 23 436 | 47 618 | 31 497 | 64 482 | 47 990 | 99 674 |
500 000 | 25 832 | 52 080 | 39 061 | 79 364 | 52 495 | 107 471 | 79 984 | 166 123 |
Úspora díky odpočtu zaplacených úroků od základů daně
Úrok (v %) | 2,0 | 2,0 | 3,0 | 3,0 | 4,5 | 4,5 | 6,0 | 6,0 |
doba splácení | 5 let | 10 let | 5 let | 10 let | 5 let | 10 let | 5 let | 10 let |
150 000 | 1 163 | 2 344 | 1 758 | 3 572 | 2 363 | 4 837 | 3 600 | 7 476 |
300 000 | 2 325 | 4 688 | 3 516 | 7 143 | 4 725 | 9 673 | 7 199 | 14 952 |
500 000 | 3 875 | 7 812 | 5 860 | 11 905 | 7 875 | 16 121 | 11 998 | 24 919 |
Pozor také na fakt, že při porovnávání výhodnosti nabídek je třeba úspory na daních počítat pouze z částky zaplacených na úrocích, tj. ze základu daně si neodečtete poplatky zahrnuté v RPSN.
Jak porovnat výhodnost hypotéky a spotřebitelského úvěru?
- vezměte v potaz zaplacené úroky a poplatky
- od celkové přeplacené částky odečtěte u hypotéky úsporu na daních
- vezměte v potaz poplatky spojené s doplňkovými produkty k hypotéce
- odečtěte z celkové zaplacené částky (poplatky + úroky – úspora) poplatky za finanční produkty, které jste čerpali již před hypotékou, typicky pojištění nemovitosti, poplatek za vedení běžného účtu.
V případě, že fixace úrokové sazby hypotéky netrvá celou dobu splatnosti hypotéky, zůstává neznámou budoucí cena peněz, tj. úroková sazba hypotéky na konci fixace úrokové sazby. U spotřebitelského úvěru v tomto směru existuje výhoda „garance“ úrokové sazby po celou dobu jeho splatnosti.
Poslední zprávy z rubriky Hypotéky:
Přečtěte si také:
Prezentace
30.04.2024 Tesla po špatných výsledcích roste, Meta po...
29.04.2024 Daňové přiznání lidem provětralo peněženky....
26.04.2024 Historie a vývoj vodovodních baterií: Od...
Okénko investora
Petr Lajsek, Purple Trading
Miroslav Novák, AKCENTA
Mgr. Timur Barotov, BHS
Olívia Lacenová, Wonderinterest Trading Ltd.
Ali Daylami, BITmarkets
Michal Brothánek, AVANT IS
Jiří Cimpel, Cimpel & Partneři
Jakub Petruška, Zlaťáky.cz
Okénko nemovitosti
Jan Dvořák, Salutem Fund
Okénko finanční rady
Petr Holub, Zoxo Financial s.r.o.
Tomáš Vrňák, Ušetřeno.cz
Fixace cen energií: Jak mít jistotu a ušetřit v nejistých časech
Richard Bechník, Swiss Life Select
Lukáš Kaňok, Kalkulátor.cz
Distribuční sazba nebo poplatek za jistič. Co všechno ovlivňuje cenu elektřiny?
Petr Holub, MojeNebankovka
Zuzana Dubová, RekvalifikacniKurzy.cz
Financování vašeho vzdělávání: Přehled možností financování rekvalifikačních kurzů
Iva Grácová, Bezvafinance
Marek Pokorný, Portu