Bonita u hypotéky – na základě čeho se počítá?

Hypoteční banky se zajímají při schvalování úvěru nejen o to, jaká je struktura příjmů žadatelů o hypotéku, ale také o strukturu povinných výdajů, tj. splátek úvěrů, výši schválených úvěrových rámců, životního minima apod. Vyšší příjem tak automaticky neznamená vyšší šance na získání hypotéky v případě, kdy tyto příjmy neodpovídají požadavkům banky a zároveň, žadatel o úvěr je silně zadlužen. Je to pak celková finanční situace klienta, co banky nazývají bonitou.

Příjmy

Hypoteční banky chtějí po žadatelích o úvěr předložit předepsaným způsobem:

- z jakých zdrojů plynou příjmy,

- jaká je aktuální výše příjmů a průměrná výše příjmů za sledované období (u zaměstnanců 3–12 měsíců zpětně, u podnikatelů až 2 daňová přiznání),

- zdůvodnění poklesu či nárůstu příjmů ve sledovaném období.

Banky poskytující hypotéky dělí příjmy na:

- neuznatelné, např. podpora v nezaměstnanosti, jednorázový přivýdělek,

- doplňkové, např. cestovní náhrady řidičů z povolání,

- uznatelné, tj. příjem ze zaměstnání, podnikání, pronájmu.

O uznatelnosti příjmů kromě zdroje rozhoduje i stabilita, např. neuznatelným příjmem je příjem ze zaměstnání v situaci, kdy se žadatel nachází ve zkušební či výpovědní lhůtě, případně příjem z prvního zaměstnání na dobu určitou, kdy doba trvání pracovní smlouvy je kratší 12 měsíců.

Výdaje

Informaci o výdajích žadatel rovněž uvádí do žádosti o hypoteční úvěr, banky přitom zajímá:

- počet vyživovaných členů domácnosti,

- výše povinných plateb či srážek z příjmů.

Dále, banky si zjišťují, jestli žadatelé o úvěr čerpají či v minulosti čerpali nějaké úvěry, pokud ano, banky zajímá:

- výše měsíčních splátek,

- aktuální nesplacená část úvěr,

- doba zbývající do splacení úvěru,

- jestli žadatel hradil splátky řádně a včas.

Jestliže žadatelé o hypoteční úvěr nespláceli řádně a včas své stávající závazky, může to znamenat zamítnutí žádosti o hypotéku bez ohledu na to, jak velké je celkové zadlužení.

Výše uvedené informace hypoteční banky zjišťují v bankovním registru klientských informací, a to na základě souhlasu žadatele se zpracováním jeho osobních údajů.

Stejně tak, banky v nebankovních registrech klientských informací zjišťují, jestli žadatelé o úvěr nedluží peníze např. dodavatelům energií, mobilním operátorům, leasingovým společnostem apod. V krajním případě. dlužné částky u výše uvedených typů společností mohou vést k zamítnutí žádosti o hypotéku.