Hypotéka s postupným čerpáním – jak funguje?

V případě výstavby či rekonstrukce vám hypoteční banka zpravidla nevyplatí celou částku hypotečního úvěru najednou, peníze budete čerpat postupně. Co je dobré o tomto způsobu financování bydlení vědět, to se dozvíte na níže uvedených řádcích.

Během čerpání platíte pouze úroky z dlužné částky

Dokud nevyčerpáte celou část úvěru a nedokončíte veškeré stavební práce, splácíte pouze úroky z dlužné částky. Na jednu stranu sice hypotéka nezatěžuje váš rozpočet vysokými splátkami, na druhou stranu však bance stále dlužíte celou část úvěru tak, jak v průběhu postupného čerpání nesplácíte nic z anuity.

Do hry vstupují nové poplatky

Hypoteční banky zpravidla nabízí několik čerpání úvěru zdarma, pokud však potřebujete k dokončení stavebních prací více než cca 5 čerpání, počítejte s poplatkem za čerpání úvěru, jehož výše se pohybuje kolem 500 Kč. Čím více čerpání, tím více na tomto poplatku zaplatíte.

Už při porovnávání výhodnosti jednotlivých hypoték s postupným čerpáním je vhodné si zjistit, kolik čerpání nabízí banka zdarma a jak vysoký je poplatek za čerpání.

Na vyčerpání máte 2 roky

Na dokončení stavebních prací a dočerpání hypotéky máte až 24 měsíců. V okamžiku, kdy jste provedli veškeré stavební práce, bance oznámíte ukončení čerpání s tím, že od této chvíle budete splácet kromě úroků i samotnou dlužnou částku. V praxi se příliš často nestává, aby žadatel o úvěr nebyl schopen stavební práce dokončit během 24 měsíců, banky však tuto možnost nevylučují a umí dobu čerpání prodloužit, už ovšem za poplatek.

Kdy vlastně banka uvolní čerpání?

Banky uvolňují peníze z hypotéky buď na základě protokolu o stavu stavby, v rámci kterého si zjistí aktuální zástavní hodnotu nemovitosti a do její výše následně uvolňují prostředky z hypotéky, případně umožní žadateli o úvěr čerpat peníze tzv. zálohově, tj. banka uvolní prostředky nad rámec aktuální zástavní hodnoty s tím, že zpětně si kontroluje, že peníze byly skutečně použity na zhodnocení nemovitosti.

Dále, některé banky sice k čerpání stále vyžadují přeložení daňových dokladů prokazujících účelové vynaložení prostředků z hypotéky, setkáte se však i s případy, kdy banka skutečně vychází pouze z protokolu o stavu stavby.

Ideální kombinací je, pokud banka umí poskytnout peníze z úvěru zálohově a zároveň po žadateli nevyžaduje předložení daňových dokladů. V tomto případu zpravidla dochází k menšímu počtu čerpání úvěrů, tj. nižší částce zaplacené na poplatcích, zároveň nemusíte do banky doslova s každým dokladem a žádostí o jeho proplacení.