Kombinace hypotéky a úvěru ze stavebního spoření, kdy je možná?

Nemůžete či nechcete veškeré investice do lepšího bydlení financovat jedním úvěrem, ať už hypotékou či úvěrem ze stavebního spoření? Možnosti spolufinancování z více zdrojů tu samozřejmě jsou.

První výzvou je poskládat kombinaci více úvěrů tak, abyste nenarazili na omezení maximální výše úvěru ve vztahu k zástavní hodnotě nemovitosti, případně komplikacím s ručením jedinou nemovitostí více finančním institucím. Výhodu mají ti z vás, kteří:

- čerpají hypotéku spolu s úvěrem ze stavebního spoření, u kterého není nutná zástava nemovitosti,

- čerpají hypotéku s úvěrem ze stavebního spoření s tím, že u tohoto úvěru mají možnost ručit jinou nemovitostí.

V okamžiku, kdy máte jedinou nemovitost a dva úvěry vyžadující zástavu, nastávají komplikace. Platí, že maximální výše hypotéky činí 90 % zástavní hodnoty nemovitosti, přičemž tato částka odpovídá ceně nemovitosti stanovené znalcem mínus částka úvěru ze stavebního spoření, u kterého je nemovitostí ručeno. Dále, dvě instituce budou vyžadovat zástavní právo přičemž u banky platí, že vyžaduje vždy zástavní právo na prvním místě, tj. její případné nároky jsou uspokojovány jako první, s čímž může být stavební spořitelna problém. Větší šance na získání kombinace hypotéky a úvěru ze stavebního spoření s ručením nemovitostí je v případě, že oba úvěry čerpáte u spolupracující banky a stavební spořitelny, tj. České spořitelny a Stavební spořitelny České spořitelny, Komerční banky a Modré pyramidy stavební spořitelny, Raiffeisenbank a Raiffeisen stavební spořitelny, ČSOB a ČMSS, Moneta Money Bank a Moneta stavební spořitelna.

Pokud budete ručit jedinou nemovitostí u hypotečního úvěru i úvěru ze stavebního spoření, počítejte i s tím, že odhad ceny nemovitosti budete zpracovávat zvlášť pro banku a zvlášť pro stavební spořitelnu (i když je možné, že po individuálním posouzení bude stačit odhad jediný).

Kombinace úvěrů může negativně ovlivnit bonitu žadatele

Další výzvou jsou příjmy. Pro schválení žádosti o úvěr, ať už hypoteční či úvěr ze stavebního spoření, je nutné doložit přehled všech zdrojů, ze kterých pochází peníze na investice do nemovitosti. V tomto případu, hypoteční banka vám bude do výdajů započítávat splátku úvěru ze stavebního spoření a naopak, stavební spořitelna splátku hypotéku. Potíž v porovnání, kdy čerpáte pouze jediný úvěr (hypotéku) je v tom, že úvěry ze stavebního spoření mají kratší splatnost a vyšší úrokovou sazbu, nakonec tedy i splátku úvěru. Čerpání úvěru ze stavebního spoření vás tak může dostat do situace, kdy vám hypoteční banka neschválí žádost o úvěr z důvodu nedostatečných příjmů.