Hypotéka před porodem? Má to své výhody i rizika
Banky při posuzování finanční situace klienta vychází z aktuálních příjmů, resp. průměrných příjmů za 3-12 měsíců ze stejného zdroje. Pokud příjmy domácnosti klesly z důvodu odchodu jednoho z rodičů na rodičovskou dovolenou, může to mít negativní dopad na rozhodnutí banky.
V praxi se tedy nezřídka stává to, že o hypoteční úvěr žádá pár „plánovaně“ ještě před narozením potomka, protože v tomto případě banky vychází z aktuálních průměrných příjmů a neřeší budoucí pokles z důvodu narození potomka. Zároveň, v tomto případě jsou do životního minima domácnosti započítány pouze životní minima dvou dospělých osob.
V případě, že pár žádá o hypotéku až po narození potomka, mění se:
- struktura dokládaných příjmů (příjem ze zaměstnání nahrazuje rodičovský příspěvek),
- životní minimum domácnosti (to narůstá o 1 970 Kč, tj. životní minimum nezaopatřeného dítěte do věku 6 let),
- výše akceptovaných příjmů, viz níže.
Byť je rodičovský příspěvek stabilním příjmem, jehož výše je jasně daná, banky jej nemusí akceptovat celý. Rodičovský příspěvek spadá do kategorie „doplňkových příjmů“, jejichž výše u některých bank nesmí přesahovat hranici 50 % celkových příjmů. Pokud doplňkové příjmy domácnosti (např. rodičovský příspěvek, invalidní důchod, starobní důchod apod.) přesáhnou 50 % celkových příjmů domácnosti, banky je zpravidla neakceptují celé.
Mohlo by se zdát, že podání žádosti před narozením potomka je nejlepší možnou variantou. Ke zvážení je však toto:
- narození potomka může znamenat nejen pokles příjmů, ale také nárůst pravidelných výdajů (drogerie, potraviny, oblečení, náklady spojené se zajišťováním zdravotní péče),
- narození potomka představuje jednorázové výdaje spojené s koupí výbavy, stavebními úpravami apod.
Kombinace nižších příjmů a zvýšených výdajů může být pro rodinu doslova „smrtící“ a dříve či později se rodina může dostat do situace, kdy hypotéku není schopna splácet. Na toto je třeba myslet a:
- připravit si dostatečnou pohotovostní finanční rezervu na krytí zvýšených výdajů v době nižších příjmů,
- zvážit podání žádosti o hypotéku s delší splatností, díky které se sníží splátky hypotéky,
- zvážit, jestli rodina bude skutečně schopna v nastávající situaci splácet hypotéku bezproblémově a případně žádost o hypotéku odložit, poohlédnout se po levnější nemovitosti apod.
Poslední zprávy z rubriky Osobní finance:
Přečtěte si také:
Prezentace
25.04.2024 Pobřeží Egejského moře - ideální tip na všechny...
24.04.2024 Výsledková sezóna: Jak se daří výrobcům čipů a...
23.04.2024 Podle čeho vybírat plechový zahradní domek?
Okénko investora
Štěpán Křeček, BHS
Petr Lajsek, Purple Trading
Ali Daylami, BITmarkets
Michal Brothánek, AVANT IS
Olívia Lacenová, Wonderinterest Trading Ltd.
Evropský průmysl zelené energie má problém: Společnosti se stěhují do USA
Miroslav Novák, AKCENTA
Spotřebitelská inflace v eurozóně odeznívá, pro služby to však úplně neplatí
Jiří Cimpel, Cimpel & Partneři
Jakub Petruška, Zlaťáky.cz
Okénko finanční rady
Petr Holub, MojeNebankovka
Zuzana Dubová, RekvalifikacniKurzy.cz
Financování vašeho vzdělávání: Přehled možností financování rekvalifikačních kurzů
Iva Grácová, Bezvafinance
Petr Holub, Zoxo Financial s.r.o.
Marek Pokorný, Portu
Tomáš Vrňák, Ušetřeno.cz
Tomáš Kadeřábek, Swiss Life Select
Lukáš Kaňok, Kalkulátor.cz