3 tipy na snížení starostí s hypotékou na rekonstrukci

Účelovost hypotéky lze bance prokázat položkovým rozpočtem, následně pak záznamem odhadce ceny nemovitosti banky, v některých případech dokonce „pouze“ fotografiemi nemovitosti po rekonstrukci. To, která z variant je možná ve Vašem případě rozhoduje:

- výše hypotečního úvěru,

- rozsah rekonstrukce,

- lokalita nemovitosti.

Hypoteční banky počítají maximální výši hypotéky z ceny nemovitosti „po rekonstrukci“. Pokud tedy bude cena nemovitosti po rekonstrukci 3 000 000 Kč a Vy čerpáte úvěr na 1 000 000 Kč, půjčujete si 33 % budoucí zástavní hodnoty nemovitosti.

Refinancujte zpětně peníze, které jste do nemovitosti investovali dříve

Dnes už neplatí, že byste bance museli vždy prokazovat účelovost prostředků fakturami např. od řemeslníků, za nákup materiálu apod. Nicméně, při troše šikovnosti, toto lze využít k získání „levných“ peněz. Pokud máte k dispozici faktury za práce či materiál, které jste vynaložily na rekonstrukci nemovitosti před 1 – 36 měsíci, můžete banku požádat o zpětné refinancování těchto prostředků. Zpětné refinancování je standardním účelem hypotéky a banka již nesleduje, na co použijete peníze získané z této hypotéky.

Čerpejte hypotéku s rezervou

Banky dnes umožňují nedočerpat část hypotéky a samy žadatele nabádají k tomu, aby si v rozpočtu vytvořili rezervu cca 10 % hodnoty rekonstrukce, např. pro případ růstu cen stavebního materiálu, stavebních prací či víceprací. V případě, že rekonstrukci dokončíte za částku, která je nižší než výše hypotéky, zbylé prostředky můžete jednoduše nevyčerpat a následně splácíte pouze to, co jste si ve skutečnosti půjčili. Standardem trhu je možnost nedočerpat až 20 % hypotéky bez jakýchkoliv poplatků, např. Raiffeisenbank pak nedočerpání nezatěžuje poplatky vůbec*.

Hypotéku dočerpejte co nejdříve

Na dokončení čerpání hypotéky máte až 24 měsíců. Po dobu čerpání hypotéky splácíte bance pouze úroky z vyčerpaných prostředků, tj. splátkami se nesnižuje částka, kterou bance dlužíte. Pokud se Vám poslední fáze rekonstrukce výrazně prodlouží, hrozí Vám, že budete několik měsíců splácet úroky z téměř celé hypotéky.

Plánujte tedy pečlivě jednotlivá čerpání hypotéky i ukončení stavebních prací a zhotovení záznamu o ceně nemovitosti ze strany smluvního znalce banky.

*data ze sazebníků platných k 28.4.2019, Unicredit Bank, MONETA Money Bank a Česká spořitelna neuvádí výši poplatku za nedočerpání hypotéky ve svých sazebnících.