V případě hypotéky na výstavbu není úroková sazba důležitá

V praxi se standardně děje to, že klient banky čerpá hypotéku na výstavbu postupně, přičemž po dobu výstavby platí bance pouze úroky z vyčerpané částky. Doba takového čerpání může činit až 24 měsíců a čerpání je považováno za dokončené okamžikem kolaudace nemovitosti. Vzhledem k tomu, že podstatnou část výstavby budete bance platit úroky z relativně malé částky, není samotná úroková sazba hypotéky to nejdůležitější. Nabídky úrokových sazeb jednotlivých hypotečních bank se od sebe navíc příliš neliší, na rozdíl od služeb, které v sobě má hypotéka zahrnuty. Zatímco úroky zaplacené na hypotéce si odečtete od základu daně, poplatky spojené doplňkovými službami hypotéky už ne! Níže Vám řeknu, jaké vlastnosti hypotečního úvěru považuji za důležitější než samotnou úrokovou sazbu v případě, že Vaše výstavba bude trvat 12–24 měsíců a stavební práce budou realizovány větším množstvím menších dodavatelů.  

1.      Možnost zálohového čerpání či předhypotečního úvěru

Zpravidla platí, že Vám banka uvolní část úvěru odpovídající aktuální ceně rozestavěné nemovitosti. Pokud z hypotéky chcete hradit koupi stavebního pozemku a následnou výstavbu, budete muset uhradit před prvním čerpáním část prostředků ze svého, a to může být problém, často se totiž jedná o částky v řádu stovek tisíc korun.  

2.      Způsob účtování poplatku za čerpání

Hypotéka na výstavbu je specifická v tom, že čerpání peněz u ní není jednorázové, ale postupné. Banky zpravidla poskytují prvních 3–5 čerpání zdarma s tím, že další čerpání jsou zpoplatněny částkou 500 Kč/čerpání. V případě, že Vám stavební práce dodává více firem či živnostníků, počet placených čerpání může snadno přesáhnout 20, což v praxi znamená 10 000 Kč zaplacených na tomto poplatku.

3.      Nutnost dokládání faktur

Banka Vám může uvolnit peníze ze schváleného hypotečního úvěru buď „jen“ na základě odhadu aktuální ceny nemovitosti, nebo na základě tohoto odhadu a také předložených daňových dokladů. První varianta je schůdnější v případě, že máte možnost např. koupě nevyužitého stavebního materiálu od svých známých, kteří Vám na tuto koupi nemohou vystavit daňový doklad.  

4.      Čerpání úvěru i s rezervou a následné „nedočerpání“

Určitě nelze vyloučit, že ve Vašem případě nedojde k vícepracím či nárůstu nutných investic do materiálu. Pro tyto případy přijde vhod možnost čerpání hypotéky s rezervou. Některé banky samy vybízí k tomu, aby potenciální klient žádal o úvěr ve výši rozpočtových nákladů + rezervy 10 % s tím, že následně lze až 20 % celého úvěru nedočerpat bez sankcí. Pokud tuto příležitost nevyužijete, hrozí, že případný nárůst nákladů na výstavbu budete muset hradit z jiných zdrojů, např. úspory, spotřebitelský úvěr apod.