Hypotéky v roce 2025 vyskočily o 41 procent, rostly i úvěry ze stavebního spoření

Stavební spoření: méně nových smluv, ale úvěry rostou

Stavební spořitelny zažily dvojí realitu. Na jedné straně lidé v roce 2025 uzavřeli 437 067 nových smluv o stavebním spoření, což je o 3,4 procenta méně než v roce předešlém. Je to vlastně nejhorší výsledek od roku 2017. Důvod? Od roku 2024 stát opětovně snížil podporu na polovinu, dnes už je jen max. 1 000 Kč za rok. Navíc si čím dál víc lidí říká: „Proč spořit, když můžu investovat?"

Tou druhou realitou byly pro stavební spořitelny úvěry. A v nich přímo zazářily. Poskytly je za 67,2 miliardy korun, což je skok o 30 procent, v porovnání s rokem 2024. Lidé si berou úvěry především na rekonstrukce bytů a domů, na zateplení, výměnu oken nebo na instalaci solárů.

Více než polovina všech úvěrů ze stavebního spoření (58 procent) jsou takzvané nezajištěné úvěry. To znamená, že nepotřebujete nemovitost jako zástavu – stačí být klientem stavební spořitelny, v lepším případě mít za sebou alespoň dva roky spoření (abyste nemuseli přes překlenovací úvěr).

Trend růstu podílu nezajištěných úvěrů bude pokračovat, jak se banky a stavební spořitelny postupně usazují ve svých rolích. Hypotéky se stanou doménou klasických bank.

Průměrná výše nezajištěného úvěru na bydlení vyskočila z 660 tisíc na 880 tisíc korun. Češi se tedy víc orientovali na větší modernizace a energeticky úsporná opatření.

Hypotéky: druhý nejsilnější rok v historii

Rok 2025 se pro hypoteční trh stal vítězným. Banky a stavební spořitelny poskytly nové hypotéky za 321 miliard korun – o 41 procent víc než rok předtím. Když k tomu přičteme refinancované úvěry za 85 miliard, dostaneme celkový objem 406 miliard korun.

Co to znamená v praxi? Banky loni podepsaly smlouvy na 76 tisíc nových hypoték, což je o čtvrtinu víc než v roce 2024. Lidé si půjčovali víc – průměrná hypotéka vyrostla na 4,21 milionu korun (nárůst částky je o 15 procent). To je (nominálně) druhé nejvyšší číslo v historii hypotečních úvěrů u nás.

Proč takový boom? Za prvé klesla úroková sazba. V roce 2024 ležela průměrná sazba na 5,07 procenta, v loňském roce spadla na 4,57 procenta. Pro majitele průměrné hypotéky splatné 30 let to znamená úsporu zhruba 1250 korun měsíčně. Za druhé rostly reálné mzdy lidí, takže si mohli dovolit půjčit si víc. A za třetí? Bytů a domů je v žádaných lokalitách málo, takže ceny stále letí nahoru – a s nimi i výše hypoték.

Průměrná měsíční splátka hypotéky dosáhla v prosinci 24,1 tisíce korun. Ano, je to o 3,1 tisíce víc než v roce 2024. Nárůst ale nezpůsobila úroková sazba: stojí za ním celkově vyšší půjčované sumy. Lidé se zkrátka berou vyšší úvěry na dražší nemovitosti.

Dotované úvěry z programu Oprav dům po babičce: pětinásobný růst

Tady přišlo to největší překvapení. Program Oprav dům po babičce, který pomáhá lidem s energetickými renovacemi, zažil doslova explozi. Stavební spořitelny v jeho rámci poskytly 5384 úvěrů v objemu 8,57 miliardy korun. To je pětkrát víc než v roce 2024.

Lidé si v průměru z tohoto programu vypůjčili téměř 1,7 milionu korun. Šlo tedy o komplexnější renovace starších domů, aby se v nich snížila spotřeba energií a zvýšila hodnota nemovitosti. Průměrná úroková sazba? Pouhá 2,66 procenta ročně. Žádná banka vám tohle u hypotéky nenabídne. (Připomeňme, že stát u programů z řady Nová zelená úsporám dotuje spořitelnám polovinu úrokové sazby. Rozhodně tedy neprodělají).

Kde byl největší zájem o dotované úvěry? V Jihočeském kraji, v Praze a ve Středočeském kraji. Ale když jde o objem poskytnutých úvěrů, vede Moravskoslezský kraj, konkrétně okres Frýdek-Místek. Celkově dle statistiky využilo dotační poradenství od stavebních spořitelen víc než 41 tisíc žadatelů. Poradenství je kompletně zdarma a lze ho získat na zhruba 1 400 obchodních místech stavebních spořitelen po celé republice.

Co to všechno znamená z pohledu klienta?

V roce 2025 měli lidé oproti předchozím létům výrazně lepší podmínky ohledně dostupnosti nového bydlení (s výjimkou extrémně žádaných oblastí, jako je Praha, Brno a celkově krajská města):

• úrokové sazby klesly, takže splátka nové hypotéky je nižší
• reálné mzdy rostly, takže část klientů bank splácela hypotéku z vyššího celkového příjmu
• banky díky tomu půjčovaly ochotněji, optimistické byly i proto, že ekonomika rostla.

Na druhou stranu? Ceny bytů stále letí nahoru – v Praze průměrná cena nového bytu přesáhla 141 tisíc korun za metr čtvereční. Takže i když je hypotéka levnější, celková částka k zaplacení je vyšší.

A co u rekonstrukcí starších domů a bytů? Díky dotovaným úvěrům a dotacím z programu Nová zelená úsporám šlo zrealizovat renovaci domu za zlomek běžných úrokových nákladů.

Výhled do roku 2026: co nás čeká?

Experti očekávají, že hypotéky (resp. jejich objem) porostou dál – odhady hovoří o 13- až 17procentním růstu za celý rok 2026. Ale pozor, Česká národní banka chystá od dubna přísnější pravidla pro takzvané investiční hypotéky (když si jako jednotlivec kupujete nemovitost k pronájmu, ne k bydlení). To pravděpodobně zbrzdí část poptávky.

U stavebního spoření hovoří spořitelny o očekávaném stabilním zájmu. Hlavní taháky? Znovu dotační poradenství a úvěry na energetické renovace. Program Nová zelená úsporám (včetně podprogramu Oprav dům po babičce) bude pokračovat, což by mělo zajistit další vlnu renovací starších domů.

Úrokové sazby? Začátkem ledna 2026 mezibankovní tržní sazby (cena peněz) lehce klesly, takže je šance, že i hypoteční sazby budou alespoň stagnovat. Ještě koncem roku se ovšem počítalo s jejich růstem, protože díky refinancování starších hypoték (z roku 2021 a 2023) mají banky o obchod předem postaráno. A tak nemusejí s cenou dolů.

Jak to shrnout? Rok 2025 byl rokem plným půjček a renovací

Rok 2025 ukázal, že Češi mají o bydlení obrovský zájem. Hypotéky zažily (nominálně) druhý nejsilnější rok v historii, stavební spořitelny výrazně zvýšily objem poskytovaných úvěrů, dotované zelené renovace prožily vyložený boom.

Hlavní ponaučení? Plánujete-li koupi nemovitosti nebo renovaci, nevyplatí se čekat. Úrokové sazby jsou pořád relativně příznivé, dotační programy fungují a banky i spořitelny půjčují vcelku ochotně. Jen počítejte s tím, že ceny nemovitostí stále rostou, byť o něco pomaleji než dřív.

A ještě jedna věc: pokud uvažujete o renovaci domu, začněte u stavební spořitelny. Získáte tam nejen úvěr s nízkou sazbou, ale i bezplatné poradenství, jak sehnat státní dotace.