Další limit ČNB padl. Budou hypotéky skutečně dostupnější?

Od ledna 2024 již nemusí banky sledovat ukazatel DTI, který u hypoték limitoval maximální výši celkového dluhu žadatele vůči jeho ročnímu příjmu. Vyvstává tedy otázka, jestli to pomůže již tak zamrzlému hypotečnímu trhu a zda budou hypotéky od příštího roku pro nové žadatele skutečně dostupnější.

Další příjmový limit padl

Do konce letošního roku musí žadatel o hypotéku splňovat stále ještě ukazatel DTI, neboli poměr výše celkového zadlužení žadatele o úvěr a výše jeho čistého ročního příjmu. Aktuálně nastavená horní hranice ukazatele DTI činí 8,5násobek ročního příjmu žadatele o úvěr (9,5násobek pro žadatele mladší 36 let pořizující si vlastní bydlení). Nad touto hranicí mohou banky poskytovat úvěry pouze na výjimku.

Od ledna příštího roku bude všechno jinak. Bankovní rada ČNB se rozhodla deaktivovat horní hranici ukazatele DTI s platností od 1. ledna 2024. Centrální banka ve své tiskové zprávě uvádí, že toto rozhodnutí bylo založeno na posouzení vývoje finančního cyklu, zranitelnosti bankovního sektoru a ostatních faktorů, které ovlivňují jeho odolnost. Podle zástupců rady jsou již dnes rizika související s úrovní příjmů žadatelů výrazně omezena vyššími úrokovými sazbami a utlumenou hypoteční aktivitou, takže řízení těchto rizik ponechávají plně na poskytovatelích hypoték.

Zůstává palčivý limit LTV

Klíčový ukazatel LTV ponechala ČNB na stávající úrovni. Ukazatel LTV představuje procentní poměr mezi výší úvěru a hodnotou zastavené nemovitosti. Aktuálně nastavená horní hranice LTV je 80 % pro žadatele o hypotéku ve věku 36 a více let a 90 % pro žadatele mladší 36 let. To znamená, že klient musí mít našetřeno ideálně 20 % z hodnoty kupované nemovitosti, což je při stále rostoucích cenách nemovitostí pro mnohé značně obtížné. Mnoho mladých lidí proto hledá účinné cesty, jak získat hypotéku bez nutnosti našetřených peněz.

Budou hypotéky skutečně dostupnější?

V souvislosti se zrušením ukazatele DTI se objevují novinové titulky o dostupnějších hypotékách. Otázkou ale zůstává, zda zrušení tohoto limitu skutečně přinese tolik očekávaný boom hypoték, když průměrné úrokové sazby zůstávají stále na hranici kolem 5 % a jsou tak nejvyšší za posledních 20 let.

Také podle zástupců bank nepřinese zrušení povinnosti sledovat ukazatel DTI žádné výrazné oživení hypotečního trhu. Banky se shodují, že většina žadatelů o hypotéku tento ukazatel bez sebemenších problémů splňovala. Naopak potíže pro získání hypotéky činil zájemcům o financování vlastního bydlení spíše ukazatel DSTI, o jehož zrušení ČNB rozhodla již v průběhu tohoto roku. Největším kamenem úrazu však i nadále zůstává již výše zmiňovaný ukazatel LTV.

Rada na závěr pro ty, kteří se chystají na hypotéku v roce 2024

I když by se mohlo na první pohled zdát, že se v příštím roce výrazně změní pravidla pro získání hypotéky a otevřou se nové možnosti žadatelům o úvěr na bydlení, je důležité zůstat nohama na zemi. I přes zdánlivé uvolnění pravidel, zůstává klíčový limit LTV i nadále v platnosti. Proto by měli zájemci o úvěr, bez ohledu na to, zda jsou mladí či ve středním věku, počítat s tím, že banky budou i nadále monitorovat poměr mezi výší úvěru a hodnotou nemovitosti.

Pro ty, kteří uvažují o hypotečním úvěru, je důležité si předem dobře rozmyslet své finanční možnosti a zvážit rizika spojená s nákupem nemovitosti. Jsou to úrokové sazby a celková ekonomická situace, která stále ovlivňuje dostupnost hypoték, ne limit DTI.

Pokud se chystáte na hypotéku v roce 2024, na místě je důkladné zhodnocení vlastní finanční stability, sledování vývoje na realitním trhu a pečlivé plánování. Nezapomínejte, že i přes uvedené změny by rozhodnutí o hypotečním úvěru mělo být uvážené a přizpůsobené vašim individuálním potřebám a schopnostem splácet své závazky. 

Iva Grácová

Iva vystudovala obor Národní hospodářství na ekonomické fakultě Vysoké školy báňské – Technické univerzitě v Ostravě. Ve světě bankovnictví a financí se aktivně pohybuje již od roku 2007. Cenné pracovní zkušenosti získala díky svému dlouholetému působení v Citigroup Inc., kde pracovala jako specialista a poradce privátního a investičního bankovnictví. V současné době se věnuje psaní článků a komentářů na aktuální ekonomické dění, spolupracuje jako copywriter převážně s finančními společnostmi a pravidelně svými články přispívá například na finančním portálu Bezvamoney.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.