Seniorská hypotéka – přilepšení k důchodu, nebo léčka na seniory?

Mnoho lidí se na důchod těší, protože po desítkách let každodenního vstávání do zaměstnání a plnění povinností přichází zasloužený odpočinek. Jenže s odchodem do starobního důchodu je spojen také pokles příjmu, kterému většina seniorů čelí. Náklady jsou stejné, ne-li vyšší, ovšem do kapsy přistane každý měsíc částka o dost menší, než bývalo zvykem. A teď jak vzniknou situaci řešit? Někteří si najdou přivýdělek, jiní se uskromní a některé zláká vidina zvýšení životní úrovně v podobě seniorské hypotéky. O to víc lákavě to zní, pokud je na papíře místo seniorská hypotéka napsáno „Renta z nemovitosti“, protože kdo by nechtěl být „rentiér“.

Proč označení seniorská hypotéka?

Je to skutečně nezvyklé spojovat do jednoho termínu výrazy hypotéka a senior, protože každý přece ví, že hypotéka je produkt, který si člověk uzavírá ideálně na počátku svého produktivního věku a na důchod mnohdy teprve doplácí. Žádná banka v Česku se seniorem smlouvu o hypotečním úvěru neuzavře. Tak kde se vzal pojem seniorská hypotéka? Jedná se o označení nebankovní půjčky, kterou můžete znát také pod pojmy zpětná či reverzní hypotéka nebo také renta z nemovitosti. Přívlastek „seniorská“ si vysloužil díky skupině, na kterou tento tento produkt cílí. Získat ji totiž může zpravidla pouze důchodce starší 60 let.

Peníze pouze pro ty, co vlastní nemovitost

Věk není jediným předpokladem pro to, abyste mohli získat zpětnou hypotéku. Druhou a nezbytnou podmínkou je vlastnictví nemovitosti, ve které žijete. A nemusíte se dokonce ani bát toho, že by vás z nemovitosti někdo vyhazoval. Je v nejvyšším zájmu společnosti, která vám peníze vyplatí, aby senior v nemovitosti i nadále žil, pečoval o ni, staral se o to, že nebude klesat její hodnota, platil veškeré nutné náklady, pojištění apod. K tomu se ostatně dlužník věřiteli také smluvně zaváže, takže pak vlastně nemá ani jinou možnost.

Vyplacení půjčky výměnou za zástavu nemovitosti

Takže si to shrneme: Na jedné straně máme důchodce staršího 60 let, který žije ve své vlastní nemovitosti, je mu vyplácen mizerný důchod a rád by si na stáří přilepšil a trochu pozvedl životní úroveň. Na straně druhé máme nebankovní společnost, která přichází s řešením – reverzní hypotékou. Nabízí důchodci vyplacení finanční půjčky výměnou za to, že důchodce omezí svá vlastnická práva vkladem zástavního práva k nemovitosti ve prospěch poskytovatele půjčky.

Stačí tedy vložení zástavního práva k nemovitosti a důchodce dostane vyplacenu jednorázově finanční částku, nebo mu bude každý měsíc chodit na účet sjednaná renta, případě se dohodnou s věřitelem na kombinaci renty a jednorázové částky. Pokud ale čekáte, že vyplacená částka bude odpovídat zhruba odhadní hodnotě nemovitosti, tak se mýlíte. Záleží vždy na věku žadatele a stavu nemovitosti s tím, že platí – čím starší žadatel a lepší stav nemovitosti, tím vyšší vyplacená částka. Získat však lze maximálně 10 – 50 % odhadní ceny nemovitosti, ne více.

Past v podobě omezení nakládání s nemovitostí

Vložení zástavního práva k nemovitosti je pro někoho možná malou cenou za půjčku, kterou není třeba splácet. Jenže ona to ve skutečnosti není tak úplně pravda. Každá půjčka se musí splatit, reverzní hypotéku nevyjímaje. Jen k tomu splacení dochází prodejem nemovitosti po smrti dlužníka. A pokud se senior rozhodne za života s nemovitostí nějak nakládat, má svázané ruce, protože dokud se půjčka nesplatí, bude nakládání s nemovitostí omezeno právě zástavním právem. Nemovitost nebudete moci dokonce ani použít jako zástavu v případě, že byste chtěli svým dětem dopomoci k získání hypotečního úvěru.

Kdo splatí konečný dluh? Dědicové v dědickém řízení

Asi největší lákadlo na důchodce je v podobě nulové splátky. Až do smrti po vás věřitel nebude chtít platit žádné měsíční splátky. Leda byste se rozhodli sami, že půjčku předčasně splatíte. Jak tedy dojde k vypořádání dluhu? Ke splacení půjčky dochází obvykle až po smrti seniora, kdy je vzniklý dluh řešen v rámci dědického řízení. V ten moment dojde k vyčíslení dluhu včetně úroků, které však mají s úroky z běžných hypoték jen pramálo společného.

Úrokové sazby zpětných hypoték se přibližují spíše sazbám klasických spotřebitelských úvěrů, což je asi to největší úskalí těchto půjček, protože se ve finále jedná o velmi drahý úvěr. Senior po sobě navíc zanechá dědictví v podobě nevypořádaného dluhu, takže pokud budou chtít dědicové nemovitost zachránit, budou muset drahou půjčku vyplatit sami, nebo se nemovitost prodá a z prodejní částky se splatí věřiteli úvěr i s úroky.  

Půjčka pro důchodce? Jaké jsou možnosti?

Je čistě na rozhodnutí vlastníka nemovitosti, jak s ní bude zacházet. Pokud se tedy rozhodne využít ji jako zástavu pro vyplacení půjčky, nikdo by mu v tom neměl bránit. Určitě je ale dobré tento krok pečlivě zvážit. Může to být právě vidina snadného získání finančního obnosu, která umocní rozhodnutí vzdát se práv s nakládáním nemovitosti, kterou jste třeba celý život těžce budovali. Navíc pokud se obrátíte na své potomky a řeknete jim o svém plánu, dost možná vám radši sami finančně vypomůžou.

Další možností je získání klasické půjčky v bance či u nebankovní společnosti. Starobní důchod považují poskytovatelé půjček za pravidelný a plně uznatelný příjem pro získání půjčky, takže můžete získat půjčku, aniž byste se museli zaručit svou nemovitostí. Vždy existují i další cesty, jak vzniklou situaci řešit. Ptejte se po možnostech, nebojte se oslovit svou banku, své příbuzné a pokud vám někdo bude nabízet půjčku tak výhodnou, že se vám na tom nebude zdát něco v pořádku, poraďte se před podpisem s někým, komu věříte. Ušetříte si starosti a finanční náklady. 

Iva Grácová

Iva vystudovala obor Národní hospodářství na ekonomické fakultě Vysoké školy báňské – Technické univerzitě v Ostravě. Ve světě bankovnictví a financí se aktivně pohybuje již od roku 2007. Cenné pracovní zkušenosti získala díky svému dlouholetému působení v Citigroup Inc., kde pracovala jako specialista a poradce privátního a investičního bankovnictví. V současné době se věnuje psaní článků a komentářů na aktuální ekonomické dění, spolupracuje jako copywriter převážně s finančními společnostmi a pravidelně svými články přispívá například na finančním portálu Bezvamoney.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.