Hypotéky v roce 2022: Jakou zvolit fixaci?

Hypoteční trh čeká v letošním roce zatěžkávací zkouška. Kromě přísnějších pravidel pro poskytování hypotéky se musí zájemci o úvěr na bydlení připravit na vyšší úrokové sazby, které již začínají atakovat hranici 4 %. Pro některé to může znamenat velký zásah do rodinného rozpočtu. Především ti, kteří musí v letošním roce své hypotéky refinancovat, se vyšším nákladům zkrátka nevyhnou. O to více by měli zvážit délku fixačního období.

Fixaci sazby budou řešit desítky tisíc lidí

Letošní rok bude končit fixace úrokové sazby řádově desítkám tisíc lidí, kteří si své hypotéky brali v době podstatně příznivějších sazeb. Tito lidé musí počítat s faktem, že jim měsíční splátka poskočí vlivem vyšší sazby i o tisíce korun měsíčně. Hlouběji do kapsy budou muset sáhnout také noví zájemci o hypoteční úvěr. Proto je více než kdy jindy nutné zvážit, jakou zvolit délku fixace úrokové sazby. Fixační období úrokové sazby si můžete zvolit zpravidla na 1, 3, 5 či 10 let. Výjimkou však není ani fixace na 2, 7, 15 či 20 let.

Příklad

Měsíční splátka u hypotéky na částku 2,5 mil. Kč se splatností 20 let, fixací na 5 let a úrokovou sazbou 2,5 % činí 13 248 Kč. V případně stejných parametrů, ovšem odlišné úrokové sazby ve výši 4,3 %, bude měsíční splátka činit 15 548 Kč. Žadatel o hypotéku by si připlatil o 2 300 Kč více, než kdyby byla úroková sazba na úrovni 2,5 %.

Delší vs. krátké fixační období

Delší fixační období je vhodné volit v té fázi ekonomického cyklu, kdy jsou úrokové sazby nízké, případně se očekává v příštích letech jejich růst.

Krátké fixační období je vhodné volit mimo jiné v době vysokých úrokových sazeb, především pokud se v následujících letech očekává jejich pokles.

Jakou zvolit fixaci v roce 2022?

V současné době se určitě nevyplatí volit fixaci úrokové sazby na dlouhé období. V době, kdy jsou úrokové sazby hypoték hodně vysoko, lze řešit fixaci úrokové sazby na období jednoho roku, v nezbytných případech do tří let. Zvolit lze také variabilní úrokovou sazbu. Za rok může být ekonomická či tržní situace příznivější a pro klienta, který bude nyní uzavírat smlouvu s úrokovou sazbou 4,5 %, bude i sazba pod hranicí 4 % přívětivější než ta aktuální.

Pro koho je vhodná variabilní úroková sazba?

Fixní úroková sazba není ta jediná, kterou si můžete zvolit. Pokud se ve světě financí orientujete jako ryba ve vodě, můžete využít možnost variabilní úrokové sazby. Variabilní sazba, označována také jako plovoucí, je pohyblivá a odvíjí se od sazby PRIBOR. Tu vyhlašuje ČNB a mění se podle aktuální situace na finančním trhu.

Nejvhodnější je volit variabilní úrokovou sazbu v období, kdy úroky klesají. Pokud však patříte mezi ty žadatele, kteří nemají velkou finanční rezervu, případně potřebujete mít jistotu v jednotné výši splátek, variabilní úroková sazba pro vás nemusí být ideální volbou. Její výše se totiž může změnit i několikrát do roka.

Vysokou splátku řešte co nejdelší dobou splatnosti

Pokud je pro vás výše měsíční splátky příliš vysoká, můžete situaci vyřešit nastavením vhodnější doby splatnosti. Jenže jak zvolit správnou délku splatnosti? Obecně je vždy výhodnější zvolit o pár let delší splatnost s nižší splátkou a částku, kterou byste jinak využili na splácení při kratší době splatnosti, spořit či investovat. Jediným omezením pro co nejdelší splatnost může být věk žadatele. Většina bank toleruje v době poslední splátky věk 70 let. Řešením v případě, kdy je věk žadatele příliš vysoký, je mladší spolužadatel. Pokud má mladší žadatel dostatečné příjmy na splácení hypotéky, jsou banky většinou schopny počítat maximální splatnost hypotéky na základě věku mladšího z žadatelů.

Iva Grácová

Iva vystudovala obor Národní hospodářství na ekonomické fakultě Vysoké školy báňské – Technické univerzitě v Ostravě. Ve světě bankovnictví a financí se aktivně pohybuje již od roku 2007. Cenné pracovní zkušenosti získala díky svému dlouholetému působení v Citigroup Inc., kde pracovala jako specialista a poradce privátního a investičního bankovnictví. V současné době se věnuje psaní článků a komentářů na aktuální ekonomické dění, spolupracuje jako copywriter převážně s finančními společnostmi a pravidelně svými články přispívá například na finančním portálu Bezvamoney.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.