Stát přispěje na vlastní bydlení větší částkou. Bude to ale stačit?

Máte v plánu pořídit si vlastní bydlení a financování chcete řešit hypotékou? Proč ne. Věděli jste ovšem, že existuje také jiná možnost? S financováním vám může pomoci stát. S úvěrovým programem Vlastní bydlení (dříve známý pod názvem Půjčky pro mladé) bude nově možné získat na koupi bytu až 3 mil. korun a na pořízení rodinného domu až 3,5 mil. korun. Jaké jsou podmínky programu a je maximální částka, kterou lze získat, dostačující?

Nové podmínky programu Vlastní bydlení

Úvěrový program na pořízení nebo modernizaci obydlí mohou využít všichni lidé do 40 let, kteří buď žijí v manželství nebo v registrovaném partnerství nebo pečují trvale o dítě do 15 let. Je v plánu, že od příštího roku budou zvýšeny horní limity úvěru, a to na:

• 750 tis. Kč u modernizace obydlí,

• 3,5 mil. Kč na pořízení rodinného domu,

• 3 mil. Kč na pořízení obydlí koupí bytu nebo družstevního podílu v bytovém družstvu.

Výše poskytnutého úvěru bude i nadále ve výši 90 % uznatelných nákladů. Splatnost úvěru bude maximálně 10 let v případě úvěru na modernizaci a nově maximálně 30 let v případě úvěru na pořízení obydlí.

Bezkonkurenční úroková sazba

Úroková sazba státní půjčky je stanovena ve výši základní referenční sazby Evropské unie pro Českou republiku, nejméně však 1 %. Aktuálně je výše této sazby asi největším lákadlem, protože činí pouhých 1,03 % a je fixní po dobu 5 let. U tržních sazeb se nyní pohybujeme mnohem výše. Z údajů Fincentra Hypoindexu vyplývá, že průměrná úroková sazba hypoték v září stoupla na 2,43 % ze srpnových 2,32 %, a odborníci se shodují, že sazby budou růst i nadále.

Je však nutno dodat, že úroková sazba se za celou dobu trvání programu mnohokrát změnila. Otázkou proto zůstává, zdali bude také v lednu 2022 úroková sazba i nadále natolik atraktivní, jako je tomu nyní.

Bankovní hypotéky vs. státní úvěry

Státní program podpory bydlení pro mladé do 40 let funguje již od roku 2018 a za celou dobu své existence poskytl úvěry na bydlení v celkovém objemu asi 1,33 miliardy korun. Je to mnoho, nebo málo? Pro srovnání můžeme uvést, že za stejnou dobu bylo v bankách poskytnuto asi 800 miliard nových hypoték (bez refinancovaných úvěrů). Pomoc státu tak představuje asi 0,17 % objemu poskytnutých bankovních hypoték.

Bude státní úvěr na pořízení bydlení stačit?

Strop nabízené výše státního úvěru bude zřejmě i nadále největší nevýhodou programu Vlastní bydlení, a to především pro obyvatele velkých měst, kde se ceny nemovitostí pohybují výrazně nad maximální možnou půjčkou státního fondu. Ve druhém čtvrtletí letošního roku se prodejní ceny bytů ve většině krajských měst v Česku pohybovaly dle údajů poradenské společnosti Deloitte na úrovni 80 100 Kč/m². Byt o velikosti 60 m² by kupujícího vyšel na více než 4 800 000 Kč. To je daleko za hranicí možného maximálního limitu. Program však cílí především na mladé rodiny z regionů, tedy mimo velká města, a pro takové mohou být nové podmínky úvěru opravdu atraktivní.

Je možné kombinovat státní úvěr s hypotékou?

Pro obyvatele velkých měst je proto program s ohledem na ceny nemovitostí vhodný především jako řešení menších rekonstrukcí. Další možností je pokusit se využít půjčku od státního fondu v kombinaci s hypotékou. Tohle řešení však není vhodné pro každého a má svá úskalí. První překážkou je skutečnost, že na katastru nemovitostí bude mít první vložené zástavní právo Státní fond podpory investic. Nalijme si čistého vína, existuje pouze minimální šance, aby banka na něco takového přistoupila. Má-li ale žadatel další nemovitost, kterou může dát do zástavy (dům či byt rodičů, prarodičů apod.), je hypotéka a státní půjčka kombinací, která může splácejícím ušetřit stovky až tisíce korun na měsíčních splátkách.

Iva Grácová

Iva vystudovala obor Národní hospodářství na ekonomické fakultě Vysoké školy báňské – Technické univerzitě v Ostravě. Ve světě bankovnictví a financí se aktivně pohybuje již od roku 2007. Cenné pracovní zkušenosti získala díky svému dlouholetému působení v Citigroup Inc., kde pracovala jako specialista a poradce privátního a investičního bankovnictví. V současné době se věnuje psaní článků a komentářů na aktuální ekonomické dění, spolupracuje jako copywriter převážně s finančními společnostmi a pravidelně svými články přispívá například na finančním portálu Bezvamoney.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.