Jaká je minimální částka, kterou musí disponovat žadatelé o úvěr v případě koupi bytu?

Všeobecně platí, že banky půjčí žadatelům o úvěr maximálně 90 % zástavní hodnoty nemovitosti. Ve skutečnosti však žadatelé musí počítat s dalšími náklady v řádu desítek až stovek tisíc korun.

Mezi tyto náklady patří například:

- Odměny realitním makléřům, právníkům, architektům, projektantům apod. (v případě koupě a rekonstrukce).

- Poplatky spojené s hypotékou, typicky poplatek za schválení úvěru, poplatek za odhad ceny nemovitosti, první platba pojištění nemovitosti, poplatky na katastru nemovitostí.

- V případě kombinace hypotéky a úvěrového pojištění hrazeného předem i první platba tohoto pojistného.

- Částka potřebná ke snížení závazků na úroveň umožňující schválení hypotéky např. doplacení úvěrového rámce a následné zrušení kreditní karty či kontokorentu, mimořádná splátka spotřebitelského úvěr apod.

O vedlejší výdaje lze navýšit hypotéku

Poplatky z prvního a druhého bodu lze zahrnout do samotné hypotéky, tj. navýšit o ně úvěr, i zde však platí podmínka maximálního LTV 90 %. V případě, že i bez zahrnutí těchto poplatků je poměr výše hypotéky / zástavní hodnota nemovitosti na hranici 90 %, počítejte s tím, že výše uvedené položky bude třeba hradit v hotovosti či si na ně půjčit (tato varianta však může ohrozit schválení úvěru).

Maximální výše hypotéky se nepočítá automaticky z kupní ceny

Zároveň, banka klientovi nepůjčí 90 % ceny, za kterou nemovitost kupuje, ale 90 % takzvané zástavní hodnoty nemovitosti určenou smluvním znalcem banky. Pokud znalec ocení nemovitost na částku nižší než kupní cenu, je třeba dále navýšit objem vlastních prostředků.

K určení nižší zástavní hodnoty v porovnání s kupní cenou dochází nejčastěji v případech:

- omezení vlastnických práv, např. zástavní právo další instituce, věcné břemeno,

- špatného technického stavu nemovitosti,

- kdy se nemovitost nachází v odloučených lokalitách či má atypické dispozice.

V případě neúčelových hypoték jsou požadavky na vlastní zdroje vyšší

Dále, výše uvedené platí u účelových hypoték s prokázanými příjmy žadatele, u tzv. neúčelových hypoték je nutné disponovat vlastními prostředky ve výši 30 % zástavní hodnoty nemovitosti, tj. maximální výše neúčelové hypotéky vůči zástavní hodnotě činí 70 %.