Neúčelové (americké) hypotéky v roce 2021 – jaké jsou jejich výhody?

V rámci hypotečních bank můžete prostřednictvím neúčelové hypotéky získat peníze do výše 75 % zástavní hodnoty nemovitosti se splatností až 20 let, případně 70 % zástavní hodnoty nemovitosti se splatností 25 let. Úrokové sazby neúčelových hypoték se v dubnu 2021 pohybovaly kolem 3 % - 5 %.

Alternativou neúčelové hypotéky jsou spotřebitelské úvěry, v rámci nichž lze bez zajištění nemovitostí získat i přes 600 000 Kč, a to se splatností až 10 let a úrokovou sazbou kolem 4 % - 6 %.

Výše uvedené naznačuje výhody neúčelových hypoték a scénáře, ve kterých je tento produkt vhodný, tj.:

- dlouhá splatnost a tím pádem i nízká splátka úvěru,

- nízká úroková sazba, i když rozdíl mezi cenou neúčelových hypoték a spotřebitelských úvěrů již není tak velký jako v minulosti,

- možnost získat částku i v řádu milionů korun, pokud žadatel o úvěr disponuje vhodnou nemovitostí.

Nevýhodou neúčelových hypoték je nutnost poskytnutí nemovitosti do zástavy, bez ohledu na výši úvěru. Pokud o hypotéku žádá osoba, která již má na nemovitosti zástavní právo hypoteční banky či stavební spořitelny, může ve výjimečných případech pro účely americké hypotéky zastavit stejnou nemovitost. Zpravidla se jedná o případy, kdy:

- žádost o neúčelovou hypotéku je podána u stejné hypoteční banky, která již poskytla stávající (účelovou hypotéku),

- žádost o neúčelovou hypotéku je podána u hypoteční banky, která úzce spolupracuje se stavební spořitelnou, která má zástavní právo na nemovitosti (tj. ČSOB Stavební spořitelna + ČSOB, Modrá pyramida stavební spořitelna + Komerční banka, MONETA stavební spořitelna + MONETA Money Bank, Raiffeisen stavební spořitelna + Raiffeisenbank apod.)

Jak již bylo uvedeno na předchozích řádcích, maximální výše neúčelové hypotéky je 75 % zástavní hodnoty nemovitosti určené smluvním znalcem banky. Tj. pokud smluvní znalec banky odhadne cenu nemovitosti na 2 000 000 Kč, maximální výše hypotéky činí 1 500 000 Kč, lze však požádat i o částku nižší.

Maximální výši neúčelové hypotéky ovlivňuje i finanční situace klienta, tj.:

- výše a stabilita příjmů v uplynulých 12 měsících,

- struktura těchto příjmů,

- splátky aktuálně čerpaných úvěrů (spotřebitelské úvěry, kontokorenty, kreditní karty apod.),

- výše aktuální nesplacené částky čerpaných úvěrů,

- schopnost splácet své stávající úvěry řádně a včas.

Na rozdíl od let minulých, neúčelové hypotéky bez prokazování příjmů nejsou v rámci bankovního sektoru k dispozici, tj. vždy je nutné prokazovat příjem. Prokazovat příjmy je stejně tak nutné v případě čerpání spotřebitelského úvěru s tím, že i v rámci žádosti o spotřebitelské úvěry banky prověřují celkovou finanční situaci klienta.

Při porovnávání výhodnosti neúčelových hypoték a spotřebitelských úvěrů berte v potaz:

- přeplacenou částku po celou dobu splatnosti,

- výši poplatků za doplňkové produkty (úvěrové pojištění, běžný účet apod.),

- poplatek za odhad ceny nemovitosti,

- poplatky za schválení úvěru.