Němci podceňují riziko neschopnosti vykonávat své povolání

V průzkumu, který nechala provést společnost Swiss Life v Německu, se 70 % respondentů domnívalo, že budou moci pracovat v dobrém zdravotním stavu až do důchodového věku. Statisticky vzato se však každý čtvrtý pracovník stane alespoň jednou v průběhu svého pracovního života neschopným vykonávat své povolání.

Mezi nejdůležitějšími pojistnými produkty se na 4. místě v anketě umístilo pojištění pro případ ztráty pracovní schopnosti, přičemž jen necelá polovina respondentů věděla, že duševní onemocnění je jednou z hlavních příčin nemožnosti pokračovat v dosavadní práci. Přesto se pouze 9 % oslovených respondentů obává, že by je mohla postihnout deprese. Rychlé vyřízení případné pojistné události se ukázalo být mezi účastníky výzkumu důležitější než výhodné pojistné. To je shrnutí hlavních závěrů z nedávné ankety.

V některých případech existují velké mezery ve znalostech, pokud jde o zabezpečení pracovní schopnosti, o povědomí o vlastních osobních rizicích a o chování v oblasti pojištění obecně. Taková jsou zjištění reprezentativního průzkumu o pracovní neschopnosti (PN), který provedla společnost Yougov z pověření Swiss Life Deutschland Holding GmbH. Analyzovány byly odpovědi 1 165 výdělečně činných osob.

Neschopnost vykonávat práci – podceňované nebezpečí

Riziko pracovní neschopnosti je i nadále velmi podceňováno. 70 % respondentů zastává názor, že „spíše pravděpodobně až velmi pravděpodobně“ budou schopni vykonávat v dobrém zdravotním stavu jejich stávající profesi až do dosažení důchodového věku.

Ve skutečnosti je pravděpodobnost, že se stanou ve svém oboru práce neschopnými, velmi vysoká. U osob se soukromým pojištěním je to v průměru 25 %. Statisticky to znamená, že každý čtvrtý člověk se stane kvůli zdravotním překážkám alespoň jednou v průběhu svého pracovního života neschopným pokračovat ve svém povolání. Vyplývá to z analýzy, kterou v roce 2018 provedla Německá asociace pojistných matematiků (DAV; Deutsche Aktuarvereinigung).

Podceňování vede k zanedbávání zabezpečení

Protože je riziko ztráty schopnosti pracovat ve svém dosavadním povolání podceňováno, není ochrana před touto možností prioritou. Na otázku, které pojišťovací produkty jsou nejdůležitější, 48 % respondentů uvedlo pojištění odpovědnosti za škodu, 39 % pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla a 27 % pojištění domácnosti. Teprve pak následovalo pojištění pracovní neschopnosti na 4. místě s podílem 23 % dotázaných. „Na první pohled se z výsledků studie zdá, že lidé považují svůj majetek za důležitější než hodnotu vlastní schopnosti pracovat. Ta však může mít za celý pracovní život hodnotu až dva miliony EUR,“ komentoval tento výsledek Stefan Holzer, člen představenstva Swiss Life Německo a vedoucí oddělení Market Management.

Deprese postihuje pouze ostatní

Téměř polovina dotázaných si byla vědoma, že duševní onemocnění je jednou z hlavních příčin ztráty zaměstnání. Podle Celostátního svazu německých pojistitelů byl v roce 2022 podíl 35 % všech nastalých případů způsobeno psychickou chorobou. Mezi ně patří například vyhoření a deprese. Vážné úrazy byly ve stejném roce příčinou v 7 % případů pracovní neschopnosti. Na onemocnění pohybového aparátu, jako jsou problémy se zády, artróza nebo kloubní potíže, připadalo 22 % vzniklých přerušení výkonu povolání. Rakovina byla důvodem pro přiznání důchodu kvůli neschopnosti pokračovat v profesi v 16 % případů.

Přesto se většina respondentů, konkrétně 47 %, rakoviny obávala. Pouze 9 % naproti tomu uvedlo depresi. Tuto mezeru mezi správným obecným vyhodnocením rizika duševního onemocnění a možnosti osobního postižení představuje pro osvětu a pojišťovací poradce výzvu ke zvýšení povědomí a vyhodnocení potřebné ochrany.

Mimořádné riziko pro řemeslníky

Pokud jde o otázku z ankety, které profese nebo skupiny jsou obzvláště náchylné ke vzniku neschopnosti je vykonávat, existují také odchylky odpovědí respondentů od skutečného rizika, jak ukazují údaje z pojišťovnictví podle společnosti Swiss Life.

Například 65 % respondentů se domnívá, že fyzické činnosti, jako jsou řemesla, vedou s vyšší pravděpodobností k pracovní neschopnosti než jiné činnosti. Naproti tomu pouze 10 % se domnívá, že tomu tak je v případě komerčních a akademických kancelářských prací. Za poměrně vzácné považuje pracovní neschopnost u těchto typů zaměstnání 53 % respondentů. „Riziko vzniku pracovní neschopnosti je třeba posuzovat nezávisle na konkrétním povolání, vzdělání nebo studiu,“ upozorňuje Holzer. „Je pravda, že respondenti oprávněně přisuzují vysoké riziko vzniku pracovní neschopnosti u fyzicky náročných povolání. Ale ani zdánlivě bezriziková kancelářská práce v akademických profesích nechrání před vznikem profesionální invalidity.“

Rychlé vyřízení pojistné události je prioritou

V odpovědi na otázku „Které faktory jsou pro vás důležité při výběru správné konstrukce pojištění?“ uvedlo 61 % dotázaných rychlé vyřízení pojistné události a 42 % prokazatelně vysokou úroveň uznání likvidity škod.

Příznivá úroveň pojistného je poněkud překvapivě až na 3. místě a je rozhodujícím faktorem pouze pro 35 % oslovených. Jednoduchý proces sjednání smlouvy je na 4. místě s 29 %. Na pátém místě se umístilo 28 % těch, kteří by uvítali osobní kontaktní osobu. Rozhodující roli v tomto výsledku může hrát skutečnost, že on-line rozhovory byly prováděny s členy Yougov Panel Germany. Ti jsou s průzkumy v oblasti pojištění obeznámeni.