Postupné čerpání hypotéky – jak funguje a jaké poplatky jsou s ním spojeny?

Postupné čerpání hypotéky je typické pro úvěry s účelem rekonstrukce či výstavby. Tuto službu nabízí všechny hypoteční banky a to v podstatě za velmi podobných podmínek.

Budoucí klient banky v žádosti o úvěru uvádí odhadované datum ukončení čerpání hypotečního úvěru, přičemž zpravidla platí, že k tomuto by mělo dojít nejpozději do 24 měsíců od zahájení čerpání. Pokud žadatel tuto lhůtu promešká, čeká zpravidla poplatek za rezervaci zdrojů, jehož výše se u jednotlivých bank liší.

Po dobu čerpání hypotéky, dlužník bance splácí pouze úroky z půjčené částky. Výše splátky je tak nízká, nedochází však ke splácení dlužné částky. Co to znamená? Po ukončení čerpání, tj. i po 24 měsících čerpání a splácení, dlužník bance stále dluží celou částku. Teprve po dokončení čerpání dochází k tomu, že dlužník začíná splácet úroky a dlužnou částku, což se projeví ve výrazném nárustu splátky hypotéky.

U samotného čerpání existují modely, kdy banka nabízí čerpání zdarma, případně nabízí zdarma omezený počet čerpání s tím, že další čerpání úvěru jsou zpoplatněná. Nejčastěji se setkáte se situací, kdy banka poskytuje zdarma 4 – 5 čerpání s tím, že každé následné čerpání je zpoplatněno. Při porovnávání nabídek na hypoteční úvěr se tedy vyplatí zvážit, kolik čerpání budete potřebovat a jaká bude celková výše poplatků za čerpání.

Samotné čerpání je podmíněno zhotovením protokolu o stavu stavby, který zhotoví smluvní znalec banky místním šetřením. Laicky, jde o to zjistit, jestli a o kolik jste zhodnotili nemovitost, jaká je aktuální zástavní hodnota nemovitosti, od které se odvíjí výše dalšího čerpání. Protokol o stavu stavby je nejčastěji zpoplatněn částkou 1 500 Kč. I jeho vliv na celkové náklady na úvěr je vhodné zvážit ještě před tím, než se rozhodnete podat žádost o úvěr.

Zajímavou „kapitolou“ postupného čerpání je možnost úvěr nedočerpat. Například, pokud se vám podaří nemovitost zrekonstruovat či postavit za nižší částku než jaké byl odhadovaný rozpočet, můžete bance oznámit, že čerpání ukončujete a nedočerpané peníze nevyužijete. V tomto případě budete bance splácet pouze vyčerpanou část úvěru. Existence této možnosti je dobrá pro vytvoření rezervy v rozpočtu, kterou doporučují finanční poradci, bankéři i samotné stavební firmy. Pokud navýšíte požadovanou výši hypotéky např. o 10 % oproti očekávanému rozpočtu, máte „polštář“ pro případ růst cen stavebního materiálu, stavebních prací či vícepráce.