Změna žadatelů o hypotéku – co vše banky zkoumají před tím, než svolí k úpravě úvěrové smlouvy?

Změnu osob uvedených v úvěrové smlouvě je možné provést kdykoliv v průběhu splatnosti hypotečního úvěru, kromě poplatku ve výši cca 5 000 Kč počítejte i s několika podmínkami. Protože výše uvedené podmínky částečně odpadají v případě, že ke změně dochází na konci fixace úrokové sazby, pojďme se zaměřit právě na situaci, kdy ke změně dochází v průběhu fixace.

Příjmy žadatelů

Účastníci úvěrového svazku musí mít i po změně dostatečné příjmy pro splácení hypotéky. To znamená, že dříve než banka svolí ke změně, bude zkoumat příjmy dlužníků. Pokud by změna úvěrové smlouvy ohrozila řádné splácení hypotéky, banka tuto změnu zamítne.

Věk žadatelů

Pokud o úvěr žádá více osob, splatnost hypotéky lze nastavit podle věku mladšího z žadatelů. V případě, že tento (mladší) žadatel má být z úvěrové smlouvy vyňat, banka bude posuzovat maximální splatnost dle věku staršího žadatele. A v případě, že by věk staršího žadatele neumožňoval čerpat splatnost hypotéky v původní délce (odvozené od věku mladšího žadatele), banka změnu smlouvy pravděpodobně odmítne.

Rizika spojená s žadateli

Hypotéky, jejichž splácení je závislé na příjmech jediného dlužníka, jsou pro banky více rizikové a v praxi dochází k tomu, že banky poskytnutí takových hypoték podmiňují např. sjednáním úvěrového pojištění. Při změně úvěrové smlouvy, kdy dochází k vyjmutí jednoho či více původních žadatelů tedy počítejte s možnými riziky toho, že samotná banka si bude chtít ošetřit zvýšená rizika nesplácení úvěru.

Zástava

Minimálně jeden z účastníků úvěrové smlouvy by měl být majitelem či jedním ze spolumajitelů nemovitosti, kterou banka má v zástavě. I plnění této podmínky banky při vystoupení jednoho z dlužníků kontrolují a přizpůsobují mu rozhodnutí o tom, jestli změnu smlouvy o hypotéce umožní.

Důvody poskytnutí případných bonusů

Při vyjednávání o podmínkách úvěrové smlouvy se vám může podařit vyjednat nižší úrokovou sazbu či poplatky díky:

- nadstandardně vysokým příjmům,

- tomu, kolik peněz máte uloženo či celkově dlužíte u dané banky,

- sjednání doplňkových produktů, např. životního pojištění, kreditní karty apod.

Pokud by při změna úvěrové smlouvy znamenala, že pomine důvod, pro který banka poskytla zvýhodněné podmínky, může banka vyžadovat změnu podmínek smlouvy (poplatky, úroková sazba) či návrh na změnu smlouvy zamítnout.