První srovnání kvality a ceny (Pojištění dlouhodobé péče)

Pojištění dlouhodobé péče je určeno pro osoby, které v důsledku vážného zdravotního stavu potřebují dlouhodobou pomoc v základních životních činnostech. Podle § 15c zákona o daních z příjmů, pojištění dlouhodobé péče představuje specifický typ pojištění, které je určeno pro situace, kdy pojistník nebo někdo z jeho blízkých potřebuje kvůli dlouhodobě nepříznivému zdravotnímu stavu pomoc jiné osoby při každodenním zvládání základních životních potřeb.

V brzké budoucnosti se nabídka tohoto pojištění bude rozšiřovat. Nicméně mezi první pojišťovny, u kterých je možné sjednat pojištění dlouhodobé péče, které splňuje podmínky daňového zvýhodnění (výplata pojistného plnění je ve formě doživotní penze), patří produkty ze série Orange od pojišťovny NN a tarif 1SL od Kooperativy. Podívejme se proto na desatero rozdílů těchto produktů a odpovězme na otázku, v čem je lepší produkt NN a v čem Kooperativy. V desateru je uvedeno i modelové srovnání ceny.

1. Základní konstrukce produktu

U Kooperativy jde o doživotní samostatný produkt, zatímco v případě NN jde o připojištění k životnímu pojištění. Oba produkty jsou tak formálně životním pojištěním. Minimální povinná částka na smrt u NN je 30 000 Kč. Kooperativa i do samostatného produktu přidává pojištění pro případ smrti, a to na pojistnou částku 10 000 Kč, resp. 40 000 Kč pro případ neplnění za sníženou soběstačnost.

2. Vstupní a výstupní věk

Minimální vstupní věk u NN je 18 let, zatímco u Kooperativy je 40 let. Maximální vstupní věk u obou pojišťoven je 70 let. V případě samostatného produktu Kooperativy není stanoven výstupní věk, v případě NN je stanoven výstupní věk na 85 let. Ze statistik však plyne, že zhruba 25 % nesoběstačností vznikne až po 85 roce věku.

Doplňme, že se nenabízí jen daňově zvýhodněné pojištění s doživotní rentou, ale pro nižší věky také pojištění bezmocnosti s jednorázovou výplatou (buď na první riziko k pojištění invalidity, jako připojištění k pojištění invalidity, jako bonus, v rámci vybraných produktů pojištění závažných onemocnění a trvalých následků nemoci).

3. Pojistná částka: renta

U NN pojišťovny je možné sjednat variantu dočasné renty na 10 let (daňově nezvýhodněno), tak rentu doživotní. U Kooperativy je v nabídce jen daňově zvýhodněná doživotní renta. Ani jedna z těchto pojišťoven neposkytuje žádnou valorizaci této renty či jiné typy rent jako například v doplňkovém penzijním spoření (např. se zvýšenou výplatou na počátku).

4. Stupně bezmocnosti

Stát daňově podporuje jen 3. a 4. stupeň bezmocnosti. Pro dospělé osoby však už dnes najdeme produkty, které kryjí 1. stupeň i 2. stupeň bezmocnosti, neboť všechny stupně bezmocnosti znamenají jisté omezení. Nižší stupně bezmocnosti jsou ve vyšším věku ještě pravděpodobnější, tzn. že cena pojištění by byla vyšší a prodejnost pojištění horší.

NN pojišťovna ani Kooperativa nekryjí 1. stupeň bezmocnosti. Kooperativa však pojišťuje 2. stupeň automaticky na 50 % sjednané pojistné částky (3. stupeň na 75 % a 4. stupeň na 100 %). NN pojišťovna pojišťuje jen 3. a 4. stupeň bezmocnosti, a to na 100 % pojistné částky. 2. stupeň lze připojistit jen ke starším tarifům s rentou na 10 let, ale jen na 20 % pojistné částky vyšších stupňů.

U Kooperativy je třeba jednou za rok doložit příslušný stupeň bezmocnosti, u NN se nedokládá (jednou bylo rozhodnuto, dál bude plněno doživotně).

5. Vazba na státní systém a rychlost výplaty peněz

Pojišťovny mohou mít vlastní definice bezmocnosti nebo vázat plnění na státem uznanou bezmocnost. Obě pojišťovny váží pojistné plnění na stát. Kooperativa však plní i za období, kdy má klient požádáno o příspěvek (tzv. předběžné plnění), ale úřad práce ještě nerozhodl. Pojišťovna rozhodne na základě terénního šetření. Když se pojišťovna splete ve prospěch klienta (např. uzná 2. stupeň bezmocnosti, který následně nebude potvrzen státem), tak klient peníze nevrací (plnění ve výši 50 % až po dobu 12 měsíců). Když se pojišťovna splete v neprospěch klienta (např. neuzná bezmocnost 2. stupně, ale stát ano), tak peníze doplatí. Je proto vhodné žádat o bezmocnost co nejdříve.

Co se týče čekací doby tak ta činí u obou pojišťoven 2 měsíce. NN ji neuplatňuje u infarktu a mrtvice.

6. Nepeněžní plnění

NN žádné nepeněžní plnění v tomto produktu neposkytuje. Kooperativa zahrnula i asistenční infolinku Maják – doktor na telefonu / online, poradenství ohledně sociální problematiky. Tedy balíček řešení, než dojde na nesoběstačnost jako takovou. Součástí řešení je tzv. průvodce péčí – sociální terénní pracovník, co klienta navštíví, pomůže mu si požádat o příspěvek na péči, zorientovat se v problematice ostatních nároků vůči státu, pomůže mu udělat i plán péče a také ji zprostředkovat. Je mu k dispozici i následně (např. kvůli odvolání), plus každý rok ho pojišťovna bude kontaktovat a ptát se, jestli nic nepotřebuje. Do budoucna bude tato část rozšiřována.

Ani jedna z uvedených pojišťoven negarantuje svým klientům dostupnost péče. Dle pojišťoven to není zatím technicky a provozně možné. Teprve uvidíme, zda se to podaří jiným pojišťovnám, které tuto možnost nevylučují.

7. Výluky a krácení pojistného plnění

Kooperativa ilustrativně uvádí případy, kdy daného klienta nepojistí (např. osoby s roztroušenou sklerózou, cukrovkou 1. typu, Alzheimerovou či Parkinsonovou chorobou atd.). NN pojišťovna v pojistných podmínkách přímo vylučuje bulimii a anorexii. Nejdůležitější tak bude, jak pojišťovny budou přistupovat k úpisu rizika na vstupu. Bezmocnost může nastat i po úrazu. Pojišťovny mohou za určitých okolností krátit pojistné plnění v příčinné souvislosti s alkoholem atd.

8. Garance postupu při změně legislativy

NN pojišťovna transparentněji v pojistných podmínkách garantuje, že při negativní změně legislativy bude postupováno dle pravidel v době uzavření smlouvy. Kooperativa v pojistných podmínkách méně jasně uvádí:

„Čas od času dochází k výjimečným případům, v nichž můžeme bez dohody s Vámi změnit podmínky nároku na pojistné plnění z pojištění snížené soběstačnosti. Může se to stát, když se změní právní předpisy, které stanovují pravidla posuzování jednotlivých stupňů závislosti na pomoci jiné osoby. Změny budou provedeny s cílem zachovat Váš rozsah pojištění (z pohledu Vaší závislosti na pomoci jiné osoby), bude-li to vzhledem k charakteru legislativních změn proveditelné. Všechno ohledně změny pojistných podmínek pošleme pojistníkovi černé na bílém a jejich novou verzi zveřejníme na našich internetových stránkách. Pokud se změnou nesouhlasíte, můžete pojištění nejpozději do 1 měsíce po tomto našem oznámení vypovědět. To pak zanikne koncem pojistného období následujícího po doručení Vaší výpovědi."

9. Garance nezvýšení pojistného

Ani jedna z pojišťoven výši pojistného negarantuje. Obě pojišťovny mohou pojistné změnit i stávajícím klientům, a to pokud dojde ke změně podmínek, které jsou pro výši pojistného rozhodné. Kooperativa tyto okolnosti transparentněji více rozepisuje a v pojistných podmínkách např. zvýší se četnost přiznání příspěvku na péči ve II. až IV. stupni závislosti, a to v souhrnu všech věkových skupin obyvatel České republiky o více než 20 % (např. u osob ve věku do 80 let dojde k navýšení o 15 % a u osob ve věku nad 80 let o 25 %, tj. dohromady o 20 %), nebo se prodlouží průměrná doba, po kterou byl vyplácen příspěvek na péči ve II. až IV. stupni závislosti o více než 20 % atd.

10. Výše pojistného

Po pojistné události u NN pojištění zaniká a platba pojistného končí. V případě Kooperativy, pokud je vyplacen nižší stupeň bezmocnosti, tak pojištění pokračuje, ale zafunguje pojištění zproštění od placení pojistného, které je součástí produktu.

Jak vypadá modelové pojistné pro doživotní rentu ve výši 10 000 Kč měsíčně (pojistná doba do 85 let věku, minimální povinná částka na smrt)?

NN: Ve věku 40 let je výše měsíčního pojistného 282 Kč (minimální pojistné 300 Kč), ve věku 50 let 465 Kč, ve věku 60 let 734 Kč a ve věku 70 let 1 031 Kč.

Kooperativa: Ve věku 40 let je výše měsíčního pojistného 659 Kč, ve věku 50 let 867 Kč, ve věku 60 let 1 217 Kč a ve věku 70 let 1 906 Kč.

Již nyní je vidět, jak velké konstrukční rozdíly mezi produkty dlouhodobého pojištění péče budou. Vybírat jen podle ceny bez toho, aniž by veškeré rozdíly finanční poradce rozklíčoval, by bylo chybou. Produkt NN je jednodušší a levnější. Širší rozsah krytí však poskytuje Kooperativa. Je ale velkou otázkou, zda si dokáže vyšší cenu obhájit i v budoucnu, kdy na trh pojištění dlouhodobé péče budou vstupovat další produkty. Srovnání pojištění dlouhodobé péče se proto budeme na webu Akademie peněz věnovat i nadále.

Dušan Šídlo
Akademie peněz