Konec hypoteční turistiky od září. Zlevní klientům hypotéky?

V září dojde k malé hypoteční revoluci, která může výrazně omezit refinancování. Na druhé straně to může zintenzivnit konkurenční boj mezi bankami a přinést výhodnější úrokové sazby.

Za refinancování hypotéky během fixace úrokové sazby bude od září hrozit výrazně vyšší sankce než dosud. Pokud se tedy rozhodnete splatit svou hypotéku předčasně, zaplatíte 0,25 % z předčasně splacené částky za každý započatý rok, který zbývá do konce fixace. Maximální výše poplatku pak činí 1 %. V případě hypotéky ve výši 5 000 000 Kč s fixací, která končí za čtyři roky, může pokuta dosáhnout 50 000 Kč.  

Hypoteční turistika se tak může drasticky omezit. V současnosti se podmínky předčasného splacení mezi bankami liší, stále je refinancování pro klienty velmi dostupné, s poplatky v rozmezí od 800 do 5000 Kč. Aktuálně pouze Air Bank nabízí předčasné splacení hypotéky zcela zdarma.  

Za co si klient při refinancování připlatí  

Administrativní procesy jsou u většiny bank podobné. Při refinancování hypotéky je potřeba počítat s několika náklady, jako je poplatek za vklad na katastr nemovitostí (2000 Kč), poplatek za výmaz zástavního práva (2000 Kč) a náklady na ověření podpisů. K dalším možným nákladům patří poplatek za odhad nemovitosti a poplatek za čerpání na návrh na vklad (1900 až 2000 Kč).  

Podmínka, že každý rok budou moci klienti splatit až 25 % z jistiny k výročí podpisu úvěrové smlouvy bez poplatku, zůstane nadále platná. Hypotéku lze také splatit na konci fixačního období bez sankcí. Existují též zákonem definované výjimečné situace, jako například úmrtí jednoho z dlužníků nebo pojistná událost, kdy je možné hypotéku splatit předčasně bez poplatku.  

Odhadujeme, že většina tradičních bank pravděpodobně bude uplatňovat zákonnou sankci až do výše 1 % při předčasném splacení. Menší banky, které se snaží zvýšit svůj tržní podíl, mohou lákat klienty na předčasné splacení zdarma, což je například případ Air Bank.

Co před rozhodnutím o refinancování zvážit 

 Rozhodnutí o refinancování je individuální a závisí na očekávání vývoje úrokových sazeb. Náklady na refinancování se od 1. září 2024 zvýší, takže je důležité zvážit, jak nízko by mohly úrokové sazby klesnout a kolik by klient ušetřil na nové splátce s nižší sazbou oproti nákladům na refinancování. Pokud stihnete refinancovat za starých podmínek, budete moci refinancovat i v případě dalšího poklesu úrokových sazeb s nízkými poplatky a až poté přejdete na nové podmínky. Každý případ je jiný a měl by být posouzen individuálně, zda se refinancování stále vyplatí.  

A abychom končili trochu pozitivně: Omezení hypoteční turistiky by mělo bankám umožnit lépe plánovat chování hypotéky během celého období, což by jim mohlo zajistit levnější zdroje. Společně se snižováním sazeb ze strany České národní banky by to mohlo do konce tohoto roku vést k prudkému poklesu úrokových sazeb u hypoték, které by se u nejvýhodnějších nabídek mohly dostat pod 4 %. Z omezení hypoteční turistiky by tak mohl získávat benefity právě klient.

Tomáš Rosenkranc

Své první pracovní zkušenosti získal v bance jako poradce pro retailové klienty, kde s klienty řešil vše od servisních operacích, přes financování a investiční plánování. Následně se posunul do pozice key account managera, kde pečoval o obchodníky ve svěřeném regionu, podílel se na jich vzdělávání a motivaci. V Ušetřeno vede vertikálu financí, kde společně se svým týmem pomáhá ušetřit klientům v oblasti hypoték, půjček a depozitních produktů. Tomáš rád cestuje, a to především za dobrým jídlem, pokud není na cestách, tak se věnuje sportu.

 

 

Pomáháme lidem vybrat si správně.Šetříme jim tak čas, peníze i starosti.

U nás si porovnají všechny produkty a služby – od hypoték, přes dodavatele energií či pojištění až po mobilní tarify a jednoduše a rychle vyberou, co je pro ně nejvýhodnější. My jsme jim k ruce, když si neví rady a potřebují něco vysvětlit. Také za ně dokážeme spoustu věcí zařídit. Je to radost a dává nám to obrovský smysl. Děláme to srdcem a férově.

Obě naše společnosti Ušetřeno.cz s.r.o. a Ušetřeno s.r.o. jsou součástí skupiny ČSOB.

Více na www.usetreno.cz/.