Nejčastější a nejdražší škody v domácnostech (Německo)

V roce 2022 způsobilo nejvíce škod riziko „vloupání“, které bylo pro pojišťovny majetku v domácnostech v Německu také nejdražší. Vyplývá to z nejnovějších údajů GDV. V letech 2010 až 2022 nesmírně kolísaly škody z rizik vichřice a krupobití, rozbití skla a z rozšířených živelních rizik, pokud jde o počet škod, pojistné plnění a průměrné škody. Trend nákladů na škody u rizik požár, voda z vodovodní sítě a vloupání směřuje jednoznačně vzhůru.

V roce 2022 poskytli pojistitelé organizovaní v Celostátním svazu německého pojišťovnictví (GDV) ve sdruženém pojištění domácnosti za škody pojistné plnění ve výši 1 427 milionů EUR. To odpovídá poklesu o více než čtvrtinu ve srovnání s rekordní hodnotou z předchozího roku (1 990 milionů EUR). Tehdy způsobila ničivá tlaková níže „Bernd“ v červenci 2021 katastrofální škody ze záplav.

Více než 30 miliard EUR za škody v domácnostech od roku 2000

Předtím (před rokem 2021) bylo nejvyšší hodnoty škod v tomto století dosaženo v roce 2002, kdy bylo třeba zaplatit téměř 1,5 miliardy EUR. Souhrnná výše z loňského roku je třetí nejvyšší od roku 2000, přičemž v letech 2006 až 2008 a 2020 vyšlo odvětví z pojistných událostí relativně příznivě, a to vždy přibližně za 1,15 miliardy EUR. Vyplacená pojistná plnění v rozmezí 2000 až 2022 se celkově vyšplhala na více než 30 miliard EUR.

Nejčastějším případem pojištěné škody je vloupání...

Nejčastější příčinou škod v roce 2022, stejně jako v roce 2020 a v předchozích letech, bylo vloupání. Podle údajů GDV pojistitelé majetku v domácnostech čelili loni přibližně 270 000 (2021: 220 000) těchto trestných činů. Na druhém místě (2021: čtvrtém místě) je spojené riziko „bouřky (vichřice) a krupobití“. Podle statistik GDV bylo v této kategorii zaznamenáno přibližně 180 000 (120 000) událostí. Na třetím (2021: druhém) místě jsou „vodovodní škody“ se 160 000 (170 000) případy.

Riziko „požáru“ bylo loni na čtvrtém (2021: třetím) místě se 130 000 (160 000) škodami. Kromě toho německá asociace pojistitelů nadále uvádí 50 000 pojistných událostí způsobených rozbitím skel a 10 000 (2021: 100 000) rozšířených živelních rizik. Podle GDV patří mezi „rozšířená živelní nebezpečí“ rizika povodní (vystoupení z břehů a přívalový déšť), zpětného vzdutí, zemětřesení, poklesu půdy, sesuvu půdy, tíhy sněhu, lavin a sopečných výbuchů.

... které je současně také nejnákladnějším druhem škody

Na rozdíl od roku 2021, jenž byl významně určen katastrofou „Bernd“, nebyly loni největší položkou v hrubých nákladech rozšířené ztráty z přírodních rizik. Ty se s 30 (2021: 860) miliony EUR umístily na posledním místě spolu se škodami na skle (meziročně nezměněné náklady 30 milionů EUR). Stejně jako v roce 2020 a dříve vyplatili pojistitelé německých domácností nejvíce za následky vloupání. Naposledy to bylo 460 (2021: 320) milionů EUR.

Pojistné plnění za škody způsobené požárem činilo loni 410 (2021: 350) milionů EUR, zatímco vodovodní škody dosáhly 340 (2021: 310) milionů EUR. Škody zapříčiněné vichřicí a krupobitím stály 90 (2021: 80) milionů EUR.

Krádeže vloupáním zůstávají pro pojišťovny domácností problémovou oblastí

V roce 2022 tvořily hrubé náklady na pojistné události po vloupání 32 % celkových výplat (2021: pouze 16 % v důsledku efektu „Bernd“). Hodnota loňského roku na úrovni 460 milionů EUR představuje nejvyšší hodnotu za pětileté období, ale stále je o třetinu nižší než rekordní hodnota od roku 2010. Té bylo dosaženo v roce 2015, když se za škody z vloupání do domácností v Německu vyplatilo téměř 700 milionů EUR. V té době byl také podíl na celkovém pojistném plnění nejvyšší a činil téměř 50 %.

Zatímco počet pojistných událostí v letech 2011 až 2016 zůstával relativně konstantní v rozmezí mezi 390 000 a 420 000 případy, v každém z následujících 6 let byl výrazně nižší. V roce 2022 se počet zaznamenaných událostí zvýšil teprve podruhé od roku 2015. Pro srovnání: pouze v letech 2020 a 2021, tedy ve dvou letech koronavirové pandemie, byl jejich počet ještě nižší než loni.

Za uplynulý rok hlásí GDV průměrnou škodu z krádeže vloupáním ve výši 1 780 EUR. To je přibližně o šestinu více než v roce 2021 a nové maximum za sledované období. Toho bylo předtím dosaženo v roce 2015 s průměrnou vyplacenou částkou za vloupání 1 600 EUR.

Je zarážející, že údaje u rizika vloupání se výrazně liší od údajů o vloupání do obydlí, pro která GDV zveřejňuje samostatné údaje vždy na jaře. Podle asociace je to způsobeno tím, že zde uvedená vloupání zahrnují také ztráty způsobené loupežemi nebo krádežemi v hotelových pokojích, nemocnicích apod.

Škody způsobené požárem stojí dlouhodobě v průměru stále více peněz

Průměrná náhrada škody způsobené požárem se v posledních letech výrazně zvýšila. V loňském roce byl takový případ v průměru zhruba třikrát dražší než v roce 2011 a jeho rekordní hodnota činila přibližně 3 160 EUR. To o osminu překonalo předchozí rekord průměrné škody z požáru z roku 2020.

Hrubé výdaje, které se v letech 2013 až 2020 pohybovaly bez větších výkyvů mezi 350 a 380 miliony EUR, vystoupaly v roce 2022 o šestinu na novou rekordní hodnotu 410 milionů eur. Předtím byla nejvyšší úroveň 400 milionů EUR z roku 2011.

Počet pojistných událostí se v loňském roce snížil téměř o pětinu na 130 000. Tím bylo znovu dosaženo historického minima škod; předtím byl podobný počet registrován v roce 2020. V roce 2015 bylo ještě zaznamenáno více než dvakrát tolik případů a v roce 2011 dokonce více než třikrát tolik.

Vodovodní škody: průměrná hodnota šplhá na rekordní úroveň

Škody způsobené vodou z vodovodu se v letech 2011 až 2022 pro pojišťovny rovněž výrazně prodražily. Současná průměrná částka pojistného plnění kolem 2 280 EUR na jednu událost je o více než šestinu dražší než v předchozím roce. Ve srovnání s rokem 2011 se tato suma více než zdvojnásobila.

Naproti tomu počet případů měl ve sledovaném období tendenci klesat a v posledních 6 letech sledovaného období se pohyboval v rozmezí 160 000 až 170 000 případů. Výše vyplacených pojistných plnění vzrostla oproti roku 2011 přibližně o 70 % na novou nejvyšší úroveň 340 milionů EUR.

Vzestupy a poklesy škod způsobených vichřicemi/krupobitím

Počet škod způsobených vichřicí a krupobitím výrazně kolísal mezi 60 000 v roce 2016 a 140 000 v letech 2015 a 2017. Pojistná plnění se pohybovala mezi 30 miliony EUR (2012) a 80 miliony EUR v letech 2021 a 2013. U uvedeného letopočtu 2013 se odvětví muselo vypořádat s jednou z nejdražších bouří všech dob „Andreas“.

Podle statistik asociace GDV činila nejnižší průměrná škoda v roce 2015 přibližně 350 EUR a nejvyšší v roce 2016 přibližně 740 EUR. V posledních pěti letech stálo 90 000 až 130 000 těchto živelních událostí pojišťovny, které pojišťují obsah domácnosti, 50 až 80 milionů EUR.

Velké výkyvy v rozšířených živelních škodách

Velké výkyvy lze pozorovat také v případě rozšířených živelních škod způsobených přírodními riziky. Stejně jako v letech 2012, 2019 a 2020 registrovali pojistitelé domácností v Německu v roce 2022 v této oblasti přibližně 10 000 škod.

V roce 2013, kdy se kromě „Andrease“ vyskytla také stoletá povodeň, činily hrubé výdaje na pojistná plnění přibližně 90 milionů EUR. To byla druhá nejvyšší hodnota po roce 2021 poznamenaným „Berndem“. Léta 2012 a 2015 se naopak pohybovaly pouze cca po 10 milionech EUR.

Podle údajů GDV museli pojistitelé ve sledovaném období ročně vyplatit za přibližně 40 000 až 50 000 škod na skle od 10 milionů EUR (2010 až 2013) do 30 milionů EUR (2021 a 2022).