Půjčka vs. úvěr: Kdy si berete půjčku a kdy úvěr?

Půjčka a úvěr. Co myslíte, představují tyto dva pojmy totéž? Když půjdete do banky a požádáte o finanční výpomoc v podobě úvěru, dostanete půjčku, nebo úvěr? A když vám soused půjčí před výplatou pět stovek, jedná se o úvěr, nebo půjčku? A co termín zápůjčka, jakou v tom všem hraje roli? Pojďme se na to spolu podívat a udělat si v těchto termínech pořádek.  

Úvěr a půjčka – kdy si půjčujeme a kdy bereme úvěr?

Mnozí považují pojmy úvěr a půjčka za slova stejného významu, někteří se domnívají, že úvěry jsou čistě doménou bankovních domů, kdežto půjčku vám poskytne pouze nebankovní společnost. Jak to tedy ve skutečnosti je?

Pravdou je, že tyto pojmy nejsou synonyma a jejich rozdíl je patrný zejména v zákonné rovině. Když hovoříme o půjčce, hovoříme vlastně o zápůjčce, alespoň tak ji definuje občanský zákoník (89/2012 Sb.), kterým se zápůjčka řídí. Smlouvou o zápůjčce přenechává zapůjčitel (věřitel) vydlužiteli (dlužiteli) věci určené hodnoty. Ten může zápůjčku užívat dle libosti a po čase ji musí vrátit zapůjčiteli.

A teď ten zásadní rozdíl. Předmětem půjčky zdaleka nemusí být pouze peníze, ale i jakákoliv hmotná věc, u které je možné určit množství, míru či váhu.

Úvěr se na rozdíl od zápůjčky řídí zákonem o spotřebitelském úvěru (257/2016 Sb.). Předmětem úvěru mohou být pouze finanční prostředky a může ho poskytovat pouze osoba s příslušnou licencí, zpravidla banka či nebankovní společnost.

Pokud si tedy chcete vzít půjčku, a je jedno, jestli pro ni půjdete do banky, nebo si půjčku vyřídíte online, vždy dostanete úvěr, který se bude řídit pravidly výše zmíněného zákona.

Půjčit vám může i soused, úvěr získáte pouze od licencované instituce

Zatímco předmětem půjčky tedy může být jakákoli hmotná věc, předmětem úvěru jsou vždy jenom peníze. Zároveň také platí, že půjčku může poskytnout prakticky kdokoliv, avšak oprávnění poskytovat úvěry mají pouze subjekty s podnikatelským oprávněním, tzn. instituce s platnou licencí od České národní banky.

Kdy vstupují smlouvy v platnost?

Pokud tedy na úvěr či půjčku budeme nahlížet čistě z úhlu pohledu žadatele o půjčku, není mezi půjčkou a úvěrem až tak znatelný rozdíl. V obou případech získáte finanční obnos, který máte v určitém čase vrátit. Rozdíl je ale ve smlouvě a jejím charakteru. Smlouva o zápůjčce nabývá platnosti až po předání peněz (či jiné libovolné movité věci) a jedná se proto o tzv. smlouvu reálnou. Smlouva o úvěru vzniká jejím uzavřením nezávisle na tom, zda k předání finančních prostředků skutečně dojde. V tomto případě proto hovoříme o tzv. smlouvě konsenzuální.

Povinné náležitosti spotřebitelského úvěru

Už jsme si prozradili, že úvěr definuje zákon o spotřebitelském úvěru. Jeho cílem je chránit především spotřebitele a z toho vycházejí i ta nejdůležitější ustanovení:

• Písemná forma smlouvy o spotřebitelském úvěru – smlouva musí mít písemnou formu a musí obsahovat veškeré povinné náležitosti stanovené v příloze zákona o spotřebitelském úvěru. Smlouva o zápůjčce může být uzavřena v písemné formě, ale i ústně.
• Reprezentativní příklad – každá nabídka spotřebitelského úvěru musí na reprezentativním příkladu uvádět roční procentní sazbu nákladů, výpůjční úrokovou sazbu, informace o veškerých poplatcích, celkovou výši spotřebitelského úvěru, výši jednotlivých splátek, celkovou částku splatnou spotřebitelem a dobu trvání spotřebitelského úvěru. U smlouvy o zápůjčce není nutné uvádět datum splatnosti.
• Spotřebitel má právo odstoupit od spotřebitelského úvěru do 14 dnů od jeho uzavření.

Co si z toho odnést?

Hlavní rozdíly mezi půjčkou a úvěrem se nacházejí především v právní rovině. Běžně se v praxi oba pojmy zaměňují, takže v souvislosti s nabídkami úvěrů hovoříme třeba o první půjčce zdarma či půjčce před výplatou, ale řeč je vždy o úvěrech. Uzavření smlouvy se řídí zákonem o spotřebitelském úvěru a musí mít vždy písemnou podobu. To, zdali je poskytovatelem bankovní či nebankovní instituce v tomto případě nehraje žádnou roli, podstatné je, že je poskytovatel držitelem licence od České národní banky.

Pokud vám kamarád půjčí pár stovek, bude se jednat o zápůjčku, nikoli úvěr, a proto se řídí občanským zákoníkem. Ten nevyžaduje pro smlouvu písemnou podobu, tudíž je platná i pouhá ústní dohoda o poskytnutí půjčky. 

Iva Grácová

Iva vystudovala obor Národní hospodářství na ekonomické fakultě Vysoké školy báňské – Technické univerzitě v Ostravě. Ve světě bankovnictví a financí se aktivně pohybuje již od roku 2007. Cenné pracovní zkušenosti získala díky svému dlouholetému působení v Citigroup Inc., kde pracovala jako specialista a poradce privátního a investičního bankovnictví. V současné době se věnuje psaní článků a komentářů na aktuální ekonomické dění, spolupracuje jako copywriter převážně s finančními společnostmi a pravidelně svými články přispívá například na finančním portálu Bezvamoney.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.