Na budoucí vývoj raději nespekulujte

Nikdo nedokáže spolehlivě predikovat, jak vysoké budou úrokové sazby za 3 a více let. Výše úrokových sazeb mohou ovlivňovat více předpověditelné jevy v podobě fáze ekonomického cyklu, ale také neočekávané jevy v podobě pandemií, válečných konfliktů, přírodních katastrof apod.

Při porovnávání nabídek hypotéky se pravděpodobně setkáte s tím, že:

- Bankovní poradce doporučuje fixaci co nejdelší z důvodu „ochrany“ před případným zvýšením.

- Finanční poradce doporučuje fixaci spíše kratší z důvodu spekulace na jejich pokles.

Nutno zmínit, že tato doporučení jsou zčásti ovlivněny motivací, kdy:

- Bankovní poradce, resp. banka samotná, chce mít klienta „jistého“ ideálně po celou dobu splatnosti hypotéky.

- Finanční poradce by pravděpodobně na klientovi znovu rád vydělal brzkým refinancováním úvěru k jiné bance, za což obdrží od této (nové) banky provizi.

Zaměřte se na více předvídatelné události

Fixaci úrokové sazby byste měli přizpůsobit předvídatelným událostem typu:

- Mimořádná splátka hypotéky např. z důvodu výplaty peněz z termínovaného vkladu apod.

- Očekávaný prodej nemovitosti z důvodu stěhování např. do menšího bytu s ohledem na očekávané osamostatnění potomků.

- Očekávaný prodej malého bytu a stěhování se do většího z důvodu plánovaného založení rodiny.

V průběhu fixace úrokové sazby se lze hypotéky zbavit zpravidla jen za cenu vysokých poplatků za mimořádnou splátku. Z tohoto důvodu se vyplatí „časovat“ konec fixace na očekávanou změnu životní situace.

Zvažte svoji schopnost zhodnocovat peníze

Otázkou je, jestli při stávající výši úrokových sazeb plánovat mimořádnou splátku. Pokud jste schopni volné prostředky zhodnocovat nad rámec nákladů na hypotéku, např. podnikáním, investicemi apod., v takovém případě se nevyplatí mimořádnou splátku činit a tím pádem ani volit krátkou fixaci úrokové sazby.

Zjistěte si možnosti hypotéky změn v rámci fixace

I v rámci fixace úrokové sazby je možné splatit část úvěru bez sankcí, případně také změnit podmínky hypotéky jako např.:

- splatnost hypotéky,

- nemovitost poskytnutá do zástavy,

- počet dlužníků uvedených v úvěrové smlouvě.

Pokud vaše hypoteční banka umožňuje tyto změny i v rámci fixace, není třeba tomuto fixaci přizpůsobovat.