Poměr příjmů a zadlužení nebude mít na získání hypotéky takový vliv jako nutnost mít dost našetřeno
Dostupnost hypoték se v příštím roce opět zhorší. Centrální banka totiž pro žadatele znovu zavádí limity na poměr příjmů a zadlužení. Reálně ovšem bude největším omezením požadavek na vlastní úspory. Bude třeba mít naspořeno alespoň 20 % z ceny nemovitosti, lidem mladším 36 let postačí 10 %. Při aktuálních cenách bydlení a předpokladu dofinancování rekonstrukce nebo vybavení domácnosti to znamená mít k dispozici milion nebo dva. Příjmy žadatele v poměru k zadlužení nebudou překážkou při refinancování.
Česká národní banka (ČNB) začala výrazněji regulovat poskytování hypoték již v roce 2016, kdy znemožnila sjednávání takzvaných 100% hypoték. Dva roky poté formou dalších doporučení omezila banky při posuzování bonity žadatelů o hypotéku. Šlo o stanovení maximální meze parametrů DTI neboli poměru celkové výše dluhů k výši ročních příjmů a DSTI, který udává poměr mezi výší měsíčních splátek úvěrů a výší měsíčního příjmu. Ekonomika zasažená pandemií koronaviru si ale v roce 2020 vyžádala zrušení obou limitů i zmírnění požadavku na maximální poměr výše úvěru a hodnoty zástavy (LTV).
ČNB nicméně nyní dospěla k závěru, že úvěrové standardy byly až příliš uvolněny a trhu by mohlo hrozit přehřátí. Letos v listopadu s platností od dubna 2022 tak bankovní rada ČNB uvedené ukazatele opět zpřísnila a poprvé tak využila své nové zákonné pravomoci regulovat trh hypotečními úvěry prostřednictvím ukazatelů LTV, DTI a DSTI. Dosud se totiž jednalo „pouze“ o doporučení, která vlastně nebyla pro banky závazná, byť se jimi vždy řídily.
Příznivější podmínky pro mladé
Zákon o České národní bance stanoví odlišné, příznivější podmínky pro žadatele o hypotéku, kteří jsou mladší 36 let. V případě žadatelů žijících v manželství nebo registrovaném partnerství stačí, aby alespoň jeden z nich zatím nedosáhl věku 36 let.
Od 1. dubna příštího roku platí, že ukazatel DTI nesmí přesáhnout hodnotu 8,5 (u žadatelů mladších 36 let 9,5). Žadatel o hypotéku by tak neměl dlužit více než 8,5násobek, respektive 9,5násobek svého čistého ročního příjmu. Maximální úroveň DSTI může činit 45 % (u žadatelů mladších 36 let 50 %). Při příjmu 40 tisíc korun měsíčně je tak možné splácet maximálně 18 000, respektive 20 000 korun. Do tohoto limitu se ale musejí vejít veškeré další případné splátky jiných úvěrů, kde je třeba brát v úvahu i kreditní karty. LTV se vrací zpět na 80 % (u žadatelů mladších 36 let 90 %).
Banka nesmí poskytnout hypotéku v případě, že by byla překročena horní hranice byť jen jediného z ukazatelů LTV, DTI nebo DSTI. „Zákon nicméně připouští porušení těchto limitů v ojedinělých případech, kdy odůvodní jejich poskytnutí z hlediska zajištění jejich návratnosti, a to u úvěrů v objemu odpovídajícímu maximálně pěti procentům celkové produkce hypoték v předešlém kalendářním čtvrtletí,“ říká David Eim, místopředseda představenstva Gepard Finance.
Příklad ilustrující efekt limitů poměrových ukazatelů platných od 1. 4. 2022 Dvoučlenná domácnost s celkovým příjmem 60 000 Kč hodlá financovat koupi bytu v hodnotě 6 800 000 Kč. Předpokládaná splatnost hypotečního úvěru je 30 let, úroková sazba 3,8 % p. a. Žadatelé nemají další úvěrové závazky. Limit LTV: Limit DSTI: Limit DTI: |
Nejvýznamnější omezení: Minimálně pětinu ze svého
V uvedeném ilustrativním příkladu se jako největší omezení ukazuje limit stanovený parametrem LTV. „Požadavek na vlastní zdroje bude pro zájemce o hypotéku více limitujícím faktorem než ukazatele DTI/DSTI,“ domnívá se David Eim a připomíná, že dvaceti nebo deseti procenty vlastních úspor to nekončí. Další stovky tisíc korun snadno spolkne zařízení bytu, případně rekonstrukce.
Limity DTI a DSTI však mohou být značně omezující pro samožadatele nebo žadatele již zadlužené. Pro rodiny s více dětmi ale zásadní omezení nevzniká. „Rodina je většinou již limitována vlastními náklady na domácnost odvozenými od počtu osob. Poměrové ukazatele příjmů a zadlužení tak pro žadatele se dvěma a více dětmi zpravidla nehrají roli, protože ze všeho nejdřív většinou musejí projít sítem při obvyklém posuzování bonity bankou,“ vysvětluje David Eim.
Jak se limity D(S)TI uplatní při refinancování?
Omezení ukazatelů poměru příjmů a zadlužení se neuplatní při refinancování hypotéky. Nové pravidlo by tedy nemělo klientům komplikovat přechod k jiné bance, pokud jim ta stávající nabídne na konci fixace nevýhodnou úrokovou sazbu. Na rozdíl od dřívějška ale není stanovena žádná tolerance navýšení hypotéky. Zákon říká, že limity DTI/DSTI se nevztahují na hypotéku poskytnutou na splacení jedné nebo více hypoték zajištěných stejnou nemovitostí, pokud výše nové hypotéky nepřekračuje součet zůstatků jistin úvěrů, které mají být splaceny.
GEPARD FINANCE a.s.
GEPARD FINANCE jsou specializovanou makléřskou firmou, která působí na trhu 17 let. Jejím hlavním oborem činnosti je poradenství v oblasti hypotečních úvěrů a kompletní zpracování úvěrových a pojišťovacích produktů. Profesionální makléři svým klientům zdarma zajišťují hypotéky, úvěry ze stavebního spoření a pojištění. V současné době disponuje franšízová síť GEPARD FINANCE 100 funkčními obchodními místy, čímž je zajištěna snadná dostupnost a obsluha klientů po celé České republice i na Slovensku. GEPARD FINANCE se v roce 2011 staly největší hypotečně-makléřskou firmou v ČR. Společnost je zakládajícím členem Asociace hypotečních makléřů a držitelem značky kvality „FÉR hypotéka“.
Více informací na: www.gepardfinance.cz
Zprávy a články k hypotékám
Poslední zprávy z rubriky Hypotéky:
Přečtěte si také:
Příbuzné stránky
- Hypotéky - hypoteční kalkulačka, výpočet hypotéky
- Srovnání hypoték - porovnání úrokových sazeb a poplatků hypotéky
- Kalkulačka hypotéky - Kalkulačka pro výpočet výše splátky hypotéky
- Minimální mzda v roce 2021, 2020 i v minulosti, vliv na zaručenou mzdu
- Kalkulačka online 2021 i 2020 - čistá mzda, hypotéky a další kalkulačky
- Graf úrokových sazeb hypoték
- Hypoteční kalkulačka - Kalkulačka pro výpočet splátky hypotéky
- Úroková sazba hypotéky
- Kalkulačka pro výpočet splátky hypotéky
- Nařízení vlády o platových poměrech zaměstnanců ve veřejných službách a správě č. 341/2017 Sb.
- Daňové přiznání k dani z příjmů fyzických osob 2019 včetně změn kvůli koronaviru
- Paušální daň pro OSVČ / živnostníky s příjmy do 800 tisíc
Prezentace
25.11.2024 Zkontrolujte, zda je vaše nemovitost dobře…
25.11.2024 Pochybujete o crowdfundingu? Vsaďte na lepší…
22.11.2024 Výsledková sezóna: Obhájila Nvidia svou…
Okénko investora
Mgr. Timur Barotov, BHS
Radoslav Jusko, Ronda Invest
Dvojnásobný růst prodeje bytů oproti loňsku: Co to znamená pro ceny?
Petr Lajsek, Purple Trading
Olívia Lacenová, Wonderinterest Trading Ltd.
Jak trh reagoval na volby v USA? Historická maxima, ale i prudké propady
Jakub Petruška, Zlaťáky.cz
S návratem Donalda Trumpa zlato prudce klesá. Trhy zachvátila pozitivní nálada
Miroslav Novák, AKCENTA
Jiří Cimpel, Cimpel & Partneři
Portfolio 60/40: Nadčasová strategie pro dlouhodobé investory
Ali Daylami, BITmarkets
Trump vs. Harris: komu majitelé kryptoměn coby voliči dají radši hlas?
Okénko finanční rady
Lenka Rutteová, Bezvafinance
Tomáš Vrňák, Ušetřeno.cz
Domácnosti si za plyn připlatí: Regulované poplatky vzrostou výrazně nad inflaci
Miren Memiševič, Skupina Klik.cz
Martin Pejsar, BNP Paribas Cardif Pojišťovna
Martin Thienel, Kalkulátor.cz
Marek Pokorný, Portu
Jak snížit daně díky DIPu? Zde je návod pro vyplnění daňového přiznání
Tomáš Kadeřábek, Swiss Life Select