Hypotéka na rekonstrukci chaty – jaké jsou její podmínky?

Samotná rekonstrukce je běžným účelem hypotečního úvěru s nízkou úrokovou sazbou a dlouhou splatností a umí ji financovat všechny hypoteční banky působící v České republice. Potíže nastávají v době, kdy rekonstruovaný objekt není určen k trvalému bydlení, případně také při ručení daným objektem bance.

Aby byla splněna podmínka toho, že žadatel o úvěr investuje do svých bytových potřeb, je třeba peníze z hypotečního úvěru směřovat do nemovitosti určené k trvalému bydlení. Pokud váš rekreační objekt má tuto formu užívání, lze jej rekonstruovat za pomoci hypotéky.

Banky v tomto případě budou vyžadovat:

- stavební povolení (je-li třeba)

- rozpočet stavebních prací,

- harmonogram stavebních prací.

Smluvní znalec banky následně stanoví tzv. budoucí zástavní hodnotu nemovitosti, tj. hodnotu rekreačního objektu po jeho rekonstrukci, a zároveň potvrdí vhodnost nemovitosti coby zástavy. V krajním případě, smluvní znalec banky může označit nemovitost za nevhodnou zástavu, což pro žadatele o úvěr znamená, že:

- dá bance do zástavy jinou nemovitosti,

- odstraní důvody, pro které je rekreační objekt nevhodnou zástavou,

- svou žádost o hypotéku stáhne.

Nevhodnou zástavou se nemovitost může stát z důvodu:

- omezení vlastnických práv, např. zástavní práva, exekuce, věcná břemena apod.,

- neexistence přístupu přes veřejnou komunikaci,

- špatný technický stav, který nepomine ani po stavebních pracích.

Na samotné stavební práce a s nimi spojené čerpání hypotéky má žadatel o úvěr max. 24 měsíců, přičemž po dobu čerpání platí bance pouze úroky z půjčené částky s tím, že samotný dluh začíná umořovat až po dokončení čerpání.

Pokud jde o uvolňování peněz z úvěru, mezi bankami se tento přístup liší, setkat se můžete s tím, že:

- banka vám poskytne část peněz z úvěru zálohově předem s tím, že vy následně dokládáte skrze protokol o stavu stavby (za poplatek cca 1 500 Kč), že jste peníze skutečně investovali do rekreačního objektu,

- banka peníze uvolňuje zpětně, tj. nejdříve dojde ke zhodnocení rekreačního objektu s tím, že vy následně prokazujete vynaložení prostředků protokolem o stavu stavby,

- banka uvolňuje peníze zpětně s tím, že čerpání je podmíněno předložením daňových dokladů na stavební práce či stavební materiál, i v tomto případě je zpravidla nutné nechat zhotovit protokol o stavu stavby.

Zároveň, podmínkou získání peněz z hypotéky je sjednání pojištění nemovitosti s následnou vinkulací ve prospěch banky, tj. hypoteční úvěr vám banka schválí i bez tohoto pojištění, peníze z hypotéky však uvolní až po jeho sjednání.

Maximální výše hypotéky činí zpravidla 90 % budoucí zástavní hodnoty nemovitosti, v případě rekreačního objektu se však nejedná o samozřejmost, banka může poskytnout např. pouze 50 % budoucí zástavní hodnoty. Při porovnávání nabídek na hypotéku na rekonstrukci rekreačního objektu je tedy vhodné se ptát i na:

- maximální výši úvěru,

- maximální dobu splatnosti,

- způsob čerpání úvěru,

- poplatky spojené s čerpáním úvěru,

- poplatky spojené s vedením úvěru.