Hypotéka na rekonstrukci – peníze „zpětně“ i předem

Rekonstrukci nemovitosti můžete financovat z hypotéky hned dvojím způsobem. V tom první, méně častém, provede majitel nemovitosti rekonstrukci z vlastních úspor s tím, že následně požádá o hypotéku, kdy mu banka proplatí investované peníze zpětně. Tuto možnost využijí zejména lidé, kteří financovali rekonstrukci z úspor s tím, že se jejich finanční situace zhoršila natolik, že nyní hledají možnosti levného úvěrování. Druhou „klasickou“ možností je čerpání hypotéky na rekonstrukci před samotnou rekonstrukcí, kdy banka postupně uvolňuje peníze. Oba případy se od sebe administrativně liší. Pojďme si říct, co banky v jednotlivých případech vyžadují po žadateli o hypotéku.

Výše příjmu

Potvrzení příjmu na formuláři banky potvrzeném zaměstnavatelem, daňové přiznání či potvrzení výše dávek od státu, to banky potřebují k tomu, aby zjistily, jestli má žadatel o hypotéku dostatečné příjmy na splácení. Kromě samotných příjmů, banky samozřejmě zajímají i výdaje, zejména pravidelné měsíční platby, informaci o nich si zjišťují v bankovním registru klientských informací (CBCB). Samotné vysoké příjmy pak nemusí stačit v případě, že žadatel o hypotéku má zároveň vysoké výdaje, či se v uplynulých 12 měsících dopouštěl opožděného splácení svých stávajících závazků.

Hodnota zástavy

Pro určení maximální výše hypotéky je zásadní i zástavní hodnota nemovitosti, tu určuje smluvní znalec banky místním šetřením. V případě rekonstrukce, banky vychází z tzv. budoucí zástavní hodnoty, tj. ceny nemovitosti po rekonstrukci. Při maximální výši hypotéky 90 % zástavní hodnoty nemovitosti, ani u generálních rekonstrukcí by neměl být s výší zástavní hodnoty problém.

To, že byly peníze skutečně investovány, banka zjišťuje protokolem o stavu stavby, který smluvní znalec zhotoví po dokončení stavebních prací.

Účelovost

Při čerpání hypotéky na rekonstrukci zpětně vyžadují banky doložení dokladu od stavebních prací a materiálu, tyto doklady mohou být staré až 24 měsíců. Pokud spadají práce, materiál či zboží do kategorie „účelových investic“, banka na základě nich uvolní prostředky.

V případě, že čerpáte hypotéku na rekonstrukci před samotnou rekonstrukcí, banky po Vás budou vyžadovat doložení rozpočtu prací, stačí položkový rozpočet sestavený „podomácku“, i zde je nutné dodržet podmínku „účelovosti“, zapomeňte tedy např. na televizory, pračku apod. Kromě toho, banky v tomto případě budou vyžadovat, tam kde to majiteli nemovitosti ukládá zákon, i stavební povolení či ohlášku stavebních prací.

V případě hypotéky na rekonstrukci je možné doložit účelovost i protokolem o stavu stavby, tj. banka po klientovi nevyžaduje doložení faktur. Tuto možnost je však vhodné si zjistit při porovnávání nabídek jednotlivých hypotečních bank.

Maximální splatnost hypotéky, úrokové sazby, možnost odpočtu zaplacených úroků od základu daně, stejně jako požadavky na příjmy či věk žadatele jsou u obou typů hypotéky na rekonstrukci stejné.