Banky při poskytování hypoték přitvrdily

ČNB přišla s jasným doporučením - omezování dostupnosti úvěrů. Banky jsou více obezřetné hlavně u úvěrů nad 80 % zástavní hodnoty nemovitosti. Na hypotéční trhu je sice boj o klienta, ale ten má aktuálně pod drobnohledem své příjmy a míru celkového zadlužení.

Co všechno se zohledňuje? Celkové zadlužení žadatele vůči jeho ročnímu příjmu a také poměr všech měsíčních závazků vůči měsíčnímu příjmu. Dle centrální banky je hypotéční úvěr považován za rizikový, pokud měsíční splátka všech závazků přesáhne 40 % čistého měsíčního příjmu. Nový žadatel tak musí prokázat vyšší finanční stabilitu, než tomu bylo v minulosti. 

Na čem to vázne? Vlastní zdroje!
Díky hypotéční kalkulačce velmi rychle zjistíme, zda na požadovanou částku dosáhneme. Pokud jsou příjmy nízké, kalkulačka nás na tento fakt hned upozorní a ušetří nám tak pobíhání a dotazování po bankách. Na pořízení nemovitosti je třeba počítat s vlastními zdroji ve výši alespoň 24 %. Možné řešení? Kombinace vlastních zdrojů a znovuobjeveného stavebního spoření.

Co je třeba doložit?
Banky často požadují k potvrzení příjmu i výpisy z účtu žadatele, aby měly lepší přehled o jeho celkovém hospodaření, někdy se dokládá i pracovní smlouva. Vliv na proces schvalování má i fakt, zda klient žádá o úvěr sám nebo s partnerem. Důležitým faktorem jsou zároveň existující kontokorenty, kreditní karty nebo spotřebitelské úvěry. Vše hraje roli.

Vývoj na hypotéčním trhu v následujícím čtvrtletí?
“Trend rostoucích úrokových sazeb se mírně zastavil. ČNB zatím nenavyšovala základní úrokové sazby a tak nejvýraznější skok v nárůstu sazeb máme za sebou z přelomu roku. Trh ale s napětím očekává výroční zprávu ČNB, která je pravidelně zveřejňována v červnu. V tomto termínu se očekává další doporučení bankám na zpřísňování pravidel poskytování hypotečních úvěrů. Lidé musí počítat s více vlastními zdroji a také příjmy budou pravděpodobně muset být vyšší, než v současnosti. Dle mého názoru bude růst sazeb pokračovat, i když už mírnějším tempem, ke 3 % u pětileté fixace, kam se dostane na přelomu roku 2018 a 2019.”, komentuje Daniel Horňák, hypotéční specialista společnosti Chytrý Honza. 

A co ti, kteří už hypotéku mají? Vyplatí se aktuálně refinancovat?

Při aktuální situaci na hypotéčním trhu to může výhoda. Banky se o klienty přetahují a vyjednat si tak lepší úrok není z říše snů. Prozkoumat situaci na trhu vám pomůže i hypotéční kalkulačka. Pak už stačí oslovit stávající banku i další finanční instituce a licitovat o úrokové sazbě. Důležité je si vše přesně spočítat.

Pokud budete refinancovat u jiné banky, dost možná se nevyhnete dalším nákladům, třeba v podobě nového odhadu ceny nemovitosti. Zkrátka platí: "dvakrát přepočítej, než refinancuješ." Nezřídka je ale změna pro klienta opravdu výhodnější. Nabídky úroků se totiž mohou lišit i o několik desetin procent a to v konečném důsledku může rodině ušetřit i dobrou tisícovku měsíčně.