V oblasti hypotečních úvěr můžeme letošní rok bez nadsázky označit za přelomový. A to hned z několika důvodů. Jedním z nich je pokračující snižování úrokových sazeb hypoték, které jde ruku v ruce se snižováním základní sazby ze strany České národní banky. Druhým důvodem je platnost novely zákona o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb. Ta jasně definuje účelně vynaložené náklady při předčasném splacení úvěru, které banka může požadovat po klientovi. Podívejme se na oba důvody detailněji.
Snižování sazeb
ČNB od 9. 2. 2024 skokově snížila dvoutýdenní repo sazbu o 0,5procentního bodu na 6,25 %. Banky, jak je jejich zvykem, nesáhly ke skokovému snížení hypotečních sazeb (na rozdíl od sazeb na vkladových produktech), ale i nadále pokračují v trendu, který nastolily již na konci loňského roku. Tedy v trendu pozvolného a dlouhodobého poklesu sazeb, který by měl podle všech předpokladů pokračovat v celém letošním roce a pravděpodobně i následujícím. „Pozvolný pokles by měl vést k sazbám hypoték pohybujícím se mezi 3 a 4 procenty. Toto snižování cen úvěrů přinese nejen zvýšený zájem o nové hypotéky, ale také o refinancování stávajících drahých hypoték. Růst zájmu o koupi nemovitostí, způsobený levnějšími hypotékami, téměř jistě povede ke zvýšení cen nemovitostí určených k bydlení. To naopak může hypoteční trh brzdit,“ komentuje Jiří Sýkora, hypoteční analytik Swiss Life Select.
Poplatek za předčasné splacení
Když v prosinci 2016 začal platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, vnesl na hypoteční trh nejasnosti. Zákon totiž hovořil o možnosti, aby si banky účtovaly účelně vynaložené náklady, ale již neupřesnil, co si banky do těchto nákladů mohou zahrnout. A tak si některé banky při splacení hypotečního úvěru mimo datum fixace, účtovaly poplatky v řádu desítek a někdy i nižších stovek tisíc korun. Naopak některé banky začaly účtovat tento poplatek v řádek stovek korun, a to zejména po kontrolách ze strany ČNB.
Teprve novela zákona upřesnila, že účelně vynaložené náklady mohou být 0,25 % z předčasně splacené části celkové výše úvěru za každý započatý rok zbývající do konce období, pro které je sjednána pevná zápůjční úroková sazba. Nejvýše však 1 %. Konkrétně tedy například u hypotéky s aktuálním zůstatkem 3 mil. korun, které chybí do konce fixace ještě tři roky, činí tato náhrada 22 500 Kč. Nicméně platnost tohoto ustanovení byla posunuta až na 1. 9. 2024. V praxi to znamená, že takto mohou banky vypočítat svoji náhradu až u úvěrů sjednaných po tomto datu, nebo u těch úvěrů, kterým po tomto datu začne platit nová fixace.
„Tento rok, minimálně tedy do začátku září, dává prostor k žádostem o nové hypotéky. Ty budou mít již zajímavější sazby a ceny nemovitostí patrně ještě nestihnou o tolik vystoupat. V neposlední řadě tyto hypotéky bude možné předčasně splatit mimo období fixace s výrazně nižšími náklady než ty sjednané po tomto datu,“ uzavírá Jiří Sýkora, hypoteční analytik Swiss Life Select.
Ing. Jiří Sýkora
specialista oddělení produktového managementu
Jiří je absolvent Vysokého učení technického v Brně, oboru Podnikový management.
V retailovém bankovnictvím se pohybuje dvacet let. Svou kariéru zahájil v pobočkové síti tehdy ještě GE Money bank.
Poté působil čtyři roky České spořitelně. Od listopadu roku 2010 působí na pozici v týmu produktového oddělení společnosti Swiss Life Select, kde je zodpovědný za produkty v oblasti úvěrů, stavebního spoření a penzijního spoření pro celou síť společnosti.
Swiss Life Select a.s.
Swiss Life Select je přední finančně-poradenskou společností v České republice, která poskytuje komplexní finanční služby té nejvyšší kvality. Je součástí švýcarské finanční skupiny Swiss Life, předního poskytovatele finančních řešení v Evropě s tradicí již více než 165 let. Skupina spravuje aktiva v hodnotě více jak 240 mld. CHF, spolupracuje se 17 000 profesionálními finančními konzultanty a stará se o finance více než 4 milionů klientů. Akcie společnosti Swiss Life jsou obchodovány na burze v Curychu a jsou rovněž zařazeny do hlavního indexu SLI (Swiss Leader Index), který zahrnuje 20 největších společností obchodovaných na burzách ve Švýcarsku.
Více na https://www.swisslifeselect.cz
RSS
Přebírání zpráv
