Jaké nemoci způsobují v Německu nejčastěji pracovní neschopnost?

Duševní onemocnění je nejčastější příčinou uznaných nároků na výplatu plnění v pojištění pracovní neschopnosti. Ukazuje to studie o praxi v oblasti dávek v pracovní neschopnosti, kterou provedla společnost Franke und Bornberg. Vychází z náhodně vybraného vzorku praxe pojistných plnění deseti životních pojišťoven s tržním podílem kolem 60 %. Další výsledky: U žen je pracovní neschopnost výrazně častěji způsobena duševním onemocněním a rakovinou. U mužů jsou hlavními příčinami úrazy a nemoci oběhové soustavy.

Důvěra spotřebitelů ve vyřizování pojistných plnění pojišťoven v pojištění pro případ pracovní neschopnosti není právě nejlepší. Ukázaly to různé průzkumy prováděné výzkumnými agenturami trhu a analytickými společnostmi.

Společnost Franke und Bornberg GmbH (FuB) pravidelně analyzuje, nakolik je odvětví skutečně zákaznicky orientováno u nároků na pojistné plnění. Pro aktualizaci „Analýzy praxe likvidace pojistných událostí v pojištění pracovní neschopnosti“ pro rok 2023 byly od května do září 2023 analyzovány škodní spisy 10 společností z roku 2022. Jedná se o tyto společnosti:

• Allianz Lebensversicherungs-AG,
• Continentale Lebensversicherung AG,
• Ergo Vorsorge Lebensversicherung AG,
• Generali Deutschland Lebensversicherung AG,
• Gothaer Lebensversicherung AG,
• Hannoversche Lebensversicherung AG,
• HDI Lebensversicherung AG,
• Nürnberger Lebensversicherung AG,
• Signal Iduna Lebensversicherung AG a
• Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung AG.

Portfolio pojistných plnění dávek čítající přibližně 159 200 případů

Oproti předchozí aktualizaci studie z října 2022 je nyní místo společnosti Dialog Lebensversicherungs-AG zahrnuta společnost Continentale. S výjimkou společnosti Dialog se všichni výše uvedení aktéři zúčastnili vyhodnocení praxe společnosti Franke und Bornberg v oblasti pojistného plnění v pracovní neschopnosti (listopad 2023).

Podle údajů mají tito poskytovatelé dohromady 7,75 milionu smluv pro případ pracovní neschopnosti a současně kmen vyplácených dávek čítající přibližně 159 200 případů. Počet hlášených nových případů pro výplatu dávek za pracovní neschopnosti ve sledovaném roce 2022 se uvádí na úrovni přibližně 36 350.

Zkoumáno nejméně 125 pojistných událostí na společnost

Účastníci museli pro účely studie poskytnout „rozsáhlé údaje“. Kromě toho byl vyhodnocen náhodný vzorek výrazně přesahující 1 000 („nejméně 125 na společnost“) anonymizovaných spisů o pojistném plnění. Z toho 60 % tvořila zamítnutí, zbylých 40 % uznání nároku a potvrzení.

Při sestavování údajů byly informace od 10 pojistitelů váženy rovnoměrně. Zveřejněny jsou pouze celkové výsledky všech účastníků, nikoli rozdíly mezi jednotlivými společnostmi.

Nejčastější příčiny pracovní neschopnosti

Podle analýzy likvidační praxe škod je pracovní neschopnost nejčastěji vyvolána duševními chorobami a poruchami chování (podíl více než 28 %). Na druhém místě jsou nemoci pohybového ústrojí s necelou čtvrtinou případů.

Třetí místo zaujímají zhoubné novotvary a rakovina, na které připadá téměř pětina všech případů s uznaným nárokem a pojistným plněním. Následují nemoci oběhové, popřípadě nervové soustavy se 6 %, respektive 5 %. Úrazy stojí pouze za každým třicátým případem pracovní neschopnosti. Na ostatní příčiny připadá zbývající sedmina.

Významné rozdíly mezi muži a ženami

Podle hannoverské analytické společnosti existují mezi muži a ženami zčásti závažné rozdíly, pokud jde o příčiny. Například jen o něco více než čtvrtina uznaných případů plnění u mužů je způsobena duševními poruchami a poruchami chování. U žen jsou tyto diagnózy za více než třetinou nároků s následnou výplatou pojistného plnění.

Analytici však upozorňují, že toto číslo je ve srovnání s příčinami přiznání zákonem stanoveného důchodu pro sníženou výdělečnou schopnost nízké. „Tam byly duševní nemoci v roce 2022 odpovědné dokonce za 48,5 % všech uznaných nároků z pojištění,“ upřesňují.

Co se týče zhoubných novotvarů, na ty připadá pojistné plnění pro ženy o trochu více než ve čtvrtině případů, zatímco u mužů v necelé šestině. Nemoci pohybového aparátu a pojivové tkáně jsou naopak mnohem častěji příčinou pracovní neschopnosti u mužů (téměř čtvrtina případů na rozdíl od necelé pětiny u žen).