Jak se v Německu vyvíjelo soukromé zdravotní pojištění v uplynulých 20 letech?

Podle analýzy německé vzájemné pojišťovny Debeka hradí lidé, kteří jsou 20 let pojištěni v soukromém zdravotním pojištění, v průměru podobné pojistné jako se platí v zákonném zdravotním pojištění. Plně pojištěné osoby jsou tedy v obou typech pojištění zhruba na stejné úrovni. V průběhu let se pojistné na soukromé zdravotní pojištění zvýšilo v průměru o 3,3 % ročně u osob s plným zdravotním pojištěním a o 2,1 % u osob s výpomocnou podporou (dotačním pojištěním). Pro srovnání: odvody na zákonné veřejné pojištění se zvyšovaly o 2,9 % ročně.

Jak se vyvíjelo portfolio soukromého zdravotního pojištění (PKV) u společnosti Debeka Krankenversicherungs-Verein a.G. a jak se vyvíjí jejich pojistné ve srovnání s pojistným na zákonné zdravotní pojištění (GKV)? V zájmu zjištění provedla pojišťovna analýzu za období uplynulých 20 let. Studii zahrnující období od roku 2003 do roku 2023 provedla pro Debeku agentura Iges Institut GmbH. Debeka uvádí, že je u ní privátně pojištěno více než 860 000 osob. „Současná studie Iges navazuje na dřívější analýzy vývoje pojistného členů Debeka v PKV za období let 1997 až 2017 a 2000 až 2020,“ uvádí se v tiskové zprávě k analýze.

Mírný vývoj v průběhu dvou desetiletí

Podle autorů studie platí lidé, kteří jsou již 20 let pojištěni v soukromém zdravotním pojištění PKV, v průměru přibližně stejnou částku jako ti, kteří jsou pojištěni v zákonném zdravotním pojištění. Konkrétně Debeka uvádí měsíční pojistné ve výši 565 EUR u plně pojištěných žen a 558 EUR u plně pojištěných mužů. U GKV činí příspěvek při průměrném hrubém příjmu 555 EUR.

Zatímco maximální částka pro zákonné zdravotní pojištění činí 808 EUR, 84,8 % osob s plným zdravotním pojištěním hradí příspěvek ve výši 300 až 650 EUR. Podle společnosti Debeka se rozmezí měsíčního pojistného u osob s dotačního pojištěním (s výpomocnou podporou) pohybuje v 98 % případů mezi 100 a 350 EUR.

Na státní zaměstnance se nevztahuje povinné zákonné zdravotní pojištění. Mohou si proto od počátku svého statusu státního zaměstnance uzavřít soukromé zdravotní pojištění. Pro většinu státních zaměstnanců nabízí soukromé zdravotní pojištění nejen lepší výhody, ale je také podstatně levnější než zákonné zdravotní pojištění. Důvodem je skutečnost, že díky dotacím od zaměstnavatele musí tato skupina zaměstnanců hradit pouze část nákladů na pojištění.

Dotační pojištění (pojištění zbytkových nákladů) je určeno pro tuto skupinu úředníků. Zaměstnavatelé mají vůči svým zaměstnancům povinnost péče, kterou plní formou benefitů. To znamená, že zaměstnavatelé hradí část nákladů na zdravotní péči svých státních zaměstnanců. Vzniklý rozdíl mezi náklady na zdravotní péči a úhradou ze strany státu je vyplněn prostřednictvím dotačního pojištění. Tímto způsobem se státní zaměstnanci chrání před vysokými zbytkovými náklady v případě nemoci.

Zaměstnanci dostávají od státu dotaci na zdravotní služby. Zaměstnavatel však nehradí náklady na zdravotní péči v plné výši. Jak vysoký je podíl zaměstnavatele, závisí na postavení státního zaměstnance, spolkové zemi a rodinných poměrech.

Opakovaně vyšší nárůst pojistného

Ve sledovaném dvacetiletém období docházelo opakovaně k výraznějšímu zvýšení pojistného na PKV. Například v roce 2004 (o 14,2 % u plně pojištěných osob), 2006 (11,4 %), 2010 (7,2 %), 2011 (9,3 %), 2017 (12,9 %) a v roce 2021 dokonce o 15 %. V roce 2022 činila poslední úprava pro plně pojištěné osoby 6,7 %.

Při přepočtu na jednotlivé roky se příspěvky zvyšovaly v průměru o 3,3 % ročně u osob s plným pojištěním a o 2,1 % u osob s dotačním pojištěním. Ve stejném období se průměrné příspěvky zákonného veřejného pojištění GKV zvyšovaly o 2,9 % ročně pro osoby s průměrnou výší hrubé mzdy.

Překážky pro vstup do soukromého zdravotního pojištění rostou

Debeka ve své analýze upozorňuje, že navzdory spekulacím se pojistné ve stáří rapidně nezvýší. Maximální výše pojistného bude dosaženo někdy ve věku kolem 60 let u plně pojištěných osob, a to s pojistným ve výši přes 600 EUR. Poté bude klesat až do věku kolem 68 let. Poté lze zaznamenat další nárůst pojistného, který, alespoň u žen, dosáhne hranice 600 EUR opět až ve věku 84 let.

Každý, kdo chce využívat soukromé zdravotní pojištění, bude muset v příštím roce počítat s vyššími finančními požadavky. Překážky pro vstup do tohoto pojištění se zvyšují. Jak nedávno oznámilo Spolkové ministerstvo práce a sociálních věcí (BMAS), do soukromého zdravotního pojištění bude umožněno vstoupit pouze osobám, které mohou prokázat hrubý měsíční příjem 5 775 EUR a více.

Celou studii (PDF 5,76 MB) si můžete stáhnout na webových stránkách společnosti Debeka ZDE