Poznat férového poskytovatele bude opět o něco snazší

EU vyšla vstříc nepozorným klientům a do nově schválené směrnice CCD2 přidala mimo jiné i více informačních povinností o osobě poskytovatele. 

Do konce října ve věstníku EU, do dvou let v české legislativě

V září 2023 přijala EU klíčovou směrnici. Klíčovou zejména pro nás, klienty finančního trhu, v pozici spotřebitelů. Směrnice ovlivní dostupnost i podobu spotřebitelského úvěru napříč zeměmi EU. Za hlavní přínos směrnice je vyzdvihována reflexe digitalizace finančních služeb, ale i zjednodušení orientace spotřebitele mezi poskytovateli půjček.

Do českého právního řádu, především do zákona č 25/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, by se směrnice měla propsat nejpozději do dvou let. Tedy do podzimu, případně do konce roku 2025. Již nyní ale mají subjekty úvěrového trhu, především poskytovatelé, čas připravit se na nové povinnosti. Že je neminou, už je jisté.

Hlavní změny, které se dotknou i českého zákona o spotřebitelském úvěr

Směrnice CCD2 přináší několik dílčích změn v oblasti spotřebitelských půjček, které v celkovém součtu vyústí ve značné zprůhlednění trhu (již druhé v pořadí) a snazší orientaci běžného člověka v komplikované nabídce úvěrů a jejich parametrů. Většina z nich reaguje na rychlou a výraznou digitalizaci finančních služeb.

K hlavním úpravám patří:

• rozšíření informačních povinností finančních institucí - zájemcům o úvěr budou muset poskytnout další informace navíc. Informace, jejichž uvedení v souvislosti s úvěrem bylo doposud jen dobrovolné

• rozšíření povinností spojených s ověřením příjmů a výdajů, spolu s tím i posouzení bonity žadatele o půjčku, resp. jeho úvěruschopnosti

• plná regulace nově vzniklých finančních produktů - odložené platby, P2P půjčky nebo crowdfunding. 

Odložené platby, P2P půjčky a crowdfunding

Plná regulace se podle již schválené směrnice dotkne od roku 2026 i odložených plateb, P2P půjček a crowdfundingu. Připomeňme, že:

• odložená platba je službou, s níž nakoupíte online, ale zaplatíte, až si věci doma vyzkoušíte a rozhodnete se, si je ponecháte. Služba funguje na principu bezplatného odložení splatnosti menšího úvěru

• P2P půjčka (v pravém slova smyslu) je půjčkou mezi spotřebiteli, soukromými osobami. Na českém trhu fungují skrze platformy, do nichž jsou často zapojeni i samotní poskytovatelé úvěrů. Zda se bude regulace týkat platforem, nebo P2P půjček na čistě inzertní (aukční) bázi, se dozvíme až se zveřejněním směrnice (nejpozději koncem října)

• crowdfunding - hromadné investování, kdy (většinou) obchodní subjekt „vybírá“ peníze od veřejnosti na své projekty. I zde se může regulace dotknout jak samotných platforem, které crowdfunding zprostředkovávají, tak i dalších účastníků tohoto procesu.

I nadále se budou poskytovat dostupné finanční služby

„Osobně považuji za velký úspěch, že se podařilo schválit vyvážený dokument, který na jedné straně posiluje ochranu a práva spotřebitelů, ale na straně druhé neomezuje schopnost odpovědných poskytovatelů spotřebitelských úvěrů i nadále poskytovat klientům dostupné finanční služby,“ uvedla Jana Hanušová, předsedkyně představenstva České leasingové a finanční asociace, která spolupracovala na výsledné podobě normy CCD2.

„Česká leasingová a finanční asociace podporovala rozšíření působnosti směrnice na některé neregulované produkty, jako je například crowdfunding. Jsme velmi rádi, že se ve výsledné podobě podařilo také prosadit akceptaci modernějších přístupů při ověřování úvěruschopnosti. Díky moderním technologiím, které členové ČLFA používají, tak může být získání úvěru pro klienty rychlejší a pohodlnější,“ dodala v tiskové zprávě ČLFA Hanušová.

Na výslednou transpozici do českého právního řádu si ještě nějaký čas počkáme. A jak známe české zákonodárce, využijí toho nejpozdějšího možného termínu. Na tvorbě směrnice se podílela, vedle ČLFA i Česká bankovní asociace (ČBA), tak evropské federace Leaseurope a Eurofinas. Spolupráce by nebyla možná bez Stálého zastoupení ČR při EU. 

Lenka Rutteová

Lenka se zaměřuje na projekty v oblasti podpory finanční gramotnosti, zejména v osobních financích. Tématy, kterým se věnuje, jsou zejména půjčky, spoření, banking, kolektivní investování, či pojištění, zkrátka vše, v čem by se měl běžný občan být schopen (po finanční stránce) zorientovat. Během doktorátu na EkF VŠB-TU Ostrava a po jeho získání působila jako odborný asistent na téže fakultě, po mateřských dovolených se již plně věnuje psaní textů převážně z oblasti financí. Potkáte ji v magazínech zaměřených na finanční gramotnost, například na Hyperfinance.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.