Index rizikového zadlužování - mění se nějak v čase?

Každoročně vyhodnocuje Česká bankovní asociace tzv. Index rizikového zadlužování v České republice. Dlouhodobě výsledky hovoří o tom, že k rizikovému zadlužení mají mnohem blíže muži než ženy. Především ve věku mezi 27 až 53 lety. Co je rizikové zadlužování a jak se jeho index vyvíjí v ČR v posledních několika letech?

Co je rizikové zadlužování

Česká bankovní asociace v průvodních zprávách k indexu uvádí hlavní znaky rizikového zadlužování: „Za rizikové chování se například považuje to, že si dlužníci na své nákupy půjčují i přesto, že nemají možnost šetřit, mají tři a více půjček ale zejména, že si půjčují na splátku jiné půjčky.“

Na vysvětlenou dodává v jedné ze zpráv Filip Hanzlík z ČBA: „Vzít si půjčku na splacení předchozí půjčky je typicky rizikové chování a počet lidí, kteří se takto chovají je alarmující. Pokud nám banka odmítne půjčit, měl by to být pro nás varovný signál, že půjčka bude pravděpodobně nad naše možnosti. Jít žádat o úvěr k nelicencovanému poskytovateli půjček pak může představovat“ cestu do pekel. „Nad každou půjčkou bychom se sami měli zamyslet a zhodnotit, zda ji budeme v budoucnu schopni splácet i se všemi úroky. Nerozvážné půjčování může za určitých okolností končit dluhovou spirálou, potažmo exekucí.“

Index rizikového zadlužování v roce 2018

V průzkumu v roce 2018 zjistila ČBA, že 28 % z těch, kteří si půjčují, tak činí rizikovým způsobem a 76 % z nich si půjčuje u nebankovních společností a prodejců. Ve zprávě chybějí informace, zda jde o nebankovní společnosti s licencí, či bez ní.

Jeden ze závěrů průzkumu z roku 2018 zní: „Češi již nejsou tak zvyklí si šetřit na konkrétní nákup jako tomu bývalo dříve a jsou relativně více netrpěliví. Proto půjčkám dominuje spotřební zboží přímo od prodejců. Řada spotřebitelů má přitom dvě a více půjček což pochopitelně zvyšuje riziko platební neschopnosti a následnou nutnost konsolidace půjček.“ 

Mezi rizikově si půjčujícími nalezli při průzkumu více mužů než žen. Tendence rizikově si půjčovat klesá podle průzkumu s rostoucím vzděláním, a především s vyššími úsporami domácnosti. Mezi domácnostmi s úsporami do 10 000 Kč se rizikové půjčování objevuje dokonce ve více než 30% zastoupení. Vysoký podíl rizikových půjček vykázali v tomto průzkumu lidé žijící samostatně. Osoby z vícečetných domácností se rizikově zadlužovaly v míře o 10 procentních bodů nižší.

Index rizikového zadlužování v roce 2020

Obrovský skok, a to za pouhé dva roky. Výzkum z roku 2020 ukázal, že rizikové zadlužení už se týká jen asi 13 % dotazovaných. Bohužel to ale neznamená, že se snížilo samotné riziko zadlužování. Průzkum totiž ukázal, že „vzrostl počet lidí, kteří půjčky stále splácí, ale zároveň si Češi více půjčují na splácení předchozích úvěrů.“

Lidé se sice podle výsledků průzkumu z roku 2020 více zajímali o licenci poskytovatele a půjčky si častěji srovnávali, ale stále ještě se nejedná o pouze pozitivní vývoj. Ale jako první krok dobrým směrem už snad míří.

„Letošní průzkum přinesl překvapivé zjištění. Zatímco v loňském roce si rizikoví spotřebitelé brali další půjčky nejčastěji na spotřební elektroniku, letos jednoznačně vede splacení předchozí půjčky,“ prozrazuje Helena Brychová, a dodává: “Přestože index rizikovosti klesl, o jednoznačně pozitivním trendu hovořit nelze, neboť rizikoví spotřebitelé s více půjčkami představují ohroženější skupinu. Vzít si půjčku na splacení předchozí půjčky je totiž typicky rizikové chování, které za určitých okolností může končit až v dluhové spirále. Nejnáchylnější k tomuto typu chování jsou lidé s dokončeným základním vzděláním a lidé ve věku od 18 do 34 let,“ konstatuje se v tiskové zprávě ČBA k výsledkům Indexu rizikovosti zadlužování Čechů v roce 2020. 

Index rizikového zadlužování v roce 2022

O další dva roky později je situace zase ještě o trošku jiná. Index rizikového zadlužování klesl na (z pohledu roku 2018) krásných 10 %. Z průzkumu plyne, že se lidé učí zacházet s možnostmi konsolidace a refinancování. S půjčkami měly v roce 2022 zkušenost již 3/4 Čechů. 

Filip Hanzlík, hlavní právník a náměstek výkonné ředitelky České bankovní asociace, konstatoval k výsledkům průzkumu v roce 2022: „Češi, kteří si půjčku v minulosti vzali, k tomu nejčastěji využili banku. To je dobrá zpráva, protože míra rizika je v tomto případě velmi nízká. Zarážející ale je, že lidé se často u nebankovních společností nezajímají například o to, jestli vůbec mají licenci od centrální banky. Míra rizika je v takovém případě velmi vysoká a může dojít k neočekávaným situacím.“ Ukazuje se, že na povinnost poskytovatele mít licenci, se mezi zájemci o úvěr v roce 2022 opět zapomínalo.

Rok 2022 byl typický dvěma velikostmi půjček: nejvíce si lidé brali úvěry do 20 000 Kč (17 % dotázaných) a úvěry vyšší než 500 000 Kč (také 17 % dotázaných). Třetí největší kategorií byly půjčky mezi 50 000 a 100 000 Kč (14 %) a mezi 100 000 a 200 000 Kč (také 14 %). 

Rizikové zadlužování zatím krotíme

Prozatím se nám daří snižovat Index rizikového zadlužování, ale nikoliv po všech jeho stránkách. Zda za to vděčíme soustavné internetové edukaci v oblasti finanční gramotnosti, vzniku a činnosti online srovnávačů nebo rostoucí důvěře lidí ve Finanční poradenství, těžko hádat. Uvidíme, jaké výsledky přinese snad brzy zveřejněný Index rizikového zadlužování za rok 2023. 

Lenka Rutteová

Lenka se zaměřuje na projekty v oblasti podpory finanční gramotnosti, zejména v osobních financích. Tématy, kterým se věnuje, jsou zejména půjčky, spoření, banking, kolektivní investování, či pojištění, zkrátka vše, v čem by se měl běžný občan být schopen (po finanční stránce) zorientovat. Během doktorátu na EkF VŠB-TU Ostrava a po jeho získání působila jako odborný asistent na téže fakultě, po mateřských dovolených se již plně věnuje psaní textů převážně z oblasti financí. Potkáte ji v magazínech zaměřených na finanční gramotnost, například na Hyperfinance.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.