Finanční gramotnost 2023: Češi nevědí, jak poznat výhodný úvěr

Každoročně zveřejňuje Česká bankovní asociace (ČBA) výsledky průzkumu o finanční gramotnosti Čechů. Ani letošek nebyl výjimkou. A jak jsme dopadli? Stejně jako v roce 2022 dosáhli Češi 56 bodů. Největší potíže měli lidé i tentokrát v otázce výhodnosti úvěru. Pojďme si ukázat, jak jednoduše poznat, která půjčka je nejvýhodnější a na co si dát pozor při výběru půjčky.

Pouze 31 % dotázaných rozpoznalo výhodný úvěr  

Největší problémy činí Čechům každoročně při průzkumu ČBA s názvem Index finanční gramotnosti praktické otázky týkající se výběru správné půjčky z pohledu její cenové výhodnosti.  

Pokud by si měli brát úvěr dotazovaní respondenti, kterých bylo letos 1013 ve věku 18 – 79 let, jen 32 % dotazovaných by si vzalo levnější a výhodnější úvěr. Zbylých 68 % dotazovaných by si muselo pro splátku úvěru sáhnout zbytečně hlouběji do kapsy.  

Nejlépe si vedou vysokoškolsky vzdělaní lidé, tradičně největší problémy s určením výhodnosti půjčky pak mají lidé s nižším vzděláním a nižšími příjmy.  

Cenu půjčky neurčuje úroková sazba, ale RPSN  

Již přes 20 let mají poskytovatelé spotřebitelských úvěrů v Česku povinnost uvádět u své nabídky i RPSN (roční procentní sazbu nákladů). Proč tomu tak je? Samotná úroková sazba totiž k porovnání půjček nestačí.

Zásadní pro výběr správného úvěru by měla být vždy cena půjčky. Do té se započítávají i další položky – například poplatek za vedení účtu, poplatek za správu úvěru, pojištění schopnosti splácet a další.  

Právě ukazatel RPSN představuje celkové náklady spotřebitelského úvěru pro spotřebitele, a tím se od úrokové sazby liší. Pouze RPSN zahrnuje skutečně všechny náklady spojené s úvěrem.

RPSN u krátkodobých půjček – na co si dát pozor?  

RPSN vždy postihuje celkové náklady úvěru pro spotřebitele, vyjádřené jako roční procentní podíl z celkové výše úvěru. V případě rychlých krátkodobých půjček, které má dlužník v plánu splatit do jednoho měsíce, nemusí mít RPSN příliš velkou vypovídací hodnotu. Není žádnou výjimkou, že u těchto půjček dosahuje RPSN i tisícových hodnot, což může na druhou stranu pro žadatele o půjčku působit velmi demotivačně.  

Stačí mít na paměti jednoduchou poučku, že RPSN je vždy relevantní při porovnávání dlouhodobých úvěrů a hypoték, které bude dlužník splácet několik let. Posuzovat vzorcem pro výpočet roční úrokové sazby krátkodobou půjčku, která je většinou jednorázově splacena do 30 dní, v tomto případě není dvakrát rozumné.  

Podle čeho vybrat půjčku se splatností do jednoho měsíce?  

Krátkodobé půjčky, které lze splatit do jednoho měsíce, jsou mezi českými spotřebiteli velmi oblíbené. Vypovídá o tom i množství poskytovatelů, které tyto výhodné půjčky do výplaty nabízí.  

Jak ale poznat, zda se jedná o výhodnou půjčku, když se na RPSN nemůžeme spolehnout? Stačí se rozhodovat podle těchto základních parametrů:  

● rozdíl mezi částkou, kterou si půjčíte a kterou zaplatíte,

● výše poplatku za poskytnutí půjčky,

● poplatek za předčasné splacení úvěru,

● sankční podmínky, pokud splátku uhradíte po termínu splatnosti.

RPSN 0 %. Výhodná půjčka, nebo podvod pro méně gramotné spotřebitele?

Pokud při výběru půjčky narazíte na nabídku, u které bude svítit RPSN 0 %, nemusíte hned zavírat prohlížeč s tím, že se jedná o podvod. Skutečně existují půjčky zdarma, u kterých splatíte pouze to, co si půjčíte. Řeč je o tzv. první půjčce zdarma a poskytují ji zpravidla nebankovní poskytovatele půjček prvním zájemcům o úvěr.

Podmínky jsou poměrně jednoduché – pokud to, co si půjčíte, splatíte v uvedeném termínu, nepřeplatíte na půjčce ani korunu navíc. Pokud se však se splatností půjčky opozdíte, zaplatíte nejen úrok, ale v mnoha případech i sankční poplatek. Proto je tato půjčka výhodná pouze pro ty, kteří potřebují krátkodobou finanční injekci, kterou si budou moci dovolit v brzké době opět celou splatit.