Kalifornský pojistný trh opouští velké majetkové pojišťovny

Dva pojišťovací giganti se stáhli z kalifornského trhu pojištění domů a domácností, protože rostoucí riziko požárů a prudce rostoucí náklady ve stavebnictví je přiměly přestat uzavírat nové pojistné smlouvy v nejlidnatějším státu USA. Podobné trable pojišťovny ale zažívají i v dalších státech, kde čelí katastrofickým požárům či jiným extrémním výkyvům počasí.

Společnost State Farm na přelomu května a června oznámila, že přestane přijímat návrhy na všechna pojištění majetku a úrazu pro podnikatele i privátní osoby, a to s odkazem na inflaci, náročný trh zajištění a "rychle rostoucí expozici vůči riziku katastrof". Rozhodnutí nemělo dopad na pojištění osobních automobilů. „Bereme vážně naši odpovědnost za řízení rizik,“ uvedla společnost State Farm. „Je nutné nyní přijmout tato opatření, abychom zlepšili finanční sílu společnosti.“

Další pojišťovací obr – Allstate – v listopadu oznámil, že pozastaví uzavírání nových pojistných smluv pro majitele domů, bytů a komerčních nemovitostí v Kalifornii, aby ochránil stávající zákazníky. „Náklady na pojištění majetku nových zákazníků v Kalifornii jsou mnohem vyšší než cena, kterou by platili za pojistnou ochranu, a to kvůli požárům, vyšším nákladům na opravy domů a vyšším sazbám od zajistitelů,“ uvedla společnost Allstate v prohlášení.

Neklidný kalifornský trh kopíruje trendy v celé zemi, kdy společnosti v době klimatických změn zvyšují sazby, omezují krytí nebo se zcela stahují z regionů náchylných k požárům a dalším přírodním katastrofám. Florida a Louisiana bojují za udržení zdravého pojistného trhu po rozsáhlých škodách způsobených hurikány. V Coloradu se zvyšuje pojistné v souvislosti s hrozbou lesních požárů a v Oregonu byla loni zamítnuta snaha o zmapování rizika lesních požárů kvůli obavám, že by to způsobilo skokový nárůst pojistného.

Mnoho lidí bez pojištění

Vědci tvrdí, že změna klimatu způsobila, že se americký Západ v posledních třech desetiletích ohřál a vysušil a že výkyvy počasí budou i nadále extrémnější a požáry častější a ničivější. V posledních letech Kalifornie zažila největší a nejvíce devastující požáry v historii státu. Někteří kalifornští majitelé domů již nyní zůstávají bez pojištění a nedostatek nových pojistných smluv by mohl brzdit koupi domů. Státem provozovaný fond, který pro mnohé slouží jako pojistitel poslední záchrany, by mohl čelit tlaku, protože počet přihlášených prudce vzroste.

Státní fond – „Kalifornský plán spravedlivého přístupu k pojištění“ – poskytuje základní požární pojištění pro nemovitosti ve vysoce rizikových oblastech, kde to tradiční pojišťovny neudělají. Počet registrovaných se v posledních letech zvýšil na 272 846 domů v roce 2022. „Prostě nemáme stabilní pojistný trh,“ řekl kalifornský senátor Bill Dodd, jehož severokalifornský okres byl spálen lesními požáry. „Děje se to, že spousta lidí v mém obvodě, a upřímně řečeno i v jiných obvodech, čelí ohni bez jakéhokoli pojištění.“

Podle údajů, které shromáždil pojistiteli podporovaný Insurance Information Institute, je v Kalifornii více než 1,2 milionu domů ohroženo extrémními požáry, což je mnohem více než v kterémkoli jiném státě. „Výměra spálených pozemků v Kalifornii v posledních letech neustále roste, protože se do požáry ohrožených oblastí státu stěhuje stále více lidí,“ uvedl Institut v prohlášení k odchodu pojišťovacích společností z trhu v Kalifornii. „Více domů v ohrožení -– v kombinaci s rostoucími náklady na opravu nebo obnovu domů poškozených nebo zničených požárem – to vede k nárůstu škod a enormnímu zvyšování pojistných plnění.“

Živly přidělávají vrásky i jinde

V Coloradu, které trpělo ničivými požáry, výrazně stoupá vyplacené pojistné a některé menší pojišťovny od krytí majetku ustupují. Studie zadaná zákonodárci státu zjistila, že 76 % subjektů snížilo v roce 2022 v Coloradu svou expozici a nechalo trh ovládnout 5 největších pojišťoven. Florida se snaží udržet zdravý pojistný trh od roku 1992, kdy hurikán Andrew srovnal se zemí Homestead, co zlikvidovalo některé pojišťovny a mnoho zbývajících společností se obává uzavírat nebo obnovovat na Floridě pojistné smlouvy. Rizika pro pojišťovny rostou také v důsledku klimatických změn, které zvyšují sílu hurikánů a umocňují intenzitu dešťů.

Louisiana se nachází uprostřed pojistné krize, kterou zhoršily hurikány Delta, Laura, Zeta a Ida v letech 2020 a 2021. Jak se hromadily pojistné události, společnosti, které ve státě uzavíraly smlouvy na pojištění domů, se dostaly do platební neschopnosti nebo odešly a zrušily stávající pojistky nebo je odmítly obnovit.

Ne zdražení, ale naopak slevu

V Kalifornii by ztráta velkých pojistitelů mohla vytvořit větší tlak na uvolnění sazeb ve prospěch spotřebitelů, které v tomto státě již léta drží sazby na nízké úrovni. Voliči v roce 1988 schválili návrh, jenž umožňuje státnímu komisaři pro pojištění zamítnout pojišťovnami navrhované zvýšení sazeb a nařídit jim vrácení peněz. Je mu připisována úspora miliard dolarů pro spotřebitele, ale podle pojistitelů omezuje přesný úpis rizik a odpovídající cenotvorbu.

V loňském roce státní komisař pro pojištění Ricardo Lara prosadil nařízení, podle něhož musí pojišťovny poskytovat zákazníkům slevy, pokud dodržují nové preventivní normy, jako je budování požárně odolných střech a vytváření obranného pásma kolem domů. Předtím usilovaly společnosti State Farm a Allstate o výrazné zvýšení sazeb.

Nestranická skupina advokátů působících na ochranu spotřebitelů Consumer Watchdog uvedla, že rozhodnutí společnosti State Farm odejít z trhu bylo nezákonné. „Pojišťovny nemohou jen tak přestat prodávat pojištění spotřebitelům,“ uvedl Harvey Rosenfield, autor návrhu vedoucího k zamítnutí zdražení pojištění a zakladatel zmíněné advokátní skupiny.

Jen pro zajímavost – na webu státních institucí je uvedeno více než 100 společností, které prodávají pojištění obytných nemovitostí. Některé však nabízejí pouze omezený rozsah pojištění, například pojištění proti zemětřesení nebo pojištění nájemníků.