Půjčka v manželství – kdy se stává dluhem i toho druhého?

Rozhodnutí o půjčce je často rozhodnutím jedince, zda se zadluží a co za půjčené peníze pořídí. Jenže jakmile je jedinec v manželství nebo v registrovaném partnerství, už nerozhoduje jen o sobě. Půjčkou zadluží i toho druhého, přestože mu o ní ani neřekne…

Text zdaleka nepostihuje všechny možné situace. Konečné rozhodnutí je vždy až na případném soudu. Informace z tohoto článku berte jako nástin toho, jak to s dluhy v manželství u nás většinou je. Konkrétní otázky může zodpovědět například online poradna Exekutorské komory.

Do manželství vstupujete s půjčkou? Zůstává jen „vaše“ a ručíte za ni vaší polovinou SJM

Jakmile do manželství vstoupíte s půjčkou, je jen vaše. Vaše polovička nemá s dluhem nic společného. Stejně jako se nestane majitelem toho, co jste vy vlastnili ještě před uzavřením sňatku. Ale pozor – během manželství si vytváříte SJM (společné jmění manželů). Pokud byste přestali splácet a došlo na vymáhání dluhu, bude uspokojen i z vaší ideální poloviny SJM.

Nic na tom nezmění ani uzavřená dohoda o zúžení SJM (pokud ji uzavíráte až po té, co jste si půjčku vzali). Z případné exekuce se SJM zkrátka nedá předem vyjmout. Takže pokud vstupujete do manželství zadlužení, musí partner počítat s tím, že vše, co pořídíte, bude dluhem zatíženo (i když jen z poloviny). A to včetně nemovitostí. Co s tím?

Částečným řešením je pro partnera vstup do manželství již se svým majetkem. A SJM budovat až po doplacení vašeho současného dluhu. Případně se předem dohodnout o zúžení SJM, pak si vzít půjčku, a pak teprve uzavřít manželství. Otázkou ale zůstává, jestli půjčku se zúženým SJM dostanete (snižuje bonitu, samozřejmě).

Půjčujete si během trvání manželství a nemáte dohodu o zúžení SJM. Pak je dluh nejen váš, ale i manžela/manželky, dokonce i tehdy, když o úvěru vůbec neví

Jakmile se zadlužíte během trvání manželství, zadlužíte tím i svého partnera/partnerku. A to i v tom případě, že jste se na půjčce nedohodli a že on/ona o ní vůbec neví, nefiguruje ani na smlouvě o úvěru. Dluh se vztahuje na celé společné jmění manželů, což znamená nejen na majetek samotný, ale i na příjem druhého z manželů. Takže se i na jeho příjem může vztahovat exekuce. Opravdu.

Pokud oba manželé s půjčkou souhlasili (jeden se zadlužil se souhlasem toho druhého), není z odpovědnosti za tento dluh cesty ven. Tedy až na rozvod, který rozbije SJM. Dlužící (bývalý) manžel pak odpovídá za splácení půjčky jen do výšky svého vlastního majetku, který už je ale po rozvodovém řízení vypořádán. Jenže to je na dlouhé lokte, a nemusí se stihnout…

Jakmile se však ukáže, že druhý z manželů o půjčce nevěděl, tedy s ní ani nemohl souhlasit (u půjčky je jen jeden podpis), zkrátka druhý z manželů u jednání o půjčce nebyl (věřitel musí vést záznam o jednání), může se „nedlužící manžel“ celkem snadno a rychle bránit. Jak?

Písemným vyjádřením nesouhlasu s půjčkou, adresovaným věřiteli, odeslaný nejlépe doporučenou poštou, ještě lépe datovou schránkou. Vyjádřením nesouhlasu s půjčkou si druhý z manželů zařídí, že se dluh bude týkat jen prvního z nich. Ale stále i jeho poloviny SJM, tu nijak vyjmout nelze. Druhý z manželů se tím ochrání před exekucí vlastního příjmu a zachrání polovinu SJM. Řešením by byl samozřejmě i rozvod, ale kroky nutné k zahájení rozvodového řízení zaberou mnohem více času.

Půjčujete si během manželství, a ještě před vyřízením půjčky jste měli zúžené SJM (předmanželskou smlouvu)

Dohoda o zúžení SJM se dá uzavřít jak před svatbou, tak dokonce i během trvání manželství. Jakmile je uzavřena, musí být ve správném termínu uložena ve formě veřejné listiny. Proto se uzavírá u notáře. Věřitelé mají povinnost se s veřejnými listinami obeznámit ještě předtím, než s klientem uzavřou smlouvu o půjčce.  Zda to udělají nebo nikoliv, je jen jejich zodpovědností.

Jakmile se při případném vymáhání dluhu ukáže, že SJM bylo zúženo ještě před vzetím půjčky, smí se exekuce týkat jen té části SJM, která smluvně náleží dlužícímu (povinnému) partnerovi. Pokud má takový dlužník jen svůj příjem, a vše ostatní patří tomu druhému v manželství, je věřitel docela „nahraný“. Nicméně to bylo jeho rozhodnutí, že veřejné listiny o zúžení SJM neprošel...

Shrňme to…

Zadlužení vzniklé před manželstvím zůstává dluhem jen toho z manželů, který si půjčku vzal. Ale vztahuje se i na společné jmění manželů, resp. na ideální polovinu zadluženého partnera. Uzavření smlouvy o úvěru až během trvání manželství je zavazujícím pro oba manžele, přestože o něm ten druhý třeba ani neví. Ale jakmile se o nesplácení dluhu dozví, může v co nejkratším čase písemně vyjádřit nesouhlas s touto půjčkou, a tím vyjmout z exekuce nejen svou polovinu SJM, ale i své úspory, investice nebo pravidelný příjem.

Jakmile se půjčka uzavírá během trvání manželství, v němž bylo již dříve dohodnuto zúžení společného jmění manželů, vztahuje se dluh zase jen na toho manžela, který si půjčku bere, plus na jeho majetek. Druhý z manželů je z úvěru a ze zodpovědnosti za splácení dluhu automaticky vyloučen (pakliže nefiguruje na smlouvě o půjčce jako spoludlužník).

Zaujmout by vás mohlo srovnání insolvence a exekuce, kde vám ukážeme nejen, čím se od sebe odlišují a co mají společného, ale i pro koho je které z řešení předlužení výhodnějším.

Lenka Rutteová

Lenka se zaměřuje na projekty v oblasti podpory finanční gramotnosti, zejména v osobních financích. Tématy, kterým se věnuje, jsou zejména půjčky, spoření, banking, kolektivní investování, či pojištění, zkrátka vše, v čem by se měl běžný občan být schopen (po finanční stránce) zorientovat. Během doktorátu na EkF VŠB-TU Ostrava a po jeho získání působila jako odborný asistent na téže fakultě, po mateřských dovolených se již plně věnuje psaní textů převážně z oblasti financí. Potkáte ji v magazínech zaměřených na finanční gramotnost, například na Hyperfinance.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance - ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/.