Hypotéka a pojištění nemovitosti

Pojištění nemovitosti je produkt, jehož sjednáním hypoteční banky podmiňují poskytnutí prostředků z hypotéky, tj. samotná žádost o hypoteční úvěr může být schválena i bez pojištění nemovitosti, k výplatě peněz však dojde až poté, co:

- žadatel o úvěr si sjedná pojištění nemovitosti s odpovídajícími parametry,

- žadatel o úvěr vinkuluje pojistné plnění ve prospěch banky.

Pokud nemovitost nelze pojistit, banka ji nevezme do zástavy

Platí, že pokud je nemovitost nepojistitelná, např. z důvodu umístění v záplavové oblasti, banka takovou nemovitost odmítne vzít do zástavy. V takovém případě žadateli nezbývá než:

- poskytnout bance do zástavy jinou nemovitost (v praxi lze peníze z hypotéky použít na jinou nemovitost, než je ta, kterou žadatel poskytl do zástavy),

- místo hypotéky čerpat např. úvěr ze stavebního spoření nevyžadující zástavu nemovitosti,

- od svého záměru investic do bydlení upustit.

Zároveň platí, že nemovitosti musí být pojistitelná a reálně i pojištěna po celou dobu splatnosti úvěru. V průběhu času se, i s ohledem na měnící se zástavní hodnotu nemovitosti, může měnit částka, na kterou má být nemovitost pojištěna.

Parametry pojištění nemovitosti stanoví smluvní znalec banky při zhotovování odhadu zástavní hodnoty nemovitosti, kdy je určena tzv. reprodukční cena nemovitosti, tj. cena, na kterou musí být nemovitost pojištěna. Důležité je zmínit, že reprodukční cena nemovitosti se může mezi jednotlivými bankami lišit tak, jak tyto banky mají rozdílné metodiky pro její stanovení.

Žadatel o hypoteční úvěr si může sjednat pojištění nemovitosti u kterékoliv z pojišťoven, hypoteční banky však často motivují žadatele sníženou sazbou k tomu, aby si tento produkt sjednali u partnerské pojišťovny dané banky. Z pohledu žadatele o hypotéku, tento krok (sjednání u partnerské pojišťovny) má i výhodu snazšího vyřízení a sníženého rizika problémů spojených s pojistnými podmínkami.

Co se děje v případě pojistné události?

V případě vzniku pojistné událost, pojišťovna vyplácí peníze z pojistného plnění bance, která je následně poskytne dlužníkovi s tím, že on tyto peníze použije na opravu nemovitosti. Pokud je poškození nemovitosti fatální, např. z důvodu záplav, pojišťovna opět vyplácí peníze z pojistného plnění bance, ta však tyto peníze použije na splacení hypotéky. Pokud částka z pojistného plnění převyšuje nesplacenou část hypotéky, rozdíl získává klient.