Překlenovací úvěr vs. hypoteční úvěr – který je vhodnější k financování rekonstrukce nemovitosti?

Potřebujete řádově stovky tisíc korun na rekonstrukci nemovitosti a zvažujete, jestli si peníze půjčit prostřednictvím hypotéky či překlenovacího úvěru ze stavebního spoření? Právě pro vás jsou připraveny níže uvedené řádky.

Často rozhoduje psychologický efekt

Na úvod je vhodné zmínit odlišnosti těchto úvěrů.

Překlenovací úvěr

- možnost získat řádově vyšší stovky tisíc korun bez nutnosti zajištění nemovitosti,

- během fáze překlenovacího úvěru, klient splácí pouze úroky z dlužné částky a zároveň si spoří na stavebním spoření,

- úroková sazba může být garantována po celou dobu splatnosti, lze však zvolit i fixaci na kratší dobu,

- získání výhodného úvěru není zpravidla podmíněno koupí dodatečných finančních produktů,

- zpravidla kratší splatnost, cca 20 let,

Hypoteční úvěr

- vždy zajištěný nemovitostí, přičemž není nutné ručit rekonstruovanou nemovitostí,

- klient po dokončení čerpání ihned splácí úroky i dlužnou částku,

- klient si volí fixaci úrokové sazby, kdy k dispozici jsou i hypotéky s fixací po celou dobu splatnosti,

- získání výhodného úvěru může být podmíněno koupí dodatečných produktů, např. úvěrového pojištění, kreditní karty, běžného účtu,

- spolu s hypotékou je nutné uzavřít pojištění nemovitosti na nemovitost poskytnutou do zástavy,

- splatnost až 40 let.

Zatímco u hypotéky platíte „pouze“ poplatek za schválení úvěru, i když i ten může být nulový, u překlenovacího úvěru ze stavebního spoření platíte poplatky za schválení úvěru a uzavření smlouvy o stavebním spoření, na které si dospořujete. Zatímco u hypotéky platíte poplatek za vedení úvěru měsíčně, nejčastěji 150 Kč, u překlenovacího úvěru platíte tento poplatek ročně, zpravidla se jedná o částku mezi 250 Kč – 400 Kč.

Nezřídka se stává, že se klient rozhodne pro překlenovací úvěr ze stavebního spoření právě kvůli faktu, že zde nemusí ručit nemovitostí.

Jak porovnat finanční stránku?

Při porovnávání překlenovacích úvěrů a hypoték berte v potaz, že produkt nemusíte splácet po celou dobu uvedenou ve smlouvě, tj.

- hypoteční úvěr můžete na konci fixace úrokové sazby refinancovat k jiné bance,

- překlenovací úvěr bude po splnění podmínek automaticky splacen úvěrem ze stavebního spoření, který lze následně kdykoliv bez sankcí splatit či refinancovat, např. hypotékou.

Porovnávejte tedy i výhodnost po dobu, po kterou musíte daný produkt splácet.

Dále, splátky spojené s úvěrem nebudou jediným výdajem, toto je třeba také zohlednit, resp. předem se informovat o poplatcích, a to:

- poplatek za čerpání úvěru (hypotéka),

- poplatky na katastru nemovitostí (hypotéky)

- cena pojištění nemovitosti (hypotéka)

- poplatek za vedení úvěrového účtu (hypotéka, překlenovací úvěr)

- poplatek za vedení běžného účtu sjednaného s hypotékou (hypotéka)

- poplatek za schválení úvěru (hypotéka, překlenovací úvěr)

- poplatek za spořicí část stavebního spoření (překlenovací úvěr)

- poplatek za vyhotovení odhadu ceny nemovitosti (hypotéka)

- poplatek za vyhotovení protokolu o stavu stavby (hypotéka)

Výše uvedené poplatky zohledněte při počítání výhodnosti úvěru po celou dobu splatnosti, zároveň i výhodnosti na minimální dobu, po kterou budete muset stávající úvěr splácet (tj. do konce fixace úrokové sazby, do konce splatnosti překlenovacího úvěru).